淺析商業(yè)醫(yī)療保險中的道德風險

[摘要]作為補充醫(yī)療保險制度的商業(yè)醫(yī)療保險，面對市場需求并未能充分發(fā)揮出其應有的作用，主要原因來自于商業(yè)醫(yī)療保險中的道德風險問題。本文從醫(yī)療服務機構(gòu)、投保人兩個角度分析了存在于我國商業(yè)醫(yī)療保險中的道德風險，并嘗試著提出了幾點防范風險的對策，期望能對我國商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展有所幫助。

[關鍵詞]商業(yè)醫(yī)療保險；道德風險；管理型醫(yī)療保險

一、道德風險制約我國商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展

我國人口老齡化的趨勢以及醫(yī)療費用的逐年上漲，對個人、家庭和社會造成了巨大的經(jīng)濟壓力，激發(fā)了社會對健康保險的強烈需求。有關調(diào)查顯示，在未來的3年里，49.9%的城市居民有購買商業(yè)保險的意愿，其中，預期購買醫(yī)療保險的比例達76%。但是，一方面，保險公司不能提供令消費者滿意的險種；另一方面，保險公司又承受著巨大的風險。我國商業(yè)醫(yī)療保險未能充分發(fā)揮應有的作用，而道德風險恰恰是制約商業(yè)醫(yī)療保險發(fā)展的主要原因。

道德風險是指買賣雙方在達成契約之后，在信息不對稱的狀態(tài)下，處于信息優(yōu)勢的一方利用自己的信息優(yōu)勢加大不利于另一方的結(jié)果出現(xiàn)的概率。在商業(yè)醫(yī)療保險領域，從不同參與者的角度而言，道德風險又可分解為來自醫(yī)療服務機構(gòu)的道德風險和來自投保人的道德風險。

二、兩個角度分析商業(yè)醫(yī)療保險中的道德風險

（一）醫(yī)療服務機構(gòu)角度

醫(yī)療保險的核心是醫(yī)療行為，由于醫(yī)療行為的特殊性，醫(yī)療服務機構(gòu)在整個醫(yī)保關系中處于關鍵地位，聚集了問題的大部分矛盾。……