我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的制約因素及完善對(duì)策

摘要：文章通過對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀的介紹，對(duì)制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了分析，并結(jié)合我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的實(shí)際情況提出了相應(yīng)的對(duì)策，對(duì)規(guī)范我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行，加快金融創(chuàng)新進(jìn)行了有益的探討。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；安全體系；產(chǎn)品為導(dǎo)向；金融創(chuàng)新

一、 問題的提出

網(wǎng)絡(luò)銀行（Internet Banking）是銀行業(yè)發(fā)展與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)融合的產(chǎn)物，它是以現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，借助于因特網(wǎng)技術(shù)，在嚴(yán)密網(wǎng)上注冊(cè)的前提下，利用專用、安全的網(wǎng)絡(luò)金融通道向特定用戶提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)，具體業(yè)務(wù)包括開戶、存款、付款、轉(zhuǎn)賬、信用卡消費(fèi)、代收代付、信息查詢、個(gè)人理財(cái)，甚至借貸業(yè)務(wù)等。網(wǎng)絡(luò)銀行是一種便利的、新型的銀行系統(tǒng)，是一種金融手段及業(yè)務(wù)的綜合創(chuàng)新，它可以在任何時(shí)間（Anytime）、任何地點(diǎn)（Anywhere）任何方式（Anyway）下提供金融服務(wù)的銀行，大大拓寬了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)、地域、時(shí)間等方面的范圍，是商業(yè)銀行發(fā)展的一種必然趨勢(shì)。1995年10月18日，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）作為第一家網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)公眾開放拉開了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的序幕。從此，世界各國(guó)越來越多的銀行開始提供在線金融交易服務(wù)。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代，1996年招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù)，1998年3月6日，中國(guó)銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易。隨后，國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行紛紛開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，逐步形成了國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的基本運(yùn)營(yíng)模式。

網(wǎng)絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)是一種新生事物， 由于交易方式靈活、服務(wù)快捷、不受交易時(shí)間的限制、交易成本低、促進(jìn)銀行間競(jìng)爭(zhēng)等優(yōu)點(diǎn)而備受人們的普遍重視。但由于受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響以及我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不成熟，在網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程中還存在著許多難以克服的問題，這些問題在很大程度上限制和制約了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。因此，深入分析影響我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中的制約因素，找到行之有效的治理對(duì)策，便成為發(fā)展我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行需要亟待解決的一個(gè)重大問題。

二、 網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的主要制約因素

從目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)推廣看，仍有很多因素阻礙著網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，這主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1． 網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)環(huán)境不夠成熟。完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)環(huán)境包括：人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識(shí)及接受程度、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)場(chǎng)所及技術(shù)的完備性、安全保障與交易系統(tǒng)、業(yè)務(wù)拓展及服務(wù)系統(tǒng)、交易失敗處理及服務(wù)投訴管理系統(tǒng)、征信系統(tǒng)與制度保障等。服務(wù)環(huán)境是一個(gè)綜合宏觀問題，是網(wǎng)絡(luò)銀行各有機(jī)組成部分完善與運(yùn)行有效性的綜合體現(xiàn)。我國(guó)長(zhǎng)期以來的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制限制著人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識(shí)及接受程度，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境雖然已經(jīng)比較完善，但人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的交易可信賴程度還比較低，銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)上的不規(guī)范以及缺乏統(tǒng)一的交易標(biāo)準(zhǔn)也對(duì)服務(wù)環(huán)境構(gòu)成威脅， 網(wǎng)絡(luò)交易的失敗或發(fā)生錯(cuò)誤缺乏有效的處理程序，對(duì)個(gè)人或銀行的失信缺乏制約，還沒有形成合理、有效運(yùn)行的服務(wù)環(huán)境。

2． 安全體系不成熟，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的首要問題是安全問題，在網(wǎng)絡(luò)銀行時(shí)代，必須把嚴(yán)密的技術(shù)設(shè)計(jì)和周全的預(yù)控措施納入金融電子化的工程中，維護(hù)金融運(yùn)行的有效性和安全性，以此來贏得客戶的信任。目前，我國(guó)公民普遍對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性存在疑慮，使用網(wǎng)絡(luò)銀行大多只限于查詢，對(duì)網(wǎng)上支付慎之又慎。新聞媒體也常有客戶資金通過網(wǎng)絡(luò)銀行被盜的報(bào)道，說明網(wǎng)絡(luò)銀行的安全問題依然存在，并成為制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素，另外，我國(guó)已有的四家網(wǎng)絡(luò)銀行所采用的安全認(rèn)證方式各不相同，國(guó)家對(duì)此還沒有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)界定，這在一定程度上影響了網(wǎng)絡(luò)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

3． 現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)銀行尚不成熟，無法與傳統(tǒng)商業(yè)銀行渠道有效融合。根據(jù)國(guó)外銀行開發(fā)網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)驗(yàn)，使用網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)的客戶具有較強(qiáng)的群體特征，知識(shí)層次較高、資金實(shí)力雄厚、關(guān)注服務(wù)質(zhì)量。首先根據(jù)該客戶群的情況制定市場(chǎng)開發(fā)及服務(wù)戰(zhàn)略， 在開展業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)準(zhǔn)確劃分客戶群， 然后根據(jù)不同客戶群的不同要求制定不同的服務(wù)策略，明確市場(chǎng)定位。同時(shí)，不應(yīng)忽視傳統(tǒng)銀行，應(yīng)將兩者進(jìn)行有效整合。而我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行還存在戰(zhàn)略特征不明顯、對(duì)客戶的市場(chǎng)細(xì)化不深入，業(yè)務(wù)方式與傳統(tǒng)銀行無法對(duì)接等弊端，制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

4． 產(chǎn)品單一、服務(wù)不規(guī)范限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。目前我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)范圍還比較窄，只局限在一般的支付業(yè)務(wù)上，許多常規(guī)性的金融業(yè)務(wù)都沒有開展，沒有發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)銀行便于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)。在服務(wù)職能上，由于商業(yè)銀行過度追求服務(wù)回報(bào)，網(wǎng)絡(luò)銀行的前期投資不足，業(yè)務(wù)上也缺乏“用戶是上帝”的服務(wù)意識(shí)，把網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)作為附加業(yè)務(wù)處理，不能做到及時(shí)、合理、有效，這在很大程度上制約了網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展。另外，由于缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)人才， 商業(yè)銀行對(duì)現(xiàn)有只能的培訓(xùn)力度不夠，也在很大程度上影響了服務(wù)質(zhì)量。

5． 網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷力度不夠。營(yíng)銷不可能一蹴而就，也不是短時(shí)激情進(jìn)發(fā)，它是個(gè)以市場(chǎng)為導(dǎo)向、循環(huán)往復(fù)的過程。網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷比傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷更加困難，而我國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)銀行，在營(yíng)銷方面缺乏創(chuàng)新，致使網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)面很窄，客戶群體保持在潛在狀態(tài)，極大限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

6． 政府法律、法規(guī)制定落后。網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)帶來了新的金融法律問題，網(wǎng)上銀行的個(gè)人金融服務(wù)開展誘發(fā)新的網(wǎng)絡(luò)犯罪，個(gè)人與銀行之間的各種風(fēng)險(xiǎn)也不斷加大。因此，必須建立一套完善的法律、法規(guī)來進(jìn)行規(guī)范管理，保障個(gè)人與銀行之間的權(quán)利與義務(wù)。現(xiàn)階段我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行執(zhí)行的是在2001年6月中國(guó)人民銀行頒布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦》，這一辦法的實(shí)施，對(duì)規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，有效防范銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)個(gè)人客戶的合法權(quán)益起到了積極的作用，但在許多細(xì)節(jié)與技術(shù)問題上仍無明確規(guī)定。

三、 完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的基本對(duì)策

要發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行就必須要從解決網(wǎng)絡(luò)銀行存在的問題入手， 充分考慮我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的實(shí)際情況， 借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，制定相應(yīng)的完善對(duì)策，這主要應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手：

1． 完善網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)環(huán)境。服務(wù)環(huán)境的建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作和復(fù)雜的系統(tǒng)工程， 必須要從基礎(chǔ)工作做起。首先要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的宣傳，提高人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的認(rèn)識(shí)和商業(yè)銀行的服務(wù)意識(shí)；其次要加強(qiáng)金融創(chuàng)新和服務(wù)業(yè)務(wù)拓展，并不斷提高服務(wù)質(zhì)量；然后要制定與完善網(wǎng)絡(luò)銀行的各種服務(wù)于管理標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化建設(shè)，營(yíng)造網(wǎng)絡(luò)銀行的良好服務(wù)環(huán)境；另外還要加輕制度建設(shè)和后期服務(wù)，保障網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)行，最大限度地降低網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

2． 提高金融安全意識(shí)，確保網(wǎng)絡(luò)銀行的正常運(yùn)行。具體地講，把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來。盡快建立客戶終端瀏覽器編碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上，通過采取物理安全策略、訪問控制策略、構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用，建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時(shí)建立全國(guó)統(tǒng)一的、權(quán)威的FCA認(rèn)證體系，擴(kuò)大宣傳力度，使廣大社會(huì)成員知道哪些網(wǎng)上銀行符合網(wǎng)上金融經(jīng)營(yíng)的標(biāo)準(zhǔn)，從而保證網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)健康、有序地運(yùn)行。

3． 注重網(wǎng)絡(luò)銀行的專業(yè)人才培養(yǎng)與引進(jìn)。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的核心問題是人才問題，如衛(wèi)法銀行早在1992年，就開始建設(shè)自己的以網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)為核心的信息系統(tǒng)，至1997年12月，通過網(wǎng)絡(luò)與衛(wèi)法銀行交易的客戶已超過43萬個(gè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行。它的成功經(jīng)驗(yàn)之一是在自己的網(wǎng)絡(luò)銀行開業(yè)前的2年～3年就開始著手進(jìn)行人才的準(zhǔn)備和培訓(xùn)工作。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對(duì)人才的需求，應(yīng)采用內(nèi)部培養(yǎng)與國(guó)外引進(jìn)相結(jié)合，以內(nèi)部培養(yǎng)為主的方法。一方面要重視對(duì)現(xiàn)有員工的培訓(xùn)，另一方面要從國(guó)內(nèi)國(guó)外大力引進(jìn)，從政策和待遇上予以傾斜，建立一支既精通銀行業(yè)務(wù)，又懂IT技術(shù)的復(fù)合型人才隊(duì)伍。

4． 充分利用營(yíng)銷手段拓展網(wǎng)絡(luò)銀行市場(chǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行營(yíng)銷的核心是“以客戶為中心”，一切的營(yíng)銷策略都追求“顧客滿意”，在顧客滿意的過程中獲取利潤(rùn)。如花旗銀行的營(yíng)銷策略， 凡申請(qǐng)開立花旗銀行Citibank Regular Checking賬戶的用戶， 存入一定數(shù)量的資金并在60天內(nèi)通過網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生兩筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的客戶，便有機(jī)會(huì)獲得一臺(tái)SONYDVD播放機(jī)。我國(guó)銀行業(yè)可以此為鑒，開展形式多樣的營(yíng)銷推廣，從而擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的影響度。

5． 加強(qiáng)內(nèi)部控制，較少網(wǎng)絡(luò)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)內(nèi)部控制是減少金融風(fēng)險(xiǎn)、改善金融業(yè)務(wù)質(zhì)量、提高網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營(yíng)效果的基礎(chǔ)。根據(jù)1992年COSO報(bào)告的要求，內(nèi)部控制的關(guān)鍵是構(gòu)建五要素的內(nèi)部控制框架，并把規(guī)范管理行為和降低風(fēng)險(xiǎn)作為控制目標(biāo)，從規(guī)范操農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)行為入手，把控制制度、過程和結(jié)果統(tǒng)一起來，從根本上約束網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

6． 完善網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的法律環(huán)境。盡快制訂并執(zhí)行我國(guó)的有關(guān)電子商務(wù)、電子資金轉(zhuǎn)移、電子簽名等與網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展密切相關(guān)的法規(guī)，并且應(yīng)盡快建立一系列行之有效的認(rèn)證體系和認(rèn)證機(jī)構(gòu)或仲裁機(jī)構(gòu)， 制訂相應(yīng)處理規(guī)則，使網(wǎng)上交易有法可依、糾紛處理有據(jù)可依，使我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行能健康快速地發(fā)展。

四、 結(jié)論

網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)還處在初期發(fā)展階段，在許多方面還存在一些難以克服的問題，這些問題的存在很大程度上制約和限制了網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展。根據(jù)國(guó)內(nèi)外對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的研究結(jié)果，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行是一種必然趨勢(shì)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步， 網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)逐步成熟起來，它也必將會(huì)成為商業(yè)銀行從事金融業(yè)務(wù)的一個(gè)重要手段。本文在分析網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生以及對(duì)傳統(tǒng)銀行影響的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行存在的主要問題，并從我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)， 借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，提出了完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的一些有效對(duì)策，對(duì)促進(jìn)與完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)具有重要意義。

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作者簡(jiǎn)介：吳應(yīng)宇，博士，東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院教授、博士生導(dǎo)師；陳曉慧，東南大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院博士生、講師。

收稿日期：2008-05-14。