保證保險的法律問題與風險防控

保證保險是借款人作為投保人，向保險公司購買保險，由債權人作為被保險人并在債務人違約的情況下享有保險利益的保險品種。保證保險具有保障貸款安全的功能，是銀行個人汽車消費貸款、個人綜合消費貸款、個人住房貸款等個人信貸業務保障措施之一。2003～2004年，由于個人汽車消費貸款保證保險業務風險集中，保監會一度叫停該項業務。2005年以來，保證保險逐步在個人信貸業務領域開展。從各商業銀行的實踐來看，保證保險案件糾紛遇到的問題主要有以下幾方面：

保證保險法律性質模糊不清。從司法實踐看，法院對保證保險法律性質認識不一，有的認為是保險性質的擔保，有的認為是保險。

基于保證保險具有擔保合同性質的觀點，法院認為保證保險合同與借款合同是主從關系，因此借款合同無效時保證保險失效。

作為擔保性質的保證保險是否屬于人保的認識不一致，將保證保險認定為人的擔保時，存在物保、人保優先問題，法院認為銀行應先從物保中清償，后從保證保險的人保中受償。

附加險是保證保險成立有效的基礎，附加險未成立時，保證保險也未成立。

保險協議約定不統一，保險條款中設定了較多的先決條件。

歸納起來，銀行在保證保險業務中面臨的法律風險主要來源于保證保險法律性質的認定，銀行、借款人、保險公司三方當事人之間法律文本和銀行處理貸款和保險環節中操作不當等三方面。

保……