“信用共同體”貸款模式剖析

近年來，我國中小企業、個體工商戶、產業經營戶、各類種養專業戶、區域產業集群等經濟實體己成為推動經濟增長、促進財政增收、解決就業難題的有生力量。但這些經濟實體由于受擔保抵押物不足、組織化程度不高、內部管理不規范等信息不對稱因素影響，難以與現代金融服務所要求的標準和條件實現對接，導致“貸款難”問題比較突出，成為金融支持的薄弱經濟環節和制約區域經濟發展的瓶頸。部分地區農村信用社或其他中小銀行機構通過把與信貸項目的利益相關者組織起來，建立“信用共同體”，形成一種共擔風險、共享收益的信貸運作機制，一定程度地破解了經濟薄弱環節貸款難題，也為金融機構解決信息不對稱問題提供了一種思路。

薄弱經濟與現代金融對接的難題與矛盾

我國中小企業、個體工商戶、產業經營戶、種養專業戶、區域產業集群等經濟實體之所以成為金融支持的薄弱環節，關鍵是因為這些薄弱經濟實體與現代金融服務所要求的條件存在對接難題和矛盾。主要表現在：

薄弱經濟實體普遍存在抵質押物不足與現代金融嚴格的抵質押條件之間的矛盾。我國中小企業、個體工商戶、各類種養專業戶由于規模小、資產少、缺乏規范財務管理，不僅第一還款來源（經營效益）難以確定，而且普遍存在抵質押難題，包括產權設定難、價值確定難、抵押登記難、物品保管難、抵押變現難等，難以與現代金融企業的要求實現對接。……