論建立保險費率與賠付率掛鉤聯動機制的可行性

摘 要：保險費率的高低一直是保險行業里最受關注的話題之一。在保險責任確定的情況下，不同的利益主體有著不同的期望：投保人希望節約保險成本，費率越低越好；而保險人希望增加保費收入，費率越高越好。無論費率高或低，似乎總是不能讓雙方同時滿意。作為保險經紀人，能否尋求一種令雙方都易于接受而又科學合理的方式來引導保險費率的確定呢？將從保險賠付率角度談起，探討建立保險費率與賠付率掛鉤聯動機制的可行性。

關鍵詞：保險費率；賠付率；聯動機制

中圖分類號：F84文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）06-0164-02

1 財產保險費率的厘定

1.1 財產保險費率厘定的依據及基本原則

我國《保險法》規定：我國保險費率由保險公司制定，其中關系社會公眾利益、實行強制保險和新開發的人壽保險等的條款應當報保險監管機構審批，其他險種的費率報保險監管機構備案。目前，財產保險費率由保險公司制定并報保險監管機構備案。

保險公司在厘定財產保險費率時要貫徹權利與義務相等的原則，其厘定的基本原則有：充分性原則、公平性原則、合理性原則、穩定靈活的原則以及促進防損的原則。

1.2 財產保險費率厘定的主要方法

（1）分類法。

我國的企業財產保險，按標的的使用性質分為若干類別，每一類又分為若干等級，不同等級，費率水平各異。分類法的優點在于便于運用，適用費率能夠迅速查到。

（2）觀察法。

按具體的每一標的分別計算確定費率的方法，該方法確定的費率依據核保人員的經驗判斷，提出一個費率供雙方協商。觀察法多用于海上保險和一些內陸運輸保險。

（3）增減法。

在分類法的基礎上，結合個別標的的風險狀況予以計算確定費率的方法。使用增減法確定費率時，一方面憑借分類法確定基本費率，另一方面依據實際經驗予以細分，并結合不同的情況提高或者降低費率，對分類費率予以補充和修正。增減法適用于大型企業保險費率的厘定。

1.3 影響費率的主要因素

保險費率的厘定遵循一定的原則和方法，不同保險標的的費率因受多種因素的影響而不同，由此造成了不同行業、不同保險標的的費率水平千差萬別，影響保險費率的主要因素包括：

（1）純風險損失率；

（2）保險公司的經營成本；

（3）保險公司的預期利潤；

（4）保險市場競爭狀況；

（5）保險監管政策。

2 保險費率與賠付率掛鉤聯動的提出

2.1 保險費率與賠付率掛鉤聯動的理論依據

財產保險費率是依據大數法則制定，因此，集團型企業以往賠付率的變動并不能使整個行業保險費率發生根本性或大幅度變動。同時，防災防損工作做的好的企業，整體賠付率的較低，理論上能夠在續保時享受優惠費率。在一定范圍內費率調整系數的變動符合財產保險厘定費率的原則，具有一定的可操作性。

聯動機制的理論依據主要有：

(1)厘定財產保險費率的原則；

促進防災防損的原則中指出，保險費率的制定必須有利于促進被保險人加強防災防損，對以往無損或損失少的被保險人實行優惠費率對于風險控制良好、損失率較低的企業在續保時應享受保險費率的優惠。

(2)厘定財產保險費率的方法；

增減法是在分類法的基礎上，結合個別標的的風險狀況予以計算確定費率的方法。因其使用中結合了風險程度的差異，因此具有促進防災防損的作用，費率更能反映個別標的的風險情況，從而堅持了公平負擔保險費的原則。增減法的依據在于個別標的的風險損失數據與其他標的的風險損失數據明顯不同，增減法尤其適用于大型企業保險費率的厘定。

2.2 確定基準賠付率

根據中國保監會公布的保險業經營數據，2004年財產險賠付率為52.07％，2005年財產險賠付率為54.62％，2006年1-9月份財產險賠付率為49.39％，2004-2006年財產保險平均賠付率為52％。以下分析以發電集團為例。由于電廠屬于特殊風險行業，其平均賠付率通常會高于財產險平均賠付率水平，以60％作為基準賠付率相對較為合理。

2.3 保險費率與賠付率掛鉤聯動機制模型的建立

以60％為基準賠付率，在基準賠付率的上下5％（即55％-65％）作為基準賠付率區間，設P為以往年度賠付率，通過續保費率調整系數來調整續保費率，如下表所示：

以往年度賠付率費率調整系數

0%≤P＜10%0.85

10%≤P＜55%0.9

55%≤P＜65%1

65%≤P＜80%1.1

80%＜P1.2

續保費率＝本年度費率×費率調整系數

說明：(1)費率調整系數及基準賠付率可根據企業的實際情況，并結合保險市場的變化調整其數值。

(2)以往年度賠付率以結案賠付數據為主，對未決賠案按估損金額的一定比例予以折算。

3 實施保險費率與賠付率掛鉤聯動機制

3.1 適用聯動機制的條件

（1）集團型企業。

聯動機制的依據之一，厘定財產保險費率增減法適用于大型企業保險費率的厘定。

（2）續保業務。

新投保企業無歷史賠付率數據。

3.2 實施方式

目前保險安排主要有三種方式：招標、詢價、競爭性談判。聯動機制能夠運用在以上三種方式。按照聯動機制確定的費率，在招標時可將其作為標底，在詢價安排保險時可將其作為確定最終費率分依據，在談判時將其作為談判的預期目標。

4 實施保險費率與賠付率掛鉤聯動機制的優點和局限性

4.1 實施保險費率與賠付率掛鉤聯動機制的優點

（1）歷史賠付率低時，可節約保險成本；

（2）從主觀上講，投保企業對費率的控制與確定具有一定的主動性；

（3）促進企業提高風險管理水平；

（4）一定程度上促進保險公司的理賠工作。

4.2 建立保險費率與賠付率掛鉤聯動機制的局限性

(1)聯動機制是雙刃劍。當歷史賠付率低于基準費率區間時，下年度費率會根據聯動機制下降；相反，當歷史賠付率高于基準費率區間時，下年度費率會上升，不同年度賠付率水平不同，可見，聯動機制并不一定導致費率降低，它是一把雙刃劍。

(2)運用聯動機制確定費率水平的方式，忽略了保險市場變化以及承保條件改善所引起的費率變動。

(3)聯動機制的實施受制于保險公司的響應情況。保險產品作為一種特殊的商品，其在交易過程中仍然符合一般商品交換的自愿原則。實施聯動機制，需要得到保險公司的響應，否則，任何理論上有效的聯動機制都只是紙上談兵。

(4)聯動機制的實施必須符合有關保險行業政策。任何保險活動均要遵守保險相關法律、行政法規，聯動機制作為影響保險費率的一種機制，無疑必須符合保險行業有關政策。

(5)難以復核歷史賠付率數據的準確性。實施聯動機制必須有真實、完整、準確的歷史保費賠付數據為基礎。目前，賠付數據能夠從分別保險公司和投保企業獲取，由于投保企業顧及安全考核等問題會產生瞞報、漏報的情況，從基層企業收集到數據往往偏低；另一方面，從保險公司收集到的數據也存在無法復核其真實性的弊端，因此歷史賠付率的來源不同造成數據的準確性有所差異。

4.3 近期監管政策對實施聯動機制的影響

2006年7月，中國保險行業協會根據中國保監會《關于規范非車險市場經營行為有關問題的通知》（保監發［2006］17號）精神，下發了《關于發布試點項目《純風險損失率》的通知》（中保協發［2006］13號）。通知公布了道路建筑安裝工程、地鐵、電廠、商業樓宇四個試點項目的《純風險損失率表》，要求各財險公司認真學習、正確使用試點項目的《純風險損失率表》。目前，續保時相關行業財產保險費率將會受此影響較大。

5 結論

通過以上論述，建立保險費率與賠付率掛鉤聯動機制在理論上是可行的，并且也具有一定的可操作性，該機制的建立在一定程度上能引導續保費率的確定。但是，在具體實施時，可能會面臨監管政策、聯動機制局限性等客觀因素的影響，因此該機制的廣泛應用和推廣有待于實踐的進一步檢驗。

參考文獻

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［2］程振源.逆向選擇條件下保險費率監管的效應分析［J］.統計與決策，2007，（22）.

［3］諸葛翔.保險費率市場化問題研究［J］.科技經濟市場，2006，（1）.

［4］王勁松.保險費率市場化改革的時機、路徑與步驟［J］.經濟問題，2005，（4）.

注：“本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文。”