小額農(nóng)貸的實(shí)踐與啟示

針對現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展特色，充分發(fā)掘農(nóng)村信用資源，形成農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款和信用共同體貸款等一系列有中國特色的信用保證方式，走出一條以綜合利用信用資源為核心的農(nóng)村金融創(chuàng)新之路。

長期以來，如何有效運(yùn)用金融手段解決“三農(nóng)”問題，特別是通過小額信貸方式解決相對貧困的農(nóng)民享受低門檻、低成本金融服務(wù)從而加速脫貧致富的問題，成為各國高度關(guān)注和積極探索的重要課題。我國在多年探索的基礎(chǔ)上，2001年推向全國的農(nóng)戶小額信用貸款（簡稱“小額農(nóng)貸”），使大量分散且沒有擔(dān)保抵押物的農(nóng)戶獲得了便捷的金融服務(wù)。幾年來，全國農(nóng)村信用社90%以上的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開辦了小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)，累計(jì)向8000多萬農(nóng)戶發(fā)放小額農(nóng)貸9000多億元，有效破解了農(nóng)民的貸款難問題，被譽(yù)為“富民工程”。

我國農(nóng)村信用社小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，大致經(jīng)歷了三個(gè)階段：試點(diǎn)階段；全面推廣階段；發(fā)展全面提升階段。小額農(nóng)貸的全面推廣，不僅有效滿足了農(nóng)民生產(chǎn)和生活資金需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還產(chǎn)生了巨大的財(cái)富效應(yīng)。以江西省為例，至2007年6月末，全省農(nóng)村信用社對有貸款需求且符合貸款條件的農(nóng)戶核貸發(fā)證面達(dá)99%， 貸款發(fā)放占已核貸發(fā)證農(nóng)戶的97%，占有貸款需求農(nóng)戶的96%；累計(jì)發(fā)放小額農(nóng)貸350.7億元，余額達(dá)96.2億元，全省累計(jì)有1145萬農(nóng)戶獲得過小額農(nóng)貸的支持，平均每年為貸款農(nóng)戶戶均增收300元以上，大量靠小額農(nóng)貸扶持起來的農(nóng)戶走上了產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營道路，有的成為種糧大戶、養(yǎng)殖專業(yè)戶、龍頭企業(yè)主，成為新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的佼佼者。

破解農(nóng)村金融難題

小額農(nóng)貸以其貸款門檻低、利率優(yōu)惠、方式靈活、操作規(guī)范、管理嚴(yán)密等優(yōu)勢，正在破解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難和農(nóng)村金融放貸難、農(nóng)村信用環(huán)境差等一系列重大難題，對加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。

以低門檻的信貸方式，有效破解數(shù)千萬貧困農(nóng)民長期以來普遍存在的貸款難問題。我國農(nóng)戶大部分從事家庭式的小規(guī)模、分散化生產(chǎn)，普遍缺乏有效的擔(dān)保抵押物，正規(guī)金融服務(wù)對大多數(shù)農(nóng)民而言，門檻太高，可望而不可及，從而使農(nóng)民貸款難成為非常突出的歷史難題。小額農(nóng)貸不需要任何擔(dān)保抵押，覆蓋面廣，面向所有農(nóng)戶，包括經(jīng)濟(jì)條件相對差但信用良好的農(nóng)戶，大大降低了農(nóng)民獲取貸款的門檻，首次讓農(nóng)民享受到便捷、優(yōu)惠的金融服務(wù)，成為破解農(nóng)民貸款難問題的一個(gè)治本之策。同時(shí)，農(nóng)民辦理小額農(nóng)貸的手續(xù)非常簡便。農(nóng)民通過評級授信獲得貸款證后，只要持農(nóng)戶貸款證、身份證（或戶口簿）及私章或蓋手印，隨時(shí)可到農(nóng)村信用社柜面辦理信用額度內(nèi)的借款，不需要再次辦理申請、審批等手續(xù)。6年來，我國有1/3的農(nóng)戶先后獲得過小額農(nóng)貸支持，數(shù)以億計(jì)的農(nóng)民依靠小額農(nóng)貸支持走上了脫貧致富之路，對促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展、維護(hù)農(nóng)村社會穩(wěn)定作出了貢獻(xiàn)。

以信用為基礎(chǔ)的貸款方式，有效破解數(shù)億農(nóng)民貸款缺乏抵押擔(dān)保物的問題。小額農(nóng)貸的要義在于：以農(nóng)戶的信用作為獲得貸款的條件，突破了農(nóng)民貸款需要擔(dān)保抵押的制度性障礙。農(nóng)民只要講信用、按期還款，并有產(chǎn)業(yè)支撐，有還款來源，就可以獲得小額農(nóng)貸支持，而且這種支持是持續(xù)、便捷的。因此，小額農(nóng)貸實(shí)際上是在現(xiàn)有法律制度下，通過形成一種抵質(zhì)押品的替代機(jī)制，為廣大農(nóng)民找到了一條獲取金融支持、加快脫貧致富的可行通道。特別是由小額農(nóng)貸引申出的信用共同貸款模式，從更高層面上找到了滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集群等經(jīng)濟(jì)主體金融需求的有效途徑。信用共同體貸款模式本質(zhì)上是針對有效益、有還本付息能力但又有風(fēng)險(xiǎn)、不易管理的項(xiàng)目，通過發(fā)掘信貸項(xiàng)目的利益相關(guān)者，建立一種共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、共享收益的機(jī)制，既有效解決了薄弱經(jīng)濟(jì)主體抵押擔(dān)保不足、難以達(dá)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款條件的問題，又為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和分散風(fēng)險(xiǎn)提供了一種可行的操作流程和工作思路。

以相對優(yōu)惠的貸款利率，有效化解農(nóng)民獲取金融支持成本較高的問題。過去，大多數(shù)農(nóng)民的融資需求除親友互助外，更多的是靠民間借貸等形式籌集，高額的融資成本增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān)。而金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款由于具有風(fēng)險(xiǎn)大、成本高等特點(diǎn)，其利率也普遍偏高。有關(guān)資料顯示，孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款的年利率達(dá)20%、玻利維亞陽光銀行的達(dá)47%～50%、印尼人民銀行的達(dá)43%～48%。這說明，即使有一些農(nóng)民從金融機(jī)構(gòu)獲得了信貸支持，也必須付出非常高的利息成本。我國小額農(nóng)貸在制度設(shè)計(jì)時(shí)，按照“多予少取”的原則，明確規(guī)定要實(shí)行利率優(yōu)惠政策，各地農(nóng)村信用社在實(shí)際操作中普遍設(shè)置了利率上限，年利率一般不超過10%。按人民銀行規(guī)定，農(nóng)村信用社貸款利率最高不超過基準(zhǔn)利率的2.3倍，而江西省小額農(nóng)貸利率最多不超過基準(zhǔn)利率的1.2倍，有的地方對困難戶還執(zhí)行了基準(zhǔn)利率，大大降低了農(nóng)民獲取貸款的成本，減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。

以流程化的操作模式，有效化解農(nóng)戶貸款中的操作風(fēng)險(xiǎn)問題。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害侵害頻繁；農(nóng)民居住分散，信息不對稱，管理難度大，使涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致很多金融機(jī)構(gòu)不愿涉足農(nóng)村金融市場，不敢發(fā)放涉農(nóng)貸款。小額農(nóng)貸能在廣大農(nóng)村生根發(fā)芽、開花結(jié)果，關(guān)鍵是農(nóng)村信用社在試點(diǎn)推廣過程中形成了一整套比較規(guī)范完善的管理制度和操作流程，通過對貸前、貸中、貸后等各環(huán)節(jié)實(shí)行流程化操作，最大限度地防范小額農(nóng)貸操作過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。江西省農(nóng)村信用社明確規(guī)定了辦理小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)的基本流程，并對每個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行提示，對各環(huán)節(jié)涉及的崗位職責(zé)進(jìn)行了明確。同時(shí)，對小額農(nóng)貸實(shí)行信貸員或客戶經(jīng)理“包調(diào)查、包發(fā)放、包管理、包收回、包效益、包存款”的“六包”責(zé)任制，并與信貸員或客戶經(jīng)理的薪酬緊密掛鉤。此外，還充分發(fā)揮政府、村組織和農(nóng)貸協(xié)管員協(xié)助管理、幫助催收、配合調(diào)查等作用，使小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)基本控制在金融機(jī)構(gòu)可承受的范圍之內(nèi)，為小額農(nóng)貸的可持續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。如江西省婺源縣農(nóng)信社在發(fā)展小額農(nóng)貸時(shí)緊緊抓住并規(guī)范評級授信、貸后管理、責(zé)任考核、形成合力四個(gè)環(huán)節(jié)的操作流程，使小額農(nóng)貸一直保持較高的收回率。婺源等地的實(shí)踐證明，小額農(nóng)貸如果管理規(guī)范并建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，完全可以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，完全可以成為風(fēng)險(xiǎn)小、效益高的金融產(chǎn)品。

以互動式的管理方法，有效化解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)高的問題。針對小額農(nóng)貸額小面廣、工作量大、管理難度大等特點(diǎn)，在發(fā)展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)中，形成信用社主導(dǎo)、政府推動、農(nóng)民參與、多方互動的發(fā)展局面。一是地方政府大力推動。各級地方部門把小額農(nóng)貸作為一項(xiàng)富民政策大力推廣，有的縣、鄉(xiāng)兩級成立推廣領(lǐng)導(dǎo)小組，通過宣傳引導(dǎo)等形式推動農(nóng)戶小額農(nóng)貸工作的有序開展；有的將各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）支持推廣農(nóng)戶小額信用貸款、優(yōu)化地方信用環(huán)境工作列入考核；有的還出臺了財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧┩苿有☆~農(nóng)貸發(fā)展。各級政府的高度重視，為小額農(nóng)貸的發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。二是鄉(xiāng)村組織積極協(xié)助。在發(fā)展小額農(nóng)貸過程中，很多村“兩委會”干部參與到對農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、償債付息能力等方面的調(diào)查以及參與評定農(nóng)戶信用等級、推薦借款人、催收貸款等過程中來，指導(dǎo)和幫助農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)、增產(chǎn)增收，增強(qiáng)了基層組織的凝聚力，同時(shí)又減輕了農(nóng)村信用社對小額農(nóng)貸管理的壓力，有效解決了信息不對稱、貸款催收困難等難題。三是發(fā)揮農(nóng)貸協(xié)管員作用。在推廣小額農(nóng)貸過程中，很多農(nóng)村信用社還選聘了“農(nóng)貸協(xié)管員”協(xié)助管理小額農(nóng)貸。協(xié)管員由村“兩委會”推薦，大都是村干部或村民中威望高、有能力、責(zé)任心強(qiáng)的“能人”，通過這些行政村的“農(nóng)貸專干”，對農(nóng)戶貸款資金使用、貸款本息的歸還實(shí)行近距離、經(jīng)常性的監(jiān)督，使信用社對小額農(nóng)貸的管理得到延伸。江西省婺源縣的實(shí)踐證明，農(nóng)貸協(xié)管員在協(xié)助催收貸款本息等方面發(fā)揮了重要的作用，大部分行政村小額農(nóng)貸的到期收回率和利息收回率均達(dá)到98%以上。

以信貸手段促文明建設(shè)，有效解決了農(nóng)村信用環(huán)境優(yōu)化的問題。農(nóng)戶小額信用貸款突出了“信用”主題，有效促進(jìn)了農(nóng)村信用文化建設(shè)。通過加強(qiáng)小額農(nóng)貸的宣傳和發(fā)放，讓農(nóng)民認(rèn)識了金融與信用的關(guān)系；通過信用評定和信用公開，讓農(nóng)民理解了信用的價(jià)值；通過創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村和評定“信用戶”、“模范信用戶”活動，發(fā)揮了信用戶的示范作用，增強(qiáng)了農(nóng)民的信用觀念，使具備良好信譽(yù)的農(nóng)戶充分享有守信的益處和便利，營造了一個(gè)“守信光榮、失信可恥”的社會氛圍。農(nóng)村信用社還通過對文明信用戶實(shí)行額度放寬、利率再優(yōu)惠，對信用村進(jìn)行獎勵(lì)，調(diào)動了農(nóng)民爭當(dāng)信用戶、爭創(chuàng)信用村的積極性。目前，全國共有4846萬農(nóng)戶被評為信用農(nóng)戶，46685個(gè)行政村被評為信用村，1736個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)被評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。江西農(nóng)村信用社在推廣農(nóng)戶小額信用貸款工作中，結(jié)合農(nóng)村道德建設(shè)，以農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)服務(wù)、優(yōu)惠貸款為手段，深入開展創(chuàng)評“文明信用農(nóng)戶”活動，三年來共評定“文明信用農(nóng)戶”41萬戶，累放此類貸款50多億元。

我國農(nóng)村信用社發(fā)展的小額農(nóng)貸作為國際小額信貸的一種創(chuàng)新模式，與國外通行的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的小額信貸相比，吸取了其中的合理成分（如對缺乏有效抵押擔(dān)保的農(nóng)戶實(shí)行信用放款，不再需要抵押擔(dān)保），同時(shí)又剔除了一些不切合中國農(nóng)村實(shí)際的內(nèi)容（如高利率、周期較短、傾向婦女、頻繁還款等），因而更具有鮮明的中國特色，更符合中國農(nóng)村的實(shí)際，形成明顯的產(chǎn)品特色。

有中國特色的農(nóng)村金融之路

小額農(nóng)貸的巨大功效，農(nóng)民高度認(rèn)同，其重大意義有目共睹。有人甚至認(rèn)為，小額農(nóng)貸在中國解決“三農(nóng)”問題的意義不亞于孟加拉的鄉(xiāng)村銀行。因?yàn)椋鉀Q了占人口相當(dāng)大比重的農(nóng)民的生產(chǎn)、生活急需的資金問題，成為有效解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金困難的一項(xiàng)非常重要的舉措；它非常適合中國廣大農(nóng)村以家庭承包責(zé)任制為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式以及分散經(jīng)營、規(guī)模較小的實(shí)際狀況，深受廣大農(nóng)民群眾的歡迎；它把農(nóng)村信用社的借貸活動與農(nóng)村發(fā)展緊密結(jié)合，對以金融手段化解“三農(nóng)”發(fā)展問題具有重大意義。小額農(nóng)貸的發(fā)展完善，揭示出一條具有中國特色的農(nóng)村金融發(fā)展之路。

充分利用農(nóng)村信用社這一中國最大的鄉(xiāng)村銀行體系的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，使其信貸政策與分散經(jīng)營農(nóng)戶的金融需求對接，適應(yīng)中國農(nóng)村分戶經(jīng)營的組織靈活性，滿足農(nóng)戶的基本金融需求。我國農(nóng)村信用社發(fā)展50多年來，己成為機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)最多、服務(wù)面最廣、滿足農(nóng)戶金融需求貢獻(xiàn)最大的農(nóng)村金融主力軍。目前，我國農(nóng)村信用社純粹意義上的農(nóng)戶小額信用貸款占到各項(xiàng)貸款余額的五分之一，從小額農(nóng)貸拓展出來的農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村信用共同體貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款和城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶貸款占到信貸存量的二分之一以上，小額農(nóng)貸已成為農(nóng)村金融最重要的信貸產(chǎn)品。現(xiàn)階段必須進(jìn)一步依托和充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的作用，積極鼓勵(lì)各種金融組織參與農(nóng)村金融市場，最終形成以農(nóng)村信用社為主力、郵政儲蓄銀行、政策性銀行和其他民間金融組織共同發(fā)展的格局，形成服務(wù)“三農(nóng)”的合力，開創(chuàng)金融支持“三農(nóng)”的新局面。

充分發(fā)揮中國農(nóng)村基層組織和其他社區(qū)組織的功能，形成農(nóng)村社區(qū)發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展互動的格局，最大限度地發(fā)掘和滿足農(nóng)村有效金融需求。強(qiáng)大的基層政府和農(nóng)村自治組織，是中國農(nóng)村最重要的組織資源之一。小額農(nóng)貸的推廣和發(fā)展，不僅成為致富農(nóng)民、聯(lián)系農(nóng)戶的金融紐帶，而且成為發(fā)揮基層組織作用、改善干群關(guān)系的重要載體，提示出農(nóng)村社區(qū)與農(nóng)村金融互動發(fā)展的新思路。一是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城市化互動，加強(qiáng)農(nóng)村金融與有關(guān)涉農(nóng)部門的平等合作，形成農(nóng)村金融與城鄉(xiāng)社區(qū)互動機(jī)制，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)集群中把握發(fā)展機(jī)會；二是農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新與基層政府及各類專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織互動，建立信用互動關(guān)系，提高分散經(jīng)濟(jì)的組織化程度，解決發(fā)展機(jī)會、風(fēng)險(xiǎn)防范、加強(qiáng)管理等問題；三是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展與農(nóng)村社區(qū)文明信用建設(shè)互動，通過創(chuàng)評文明信用農(nóng)戶（鄉(xiāng)、村、社區(qū)）等活動，既為文明建設(shè)提供有效物質(zhì)手段，又為農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)I造良好信用環(huán)境；四是農(nóng)村金融信貸政策與政府扶持社區(qū)和“三農(nóng)”政策互動，以信貸手段放大政策功效，實(shí)現(xiàn)“四兩撥千斤”之效。實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融與農(nóng)村社區(qū)的互動發(fā)展，一方面，能最大限度地發(fā)掘和滿足農(nóng)村有效金融需求并有效防范風(fēng)險(xiǎn)，揭示出未來農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要方向和方法；另一方面，能夠?yàn)楦骷壔鶎咏M織密切聯(lián)系群眾、幫助農(nóng)民脫貧致富提供一個(gè)很好的實(shí)踐載體，對改進(jìn)基層干部的形象和作風(fēng)發(fā)揮著重要作用。

以市場化選擇、商業(yè)化運(yùn)營為基礎(chǔ)，政府適當(dāng)政策扶持，通過金融手段，引導(dǎo)農(nóng)戶逐步走向市場，并實(shí)現(xiàn)金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。扶持貧困弱勢群體的小額信貸，既要有政府政策的適當(dāng)扶持，又不破壞市場化運(yùn)行機(jī)制；既要努力滿足農(nóng)戶有效需求，又要防范風(fēng)險(xiǎn)。過去我國主要是通過財(cái)政補(bǔ)助或貼息貸款進(jìn)行扶貧幫困，助長了貧困群體的依賴心理，弱化了農(nóng)民的市場觀念，導(dǎo)致農(nóng)村市場發(fā)育滯后，一些嘗試發(fā)放小額信貸的金融機(jī)構(gòu)在非商業(yè)化經(jīng)營帶來巨大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的情況下，難以為繼，撤離農(nóng)村市場。前些年部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放了大量扶貧貸款、救災(zāi)貸款，有的政府給予貼息，由于這些貸款不是按市場化操作，農(nóng)民認(rèn)為是國家扶持的，導(dǎo)致大量扶貧救災(zāi)貸款變成不良貸款，更為嚴(yán)重的是影響了農(nóng)民信用觀念和市場意識的形成。實(shí)踐證明，農(nóng)村金融要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須走市場化、商業(yè)化道路，以市場化機(jī)制選擇金融資源投向，以市場配置資源的機(jī)制解決有效運(yùn)用資金的問題。小額農(nóng)貸堅(jiān)持“市場化選擇服務(wù)對象、商業(yè)化持續(xù)運(yùn)營、政府政策適當(dāng)扶持”的思路，由信用社按市場原則依據(jù)還款意愿和能力來選擇貸款對象并進(jìn)行貸后管理。同時(shí)政府在減免稅收、優(yōu)化信用環(huán)境、項(xiàng)目推介引導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)确矫娼o予適當(dāng)扶持，有利于引導(dǎo)和促進(jìn)農(nóng)民按照市場需要發(fā)展生產(chǎn)、科學(xué)消費(fèi)、有效理財(cái)。

針對現(xiàn)階段農(nóng)村發(fā)展特色，充分發(fā)掘農(nóng)村信用資源，形成農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)戶擔(dān)保貸款和信用共同體貸款等一系列有中國特色的信用保證方式，走出一條以綜合利用信用資源為核心的農(nóng)村金融創(chuàng)新之路。各地在發(fā)展農(nóng)村信用貸款時(shí)，一是充分利用千百年來維系我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的有借有還、父債子還、誠信為本等基礎(chǔ)的道德價(jià)值觀念，發(fā)展小額農(nóng)貸、農(nóng)戶聯(lián)保等特色的信用保證方式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展；二是充分利用農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化生產(chǎn)過程中形成的一系列中介組織、龍頭企業(yè)、合作協(xié)會等具有共同利益、共同產(chǎn)業(yè)特征的經(jīng)濟(jì)組織，以農(nóng)村金融信貸為紐帶形成各類風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的信用共同體，創(chuàng)新各種擔(dān)保方式，構(gòu)成聯(lián)保機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款難問題；三是充分利用社區(qū)政府在引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中形成的各種信用資源，開展金融產(chǎn)品和擔(dān)保方式的創(chuàng)新。比如，政府推動林權(quán)改革，農(nóng)村金融部門就可以與林業(yè)部門互動，發(fā)展林權(quán)抵押貸款，形成新的擔(dān)保方式；政府引導(dǎo)新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村金融部門就可以與新村辦、基層政府等組織互動，開展農(nóng)民住房貸款，滿足農(nóng)民建房資金需求等等。

在當(dāng)前農(nóng)村金融需求趨于多元化、農(nóng)村金融又普遍面臨諸多高風(fēng)險(xiǎn)因素的情況下，小額農(nóng)貸提示出農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須實(shí)行“雙層經(jīng)營模式”：一層是適應(yīng)大量非正規(guī)金融需求的小額信貸業(yè)務(wù)模式。通過進(jìn)一步完善和提升小額農(nóng)貸管理辦法，建立適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的小額農(nóng)貸工作機(jī)制，形成標(biāo)準(zhǔn)化的小額農(nóng)貸操作管理模式，最大限度地滿足大量分散農(nóng)戶非正規(guī)化的金融需求。另一層是通過創(chuàng)新多種擔(dān)保和保證方式，在有效控制和分散風(fēng)險(xiǎn)的前提下，積極發(fā)展適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和縣域經(jīng)濟(jì)需要的較大數(shù)額的貸款。借鑒現(xiàn)代金融企業(yè)的項(xiàng)目管理方式和風(fēng)險(xiǎn)管控辦法，對農(nóng)村較大數(shù)額的貸款需求進(jìn)行嚴(yán)格的授信調(diào)查和審貸分離，建立完善的貸款審查機(jī)制和貸后管理機(jī)制，嚴(yán)格按照規(guī)范的流程操作。

建立區(qū)域性農(nóng)村金融管理和服務(wù)平臺，解決農(nóng)村信用社大量分散的小法人、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)力弱與統(tǒng)一開放的金融市場對接難的問題，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能。自2004年農(nóng)村信用社深化改革并交由省級政府管理后，省級聯(lián)社承擔(dān)起對轄內(nèi)農(nóng)村信用社的行業(yè)管理職能，在完善結(jié)算網(wǎng)絡(luò)、加快信息化建設(shè)、教育培訓(xùn)、統(tǒng)一規(guī)制、加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)、建立資金調(diào)劑平臺、協(xié)調(diào)各種社會資源和公共關(guān)系、使信貸融入?yún)^(qū)域發(fā)展規(guī)劃、維護(hù)信用社合法權(quán)益等方面發(fā)揮著不可取代的作用，克服了單個(gè)法人的不足，解決了小銀行與大市場、與現(xiàn)代金融體系對接的眾多矛盾。農(nóng)村信用社適應(yīng)農(nóng)戶走向城市、展開跨區(qū)域產(chǎn)品交易等市場活動的需要，全面加快信息化建設(shè)，積極開展銀行卡、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，不僅讓農(nóng)民享受到更加便捷的小額農(nóng)貸等信貸服務(wù)，還讓農(nóng)民充分享受到和城市居民一樣便捷的結(jié)算、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，借助信息技術(shù)，縮小和消除城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距，以城鄉(xiāng)金融一體化助推城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化。

可持續(xù)發(fā)展須解決四大矛盾

我國江西婺源等地發(fā)展出來的小額農(nóng)貸模式，實(shí)際上是提示出小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展的典型模式，對我國農(nóng)村金融發(fā)展具有重要啟示作用，但也存在一些必須正視和解決的實(shí)際問題和難題。

小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)因素較多與金融業(yè)逐利避險(xiǎn)性之間的矛盾。由于農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本上仍是“靠天吃飯”的脆弱經(jīng)濟(jì)，受自然風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等因素影響較大，加上缺乏從貸款擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)分散等方面建立金融支農(nóng)的長效機(jī)制，使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中產(chǎn)生的各種風(fēng)險(xiǎn)和損失大部分轉(zhuǎn)嫁到農(nóng)村信用社，直接影響小額農(nóng)貸的到期收回率。如近年來的臺風(fēng)、地震、禽流感、洪澇災(zāi)害等自然災(zāi)害和生豬市場疲軟等市場風(fēng)險(xiǎn)給我國農(nóng)業(yè)帶來的損失，其中大部分最終都轉(zhuǎn)化為農(nóng)村信用社的不良貸款，超出農(nóng)村信用社的承受范圍，導(dǎo)致不良貸款增加。而農(nóng)村信用社作為利用第三方資金、靠負(fù)債經(jīng)營的金融企業(yè)，在發(fā)展小額農(nóng)貸業(yè)務(wù)過程中，必須把風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受范圍之內(nèi)，以實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。

解決這一矛盾，需要建立小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范和分散機(jī)制。應(yīng)改革國家政策性扶貧體制，將各種撥補(bǔ)性資金和返還資金，注入農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，將國家扶貧資金由直接撥入改為農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)?；?。各種政策性補(bǔ)償應(yīng)對農(nóng)村信用社有所傾斜，扶貧救災(zāi)款項(xiàng)要承擔(dān)部分因自然災(zāi)害轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)。建立農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)有實(shí)力的民營企業(yè)出資組建新的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)行市場化運(yùn)作，為企業(yè)和農(nóng)民提供擔(dān)保。逐步建立完善農(nóng)業(yè)信貸保險(xiǎn)機(jī)制，實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合，對參加種養(yǎng)保險(xiǎn)的農(nóng)戶實(shí)行政策性保費(fèi)補(bǔ)貼制度，以規(guī)避農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)。可按照政府主導(dǎo)、財(cái)政扶持、市場化運(yùn)作的原則，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)體系，變?yōu)暮缶葹?zāi)為災(zāi)前預(yù)防，有效分散農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，農(nóng)村信用社必須全面加強(qiáng)規(guī)范化建設(shè)，提高相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平和能力。

發(fā)展小額農(nóng)貸的高成本與服務(wù)對象較低經(jīng)濟(jì)承受能力之間的矛盾。目前，農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸基本上處于微利狀態(tài)。據(jù)測算，支農(nóng)貸款的資金成本在5%～6.5%之間，貸款收益難以覆蓋資金成本和可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)損失。同時(shí)，由于小額農(nóng)貸額度小、服務(wù)對象點(diǎn)多面廣且非常分散，信貸調(diào)查、授信、審查、貸后管理、收貸收息都涉及大量人力、物力，決定了發(fā)展小額農(nóng)貸必須付出較高的成本。但農(nóng)民經(jīng)濟(jì)實(shí)力普遍較弱，難以承受較高的利息負(fù)擔(dān)，迫切要求在獲得小額農(nóng)貸支持的同時(shí)，能盡可能支付較少的利息成本。

解決這一矛盾，必須建立、健全、完善農(nóng)村合作金融的有關(guān)法律法規(guī)，政府對扶持農(nóng)村金融作出長期性制度安排，建立與農(nóng)村信用社支農(nóng)服務(wù)相配套的、多方面的、長效連續(xù)的扶持政策。應(yīng)該對農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款利息收入長期免征營業(yè)稅，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社增加對農(nóng)戶貸款的投放；對農(nóng)村信用社每年因執(zhí)行農(nóng)貸利率而少收的貸款利息給予財(cái)政撥補(bǔ)；對因自然災(zāi)害或國家政策性調(diào)控等造成的農(nóng)貸資金損失，以與央行專項(xiàng)票據(jù)置換相類似的方式給予及時(shí)補(bǔ)充，確保農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制與保障能力。

小額農(nóng)貸需求量大與農(nóng)信社資金實(shí)力不足之間的矛盾。盡管近年來小額農(nóng)貸的發(fā)放面廣、總量不斷增大，但與農(nóng)民的巨大需求相比還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，其中不少有效需求仍沒有得到滿足，大量潛在需求還沒有充分發(fā)掘出來，小額農(nóng)貸發(fā)展的潛力和空間還非常大。其中一個(gè)最主要的原因，是農(nóng)村的資金投入普遍不足，難以滿足大量農(nóng)民對小額農(nóng)貸的巨大需求。目前，農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出多家金融機(jī)構(gòu)搶占存款份額，而貸款需求仍基本上由農(nóng)村信用社一家來滿足的局面，呈現(xiàn)出“一農(nóng)支三農(nóng)”的現(xiàn)狀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，江西農(nóng)村信用社吸納的存款只占農(nóng)村存款量的30%～35%，而發(fā)放的農(nóng)村貸款卻占了市場份額的90%以上。由于農(nóng)村資金大量外流，加上農(nóng)村信貸資金需求呈擴(kuò)大化趨勢，加劇了供求矛盾。

解決這一矛盾，要取消禁止社?；鸬仍谵r(nóng)村信用社開立存款賬戶的歧視性限制政策，全面下放農(nóng)村資金存款的管理權(quán)，將地方財(cái)政性存款基本賬戶和涉農(nóng)單位與資金在農(nóng)村信用社開戶，允許社保、教育及國家其他基金在農(nóng)村信用社開戶存款，通過小額農(nóng)貸渠道，將農(nóng)村資金回流到農(nóng)村。建議比照國有銀行改制中國家注入資金或剝離不良債務(wù)等辦法，加大力度幫助農(nóng)村信用社消化由于多種綜合性、社會性因素形成的歷史包袱，增加支農(nóng)資金供應(yīng)。在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上推進(jìn)農(nóng)村信用社利率改革，實(shí)行靈活的存貸款利率浮動政策，增強(qiáng)農(nóng)村信用社組織資金的能力和經(jīng)營的靈活性。加強(qiáng)農(nóng)村信用社地區(qū)之間的資金調(diào)劑與融通，逐步探索建立全國農(nóng)村信用社之間的資金調(diào)劑市場。對支農(nóng)資金不足的農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)，人民銀行繼續(xù)安排更加靈活的支農(nóng)專項(xiàng)再貸款進(jìn)行支持。

小額農(nóng)貸以信用為基礎(chǔ)與農(nóng)村信用環(huán)境缺失之間的矛盾。小額農(nóng)貸是以信用為基礎(chǔ)的信貸產(chǎn)品，對農(nóng)民信用意識和農(nóng)村信用環(huán)境要求比較高。但受長期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制影響，致使人們信用觀念淡薄，加上過去長期政策性信貸和輸血型扶貧，特別是一些權(quán)力部門干部拖欠信用社借款現(xiàn)象嚴(yán)重，在少數(shù)農(nóng)民中滋生了“借錢可以不還”的觀念，導(dǎo)致逃債賴債現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，由于法制環(huán)境不完善，導(dǎo)致事實(shí)上對大量的信用貸款難以靠法律手段保障債權(quán)和利益。

解決這一矛盾，全社會需要形成合力，營造小額農(nóng)貸可持續(xù)發(fā)展的良好外部環(huán)境。一是營造良好的信用環(huán)境。在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，進(jìn)一步統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范操作，提升信用評定的層次和質(zhì)量，完善農(nóng)村個(gè)人征信制度體系，并推進(jìn)農(nóng)村整體信用文化和環(huán)境的建設(shè)與發(fā)展。黨政部門既要加強(qiáng)對農(nóng)村金融工作的指導(dǎo)和服務(wù)，又要尊重農(nóng)村信用社的信貸自主權(quán)，協(xié)調(diào)處理與農(nóng)戶及有關(guān)部門的關(guān)系，幫助農(nóng)村信用社化解金融風(fēng)險(xiǎn)、制止逃廢金融債務(wù)行為，創(chuàng)建信用工程。二是營造良好的法治環(huán)境。要嚴(yán)厲打擊以威脅、恐嚇、逼迫等手段要求農(nóng)村信用社員工給予貸款的行為，加大對農(nóng)村信用社依法清收和保全資產(chǎn)的幫助力度，保護(hù)農(nóng)村信用社的正當(dāng)合法權(quán)益，為發(fā)展小額農(nóng)貸創(chuàng)造良好的法治環(huán)境。三是營造良好的監(jiān)管環(huán)境。人民銀行、監(jiān)管部門要進(jìn)一步發(fā)揮業(yè)務(wù)指導(dǎo)、行業(yè)監(jiān)管和金融服務(wù)功能，在有關(guān)指標(biāo)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)訂立上，應(yīng)充分考慮農(nóng)村信用社支農(nóng)的實(shí)際情況。如在有關(guān)監(jiān)管規(guī)定上，建議對小額農(nóng)貸單獨(dú)計(jì)算，區(qū)別對待。

（作者系江西省農(nóng)村信用社聯(lián)合社 黨委書記、理事長）