郵儲銀行發(fā)展小額信貸的特色和優(yōu)勢

發(fā)展小額信貸對提高我國扶貧資金的使用效率，動(dòng)員更多的資金用于扶貧事業(yè)，以及構(gòu)建社會主義和諧社會意義重大。政府及有關(guān)監(jiān)管部門，對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、郵政儲蓄銀行發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)給予了高度的重視。

小額信貸發(fā)展中的困境

我國的小額信貸最主要的特點(diǎn)是，在扶貧和支持微型企業(yè)發(fā)展過程中采用市場化的方法，力爭使有限的扶貧資金發(fā)揮最大的社會效應(yīng)。由于過去政府貼息貸款的扶貧方式扭曲了農(nóng)村金融市場資源的配置，阻礙了農(nóng)村金融市場的發(fā)育。近幾年發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)小額信貸，是在總結(jié)了傳統(tǒng)發(fā)展農(nóng)村金融的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，同時(shí)吸收了民間借貸的特點(diǎn)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的。但是從現(xiàn)實(shí)的情況來看，發(fā)展小額信貸仍存在著問題，一是國有商業(yè)銀行正在縮減機(jī)構(gòu)，農(nóng)信社的改革面臨諸多挑戰(zhàn)，農(nóng)村貧困地區(qū)的金融服務(wù)缺失十分嚴(yán)重；二是我國的扶貧貸款和其他扶貧資金同樣存在著難以到達(dá)貧困戶，還款率低或使用效率低的弊病；三是中國的小額信貸機(jī)構(gòu)多為非政府機(jī)構(gòu)或獨(dú)立項(xiàng)目等形式，在這大約300多家組織中，能夠正常運(yùn)行的不到五分之一，能夠達(dá)到財(cái)務(wù)可持續(xù)性的機(jī)構(gòu)微乎其微；四是推行近兩年的小額信貸公司運(yùn)行模式由于“只存不貸”、經(jīng)營成本高，還不能形成大規(guī)模推廣的模式。

郵儲開展小額信貸的實(shí)踐

郵儲銀行的小額貸款前期準(zhǔn)備工作從2004年就開始著手。期間，進(jìn)行了大量調(diào)研工作，同時(shí)借鑒其他銀行及農(nóng)村信用社的管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，制定了小額信貸業(yè)務(wù)的管理辦法、操作規(guī)程、會計(jì)核算辦法等規(guī)章制度。在郵儲辦理小額信貸業(yè)務(wù)之前，已經(jīng)積累了辦理小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。從2006年3月份開始，截至2007年10月31日，全國31個(gè)省份共有2230個(gè)市縣、11799個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。其中，縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)8547個(gè)，占網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的72.43%。累計(jì)發(fā)放貸款32.46萬筆，金額121.87億元。

銀監(jiān)會于2007年5月22日批復(fù)了郵政儲蓄銀行辦理小額信貸的申請，6月22日，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)在河南正式啟動(dòng)。經(jīng)過審慎選擇，河南省的小額貸款試點(diǎn)選擇在新鄉(xiāng)等四個(gè)地市，在新鄉(xiāng)選擇了經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r適中的長垣縣等十個(gè)縣市。試點(diǎn)操作中，獲得了德國技術(shù)合作公司的技術(shù)援助和專家現(xiàn)場支持。隨后，郵儲銀行小額貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)在陜西、湖北、福建、河南、山東、浙江、北京七省市全方位展開。在試點(diǎn)地區(qū)的選擇上，中國郵政儲蓄銀行制定了選擇試點(diǎn)地區(qū)的基本指標(biāo)，要求各地以“當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平中游、盡量減少系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、郵政企業(yè)管理能力優(yōu)秀”的原則選擇試點(diǎn)的市縣局。

郵儲銀行所開展的小額貸款，貸款對象為城鄉(xiāng)居民、個(gè)體經(jīng)營者和小企業(yè)主等自然人，單一借款人的最高授信額度不得超過50萬元。從2007年6月開辦至2007年10月31日，7個(gè)試點(diǎn)省累計(jì)發(fā)放貸款568筆，金額達(dá)到2419.75萬元，平均每筆貸款金額為4.26萬元。

郵儲辦理小額信貸的方式和特色

目前郵政儲蓄小額信用貸款業(yè)務(wù)設(shè)有農(nóng)戶聯(lián)保貸款、商戶聯(lián)保貸款和商戶保證貸款三個(gè)貸款產(chǎn)品。商戶聯(lián)保貸款的對象是鎮(zhèn)內(nèi)從事經(jīng)營的個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，持有營業(yè)執(zhí)照以及當(dāng)?shù)貞艨诨蛟诋?dāng)?shù)鼐幼M一年的居民；如果有三個(gè)商戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，每個(gè)商戶的最高貸款額暫為5萬元。貸款年利率為11.88%。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的對象是鎮(zhèn)內(nèi)行政村的農(nóng)戶，由三至五個(gè)農(nóng)戶組成一個(gè)聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款。每個(gè)農(nóng)戶的最高貸款額暫為3萬元。貸款年利率為11.88%。商戶小額貸款是指持有本地戶口和營業(yè)執(zhí)照的個(gè)體工商戶或個(gè)人獨(dú)資企業(yè)主，有一位或兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵政儲蓄銀行申請貸款，最高可貸款5萬元。貸款年利率為12%～15%。

郵政儲蓄辦理小額信貸一個(gè)重要特色是流程短、效率高、形式便捷。借款人只需要組成聯(lián)保小組或找到擔(dān)保人，攜帶戶口本和身份證，如是商戶還需要攜帶營業(yè)執(zhí)照，一同到開辦小額貸款的網(wǎng)點(diǎn)提出申請并接受調(diào)查，審批通過，簽訂完合同后，最快3天內(nèi)就可以拿到貸款。貸款期限為1至12個(gè)月，而且可以隨時(shí)提前還款。貸款還款方式包括一次還本付息法、等額本金還款法和階段性還款法三種。借款人在貸款本息到期日前，需在發(fā)放貸款的郵政儲蓄賬戶中預(yù)存足夠的資金，由計(jì)算機(jī)系統(tǒng)自動(dòng)扣除。

由于郵政儲蓄銀行辦理金融業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)分為兩類，一類是銀行的自營網(wǎng)點(diǎn)，可以辦理全面的金融業(yè)務(wù)；一類是在郵政的網(wǎng)點(diǎn)以代理的形式，經(jīng)營一般性的儲蓄、匯兌基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)。為了控制代理網(wǎng)點(diǎn)信貸操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)更好地利用郵政網(wǎng)點(diǎn)搜集信息成本較低的優(yōu)勢，所有客戶審查和放貸全部由銀行機(jī)構(gòu)辦理。銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置，最低為縣城，在縣城設(shè)立一營業(yè)部，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立一營業(yè)部，分別輻射全縣的所有代理網(wǎng)點(diǎn)信貸業(yè)務(wù)。在搜尋客戶信息方面，主要采取兩種模式：（1）通過宣傳，讓客戶到銀行營業(yè)部咨詢，營業(yè)人員借此了解客戶情況；（2）代理網(wǎng)點(diǎn)郵政人員介紹一般的情況，或者通過電話詢問和實(shí)地走訪的形式，獲取客戶信息。本身采取的商戶或者農(nóng)戶三五戶聯(lián)保的貸款形式就可以降低信息搜集成本。由于郵政的網(wǎng)點(diǎn)更能全面覆蓋農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，郵政員工能夠最直接地接觸到當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶、商戶個(gè)人信息，為了調(diào)動(dòng)郵政廣大員工的積極性，銀行對郵政代理網(wǎng)點(diǎn)每筆貸款貸出后獎(jiǎng)勵(lì)郵政網(wǎng)點(diǎn)30元。

郵儲小額信貸的經(jīng)營優(yōu)勢

在其他全國性金融機(jī)構(gòu)收縮農(nóng)村地區(qū)、經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)后，郵政儲蓄銀行成為全國覆蓋農(nóng)村市場最大的金融機(jī)構(gòu)，銀行自營網(wǎng)點(diǎn)和代理郵政網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模達(dá)到了37000個(gè)。與貸款公司的模式比較，郵政儲蓄銀行資金來源充裕，且成本較低，郵儲銀行將在農(nóng)村的吸儲資金反哺農(nóng)村市場正好就可以通過小額信貸的方式實(shí)現(xiàn)。郵政儲蓄銀行辦理小額信貸另一個(gè)成本優(yōu)勢還體現(xiàn)在，網(wǎng)絡(luò)的覆蓋面廣，信息搜尋成本相對較低，在辦理其他業(yè)務(wù)的同時(shí)，獲取客戶的信息，使得辦理金融業(yè)務(wù)的邊際成本遞減，服務(wù)效率相應(yīng)得到提高。

但是，網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣也給信貸業(yè)務(wù)管理帶來一個(gè)難題，就是管理層級多，為了防控風(fēng)險(xiǎn)，如果貸款權(quán)限集中上收，信息傳遞中可能失真較為嚴(yán)重。為了更好地管理和維護(hù)客戶信息，在小額信貸計(jì)算機(jī)系統(tǒng)建設(shè)方面，郵儲銀行一方面不斷優(yōu)化系統(tǒng)功能，一方面通過外購成熟的小額貸款業(yè)務(wù)管理軟件，以實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)管理流程的信息化。在管理方面，郵政儲蓄機(jī)構(gòu)探索建立了遠(yuǎn)程評分、非現(xiàn)場檢查、現(xiàn)場檢查、平衡計(jì)分卡等較為完善的內(nèi)控評價(jià)和績效考核體系；通過“下管兩級、監(jiān)控到底”的管理模式，結(jié)合對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的充分利用，有效地解決了管理層次多、寬度大的問題，所有這些舉措為進(jìn)一步開展多品種的小額貸款業(yè)務(wù)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一年多以來，存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的試點(diǎn)與推廣，在人員機(jī)構(gòu)配備、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、內(nèi)部管理等方面為小額貸款業(yè)務(wù)打下了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)服務(wù)農(nóng)村的小額貸款工作也得到銀行高層領(lǐng)導(dǎo)和各級機(jī)構(gòu)的充分重視。目前郵政儲蓄銀行已從上到下建立起了國家、省、地市和縣四級的信貸業(yè)務(wù)部門，初步形成了組織管理體系，已配備的管理人員超過了2000名。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)通過集中培訓(xùn)與遠(yuǎn)程培訓(xùn)相結(jié)合的手段，在較短的時(shí)間內(nèi)培養(yǎng)了一支合格的人員隊(duì)伍，培訓(xùn)的人員總數(shù)已超過7000名。

郵政儲蓄銀行辦理小額信貸工作，要探索出一條具有商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的、成功的經(jīng)營模式，還有較長的路要走。辦理小額信貸工作，特別是扶貧性質(zhì)的貸款業(yè)務(wù)，在信用體系和客戶數(shù)據(jù)庫沒有積累起來之前，必須在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，不斷摸索經(jīng)驗(yàn)，循序漸進(jìn)做大規(guī)模。

(作者單位：中國郵政儲蓄銀行)