“多贏”之舉

為解決個體工商戶、私營企業貸款難問題，更好地發揮農村金融主力軍作用，助推個體私營經濟快速騰飛，全力支持地方經濟建設，自2005年以來，丹江口市農信聯社在總結借鑒農戶評級授信、農戶聯保貸款的基礎上，不斷轉變服務理念，創新金融產品，成功開辦了商戶聯保貸款業務，為解決個體私營企業融資難問題探索出了一條新路，受到了廣大個體私營業主的歡迎。實踐證明，“商戶聯保貸款”這一創新舉措，不僅有效解決了長期困擾個體工商戶發展的融資難題，而且也為農村信用社找到了新的貸款投放點和利潤增長點，取得了個體戶增收、信用社增效、政府滿意的“多贏”局面。

一、找準切入點，統一思想認識，不失時機啟動商戶聯保貸款。

（一）從經濟發展環境認識開辦商戶聯保貸款的可行性。經過長期的培育，丹江口市的個體私營經濟得到了突破性發展，已成為該市一支非常活躍、積極的經濟群體，在促進經濟增長、擴大就業、活躍市場、增加財政收入等方面發揮著重要作用，并被確定為市域經濟發展的主要力量。2004年，全市已有個體經營戶10459戶，私營企業330余家，個體私營經濟呈現出良好的發展態勢，當年實現工業總產值16.3億元，占全市工業總產值的43%，對全市經濟綜合實力的貢獻日益顯現。然而，個體私營企業特別是中小個體私營企業在迅速發展的過程中，由于抵押、擔保等問題，融資難、貸款難依然是制約其發展的“瓶頸”因素，并一直是金融部門貸款的“盲區”。丹江口市近幾年個體私營企業年均信貸資金需求高達5億元，但年均信貸供應量僅有1億元。對此，該市聯社班子從經濟發展環境的角度，認識到了這一市場潛力巨大，必將為農村信用社帶來了無限商機，開辦商戶聯保貸款切實可行，隨即從開展的“農村信用工程”活動中，激發了“城市信用工程”的靈感，將評審對象由農戶延伸到個體私營企業中。2005年初，該市聯社將此作為一項業務創新之舉，主動提出幾套方案，反復與工商局、個私協會協商，最后確定實行“信用+聯保”的方式，要求有需要貸款的個體私營企業按照“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，3至5戶組成聯保小組，向信用社申請信用貸款，如果聯保小組成員中有一人不償還貸款，小組的其他成員就要承擔連帶責任。同時，聯合下發《丹江口市農村信用社個體工商戶信用聯保貸款管理辦法》，使商戶聯保貸款工作制度化、長期化。當年在城區商業街、均大市場、供銷商城經營戶中開展“信用聯保貸款”試點活動。這為此項業務的順利啟動鋪開了道路。

（ 二）從金融競爭態勢認識開辦商戶聯保貸款的必要性。丹江口市轄內現有工、農、中、建、農發行、農村信用社、郵政儲蓄、漢江集團財務公司等14家銀行和非銀行金融機構。尤其隨著金融業間的競爭日益激烈，集資金、網點、人才優勢于一身的國有商業銀行經過股份制改革后，對優質農村信貸客戶的營銷重新納入競爭領域。與此同時，郵政儲蓄既享有國有銀行的品牌，又沒有任何歷史包袱，而且結算手段先進，對農村信用社也造成了強烈的沖擊。此外，民間融資市場也正在蠶食著農村信用社的傳統優勢。總體上看，信貸市場正在經歷由賣方市場向買方市場轉變，客戶的選擇余地越來越大。面對白熱化的競爭形勢，該市聯社認識到只有順應市場需求，創新金融產品，開辦商戶聯保貸款，才能贏得生存和發展的機會。他們通過在城區商業街、均大市場、供銷商城經營戶中開展“信用聯保貸款”試點活動，“手續簡單、一次核定、周轉使用、多戶聯保、責任連帶、利率優惠”的貸款方式，引起了強烈反響，廣大個體私營企業紛紛申請信用貸款。步行商業街服裝經營戶蘇小琴以前由于資金不足，生意做得一般，在信用聯保貸款的幫助下，獲得了發展資金，服裝店由原來的30多平方米發展到100多平方米，同時還與別人合伙經營一家快餐店。廣大個體經營戶都高興地說：“信用聯保貸款猶如活期存折，隨用隨貸，流動資金有了保障，發展有了希望。”由此，進一步增強了該市聯社開辦商戶聯保貸款的信心。

（ 三）從自身經營現狀認識開辦商戶聯保貸款的有效性。近年來，該市聯社對外加大市場拓展力度、對內強化各項改革，全社業務呈現出快速、持續、高效、穩健的發展勢頭，市場競爭能力顯著增強，綜合實力明顯提升。但是，由于受各種歷史和現實矛盾的羈絆，業務經營形勢依然十分嚴峻。一是發展總量不足。在客戶資源、經營機制、市場效率等核心競爭力上均處于劣勢，與商業銀行相比差距較大。尤其是受資本約束，最大一戶貸款不能超過資本總額的10%，貸款規模受到制約。二是包袱沉重。不良資產處置難，財務彌補歷年虧損壓力大。三是農村信用社作為特殊的金融企業，追求資金的安全性、流動性、效益性是其本質要求，在信貸投放的實踐中，由于受貸款品種的限制，加之貸款實行責任終身追究制，信用社信貸人員存在恐貸、惜貸心理。三是個體私營企業不能提供符合要求的抵、質押物，即使有也需要經過有關部門對抵押物進行評估、登記、公證等程序，手續繁雜，辦理時間長，收費高，個體私營企業只能望“貸”興嘆。對此，他們認識到，商戶聯保貸款業務是解決上述難題的有效舉措，它是近年來農村信用社小額信用貸款交易制度的深化與發展，開辦此項業務是促進各項業務快速發展的內在要求。

二、圍繞著力點，規范運作程序，有條不紊推行商戶聯保貸款。

（一）把住“三道關口”，奠定規避風險的堅實基礎。一是嚴把調查建檔關。由信用社與工商、個私協組成的信用等級評定小組為申請者逐戶建立個體工商戶基本情況檔案，全面掌握借款人是否具有完全民事行為能力；證照是否齊全有效，有無固定的經營場所和穩定的經營項目；是否具有貸款資金需求；有無不良信用記錄等情況，為確定信用等級提供詳實的第一手資料。二是嚴把等級評定關。評定小組根據調查資料，按照是否按時交納稅費、是否按時償還貸款、是否依法合規經營等6項信用評定標準確定個體工商戶信用等級。三是嚴把授信頒證關。評定小組根據固定資產、家庭年純收入、生產經營規模等6項指標給予授信。做到成熟一個，評定一個，不搞一哄而上。堅持客觀、公正、公開的原則，提高了評定工作透明度。

（二）建立“三大體系”，維護責任連帶的可靠保證。一是建立以聯保小組為基礎的自控體系。聯保小組由在信用社服務區域內的多戶個體工商戶或個體私營企業組成，遵循“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則，為借款人貸款提供聯合保證，一般為3—5戶，每個小組選定一名組長，具體負責與信用社的日常聯系和管理。不定期召開聯保組長碰頭會，認真聽取組長對聯保成員的經營狀況、意見和要求，會上對組長們提的意見和要求，能答復的盡量給于答復，不能立即答復的，會后研究決定后，把信息迅速反饋給聯保組長，以促進工作的順利開展。對個別違背小組集體意愿，轉移貸款用途，非法經營的小組成員，信用社對其貸款立即追收，并勸其退出聯保小組。聯保小組成員履行按照借款合同約定償付貸款本息；對聯保小組其他借款人的借款債務承擔連帶保證責任，在借款人未按期歸還貸款本息時，小組其他成員代為償還貸款本息；督促聯保小組其他成員履行借款合同，當其他借款人發生貸款挪用或其他影響貸款償還的情況時，及時報告信用社等職責。二是建立以工商局、個私協為依托的互控體系。聯保小組向信用社提出申請，個私協會對擬組建的聯保小組成員誠實守信、合規經營等情況進行審查，并在聯保協議上簽署明確意見，同意后交由信用社和聯社進一步審查認定，最終確定聯保小組。聯保小組自聯保協議簽署之日設立，聯保協議有效期由借貸雙方協商議定，一般為1年，聯保協議期滿，經工商局和個私協會同意后方可續簽。三是建立以信用社為主體的監控體系。經信用社調查摸底核實后、評定信用等級、確定授信貸款額度，小組所有成員共同與信用社簽署聯保協議，并向其發放貸款，對其銷售資金歸社率、貸款償還情況等進行實時監控。

（三）做到“三個落實”，構筑穩健發展的長效機制。一是落實年檢制。為保證貸款質量和信用環境，該市聯社對頒發的貸款證實行年度檢查制度，年度檢查工作于每年一季度完成，對于不按時結息還款、不如期交納費稅行為的，給予降低信用等級、調整授信額度、掉銷貸款證等處罰。二是落實優惠制。一方面落實優惠利率，對聯保貸款利率根據借款人的信用等級實行適當優惠，其中：特級戶在基準利率的基礎上上浮10%，一級戶上浮20%，二級戶上浮30%，三級戶上浮40%。另一方面落實授信額度，對授信范圍內的5至20萬元的額度，個體工商戶憑頒發的貸款證可以隨時到信用社辦理貸款，如同存折取錢一樣方便快捷。其三是落實專柜，開通綠色通道，設立專門服務窗口，做到聯保小組成員有信貸資金需求隨到隨辦。三是落實責任制。根據審貸分離的原則和貸款運作的不同環節，細化工作職責，將貸款“三查”制度細分為調查崗、審查崗、審批崗、監督崗、檢查崗五個相對獨立的崗位，以達到貸款程序化操作和規范化管理。同時，明確責任實行績效掛鉤，推行包放、包收、包管理、包服務、包效益的“五包”責任制。

三、把握落腳點，注重開辦成效，立足實踐檢驗商戶聯保貸款。

該聯社商戶聯保貸款的推出，進一步提高了該市農村信用社信貸資產的質量，促進了信貸投放，努力營造了金融與地方經濟發展良性互動的新局面，實現了經濟與金融的可持續發展。

（一）較好地解決了貸款難的問題，受到了個體工商戶的普遍歡迎。商戶聯保貸款通過多戶擔保，有效地緩解了個體私營企業抵押擔保手續繁、費用高等貸款難問題，依靠個體私營企業聯保互助作用，使貸款變得借償便利，受到了個體工商戶普遍歡迎。丹江口市建材市場個體戶馬平在辦完10萬元的貸款手續時，按捺不住內心的激動說：“想不到“誠信”二字也有價。有了信用社的聯保貸款支持，我今后再也不用為資金周轉困難發愁了。”截止2007年6月底，全市共有 457家個體工商戶被評為信用戶，在自愿平等的基礎上共組成聯保小組125個，累計在該社獲得貸款5083萬元，現余額達到3487萬元，有力地支持和服務了該市個體私營經濟的發展。該業務的開辦消息在網上發布后，還吸引了來自廣西桂林、河南晰川等地信用社的電話咨詢。

（二）有力地促進了市域經濟的發展，得到了地方政府的充分肯定。自開展此項業務以來，重點支持了605廠建材大市場、步行商業街、人民路經貿一條街、副食、汽配、運輸、餐飲、房地產等重要商業區域和行業，助推了市域經濟的快速發展，擴大了就業。一個又一個私營企業的崛起和一家又一家個體工商戶的誕生，基本解決了該市剩余勞動力的就業問題，不但維護了地方的穩定，而且還為建設“和諧丹江口”、“平安丹江口”、“信用丹江口”作出了積極的貢獻。為此，該市聯社連年受到了市委、市政府的表彰和嘉獎，已連續四年被市政府授予“服務經濟建設先進單位”。2005年11月，首批信用個體工商戶發證儀式市政府親自組織舉行，市委書記、市長等市四大家領導到會并授牌。

（三）極大地喚起了個體工商戶的信用意識，改善了金融生態環境。個體私營企業聯保聯心、聯責、聯效、聯幫，形成信息互通、互惠互利、風險共擔。當聯保戶中有違規經營不守信用的，其他聯保戶就會立即出來進行制止，嚴重的還將根據聯保協議，變賣其資產，還清其貸款，清除聯保組織。通過聯保貸款的推行，個體私營企業的信用意識得以空前提高，激發了觀望戶入保的積極性。

同時，通過農戶小額信用貸款的發放，使受信個體工商戶得到了實惠，個體商戶的信用觀念發生了根本變化，由過去的收貸躲躲閃閃，轉變為現在主動還款，信用社的不良貸款得以盤活。當年共盤活不良貸款近400萬元，新增貸款到期收回率達到98.9％，信貸資金呈現出良性循環的可喜局面。信用聯保降低了信用社的貸款風險，增強了個體私營企業的信用意識。一些通過信用聯保一次獲得一二十萬貸款的經營戶認真地說：“我們是互相擔保，貸款到期一定要還，要以信用求得發展，要視信譽為生命，增強守合同、重信用的自我約束意識，自覺地堅持誠實經營、履約守信，只有這樣才能長期享受這種貸款的優惠政策，贏得信用社的信任和支持，才能得到更大的發展與壯大，最后實現雙贏。”

（四）鞏固了農村金融主力軍地位，提升了信用社整體盈利水平。由于開辦了商戶聯保貸款業務，一定意義上解決了信用社富余資金的出路問題，信用社出現了各項業務快速發展的好勢頭。截止到2007年6月末，該市聯社各項存款余額達70832萬元，較年初凈增9205萬元，存款增幅達15%；各項貸款余額達51944萬元，較年初凈增9676萬元，增長絕對額和完成計劃占比均排列全市第一，新增貸款到期收回率達到95%；不良貸款余額降至1372萬元，僅占貸款總額的2.64%，達到票據兌付要求；實現利潤328萬元，同比增盈192萬元。