儲蓄技巧和優化組合

仲秋的一個晚上，都已經九點多了。突然門鈴響起來，趙鳴和張莉兩個人匆匆走進來，說有事要我當參謀，于是，我只好把他們請進“半步齋”。

趙鳴在一家中外合資企業擔任項目部經理，而張莉則是航空公司的空乘人員。她苦苦等待了趙鳴在海外攻讀博士四年，今春才算是有情人終成眷屬。這對新人可稱得上是郎才女貌，天作之合。趙鳴和張莉家境都不錯，而且收入不菲，新婚燕爾，到處游山玩水，花錢如流水。張莉畢竟是女性，想到以后總要養兒育女，處處都得用錢，何不趁現在多攢一點。像現在這樣過日子太奢侈了。恰巧最近趙鳴的父母決定去海外的趙鳴哥哥那里定居，臨走前留給小兩口10萬元錢。張莉于是開始思索這10萬元怎么用才能省心、安全還能獲利。

在彌漫著咖啡濃香的半步齋里，我和趙鳴、張莉聊起了家庭金融理財，聊起了儲蓄技巧和優化組合。

近兩年來，盡管央行已連續降低儲蓄利率，但儲蓄仍像撳不住的氣球直往上冒，這還主要是國家宏觀經濟調控政策的成效顯著，市民收入上漲幅度較大，并且由單一的工資收入向多元化收入發展，為銀行的資金回籠提供了穩定的基礎。此外，儲蓄增長快還因為我國正處于消費轉型時期，已從緊缺型過渡為過剩型。再也不用像以前一樣，買彩電要憑票，買冰箱要托人，買自行車要摸彩，現在只要有錢什么東西都可以買到。于是，廠家產品積壓，商家削價處理已經成為社會相當普遍的一個經濟現象。目前不少市民的家庭“基本建設”已經完成，該買的都買了，該添的也都添了。在新的消費熱點還尚未形成的情況下，個人的投資渠道還不夠通暢，投資股票風險大，而投資地產條件又不成熟，這些現狀必然促使多數人將剩余財產轉向儲蓄。

其實，像趙鳴、張莉這樣急需知曉和掌握個人金融理財知識的人并不占少數，可是，怎樣才能把錢用活，讓錢生出更多的錢呢？如果你積蓄了一筆錢，投資股市，怕被套牢，投資別的，怕有風險，那么你還是最好把它存在銀行里，這樣最保險也最安全。當然，存入銀行保險的同時我們也要學會管理，這樣同樣可以獲得不小的收益。為此，我們提供了幾種安全、方便、且收益最大的儲蓄方案。

第一種情況：你有一筆錢，隨時要用，又要存取方便，于是，你就要選擇存活期儲蓄。雖然這種儲蓄利率最低，但是最方便也最靈活，幾乎所有銀行在同一城市的活期存款都可通存通兌。

當然，更方便的是把錢存入銀行信用卡，不僅可以在同城聯網使用，還能在全國范圍內使用。金卡工程的成功，使信用卡在全市聯網的自動存取款機上都可使用，另外，還可在POS上轉帳消費，代收水、電、煤和保險費用，在特約商戶上自由瀟灑消費。如果你擔心信用卡遺失或者被盜后不安全，那么這種顧慮已經大可不必有。現在所有銀行的活期儲蓄和信用卡都可預留密碼，也可以辦理照片信用卡，那就更安全了。

第二種情況：你有一筆余錢，但不知何時會用，又不想閑置著，那么你可以辦理定活兩便儲蓄或者通知存款儲蓄。

定活兩便是一種面額固定，隨時存取，可根據存儲天數按不同利率檔次計付利息的一種儲蓄。通知存款是一次存入，可以一次或分次支取存款，利息按支付時的金額，實際存期計息。

第三種情況：你有一筆暫不使用的錢，希望存入銀行后既安全又能獲得較高的利息，那么就整存整取，俗稱定期儲蓄。這種儲蓄在目前儲蓄品種中是利率最高的一種，但有一點儲戶應注意：如果未到期提前支取，那么按照活期儲蓄的利率計息，儲戶損失較大。整存整取儲蓄共分三個月、半年、一年、二年、三年和五年六檔。

第四種情況：你每月有一筆固定結余的錢，想要積少成多，那么不妨辦理零存整取儲蓄，每月存入，一年后、三年后或五年后整筆取出本金和利息，這可積小錢變大錢，合理計劃積蓄余錢。

第五種情況：你有一筆數額較大的款子，暫不使用，僅希望每月的利息能夠用于零星支出，那么可辦理存本取息存款，這是一種安全、方便，按月取息，可統籌每月固定的利息收入。假定有10萬元錢，五年內閑置不用，辦理存本取息存款，按現行利率每月得412.50元，五年期滿取回本金，實際得到利息總和是24750元。

如果這10萬元錢存入銀行，并在五年內暫不使用，你希望銀行能夠提供最大利息的收益，可以選擇存本取息和零存整取組合的更佳方式。也就是將10萬元辦理存本取息儲蓄存款，同時將每月利息412.50元再辦理零存整取手續，到期利息為3113.86元，這樣這筆10萬元總得利息為存本取息利息24750和零存整取利息3113.86元，合計27863.86元。若將10萬元整筆存入整存整取到期利息僅26100元，可見運用存本取息和零存整取相結合，比同期限的整存整取收益多1763.86元。

社會經濟發展迅速，每天我們都在思考怎樣才能賺更多的錢。這些投資的小方法可以讓你在不知不覺間發現自己的錢包里已經額外“多”了不少錢。所以，要學會合理管理我們的財產，讓它們為我們更好的服務，同時，也能為我們帶來更好的生活。