理財咨詢

愛錢包

不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學、長期的理財規(guī)劃。

本欄目歡迎《幸福》的讀者寫信或發(fā)來郵件進行理財咨詢。

本期理財顧問：趙弘坤

問：高先生，今年33歲，職業(yè)為一家合資企業(yè)市場部經(jīng)理，年收入約8萬元。高太太，一家國有企業(yè)的會計，年收入6萬元左右。雙方所在單位均繳納四金，但沒有買商業(yè)保險。住房一套價值80萬元，其中約40萬的房貸。現(xiàn)有存款2萬元，所持股票市值6萬元，另還有一輛價值16萬的汽車。到年底，住房公積金可提取2萬元還貸。家庭基本開銷（包括還貸）每月約6000元，養(yǎng) 車1300元，給父母生活費1500元。問如何理財。

答：根據(jù)風險測試，高先生家庭屬于可承受中高度風險的投資者，目前家庭的資產(chǎn)負債率為40%，房產(chǎn)占總資產(chǎn)的78%，金融資產(chǎn)占8%，自用固定資產(chǎn)占的比例較高，可產(chǎn)生理財收入的金融資產(chǎn)較少。

建議首先放棄購房投資的計劃。因為根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟和當?shù)胤慨a(chǎn)上升空間分析，目前租金收入低于其投資機會成本，且對高先生一家生活產(chǎn)生較大影響。

另外建議適當節(jié)流，壓縮生活成本。

調(diào)整目前股票的持倉結(jié)構(gòu)，在適當?shù)臅r機套現(xiàn)，并轉(zhuǎn)換為股票型基金的投資。

同時，還需建立家庭應(yīng)急基金，以家庭3-6個月的開支為宜。可將2萬元存款作為應(yīng)急基金，按1：1的比例投資于貨幣市場基金和銀行存款。最后建議高先生夫婦均購買一定的終身壽險，高先生還可購買一些意外傷害保險以提高家庭的保障能力。

問：小婷，29歲，家庭月收入6000元。女兒1歲。現(xiàn)有5萬元定期存款，已購商品房，單位已買了社保與醫(yī)保。月消費約為2000元左右。請問怎樣打理這5萬元錢。

答：小婷一家屬于典型的工薪階層，收入較穩(wěn)定，但也有缺憾：即家庭理財產(chǎn)品單一，僅有定期存款。

因為家庭壓力不大，為獲取較高的收益，一部分資產(chǎn)可用來建立進取型基金組合，主要用于教育、養(yǎng)老、退休等長期理財目標的實現(xiàn)。品種選擇上以開放式基金為主，堅持長期投資。

另一小部分資金用來購買較穩(wěn)健的配置型基金和保本基金。或是投資信托產(chǎn)品、記賬式國債均可。

還需建立緊急備用金和家庭保障金，拿出8000-1萬元作為備用金，一部分為活期，一部分為貨幣基金，可以在幾天之內(nèi)變現(xiàn)，還能增加收益。

小婷與先生還應(yīng)補充重疾險和意外險，并視實際情況補充部分養(yǎng)老保險等商業(yè)保險。整個費用控制在家庭收入的10%以內(nèi)。

如果還能有閑錢與精力的話，完全可以多充電，爭取升職加薪。