理財(cái)咨詢

財(cái)富不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財(cái)意識(shí)，更要有理智、科學(xué)、長期的理財(cái)規(guī)劃。

本欄目歡迎《幸福》的讀者寫信或發(fā)來郵件進(jìn)行理財(cái)咨詢。

本期理財(cái)顧問：姚湛

胡女士，36歲，從事保險(xiǎn)行業(yè)，月收入4500左右，已離異，撫養(yǎng)正在讀小學(xué)的女兒，前夫每月付撫養(yǎng)費(fèi)500元。財(cái)產(chǎn)分割時(shí)得到約120平米的住房，但貸款未清，大約還剩15萬元左右，8年還清，此貸款歸胡女士負(fù)責(zé)。家中有定期存款5萬元、國債2萬，月平均開支2500元，因?yàn)榕畠赫趯W(xué)鋼琴，另月還貸1500元左右。感覺負(fù)擔(dān)較重，想賣掉住房租房住，問是否可行。

答：不建議賣掉現(xiàn)有住房，因?yàn)閾碛凶》渴羌仍鲋涤职残牡氖虑?。而且回頭再買或再租小點(diǎn)的住房都比較勞心勞力，且不確定因素過多。

前階段的確每月負(fù)擔(dān)較重，而且家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，建議可提前支取國債及4萬元積蓄共6萬元用于提前還貸，這樣可以減輕每月還貸壓力，將每月還貸額控制在1000元左右。

另，理財(cái)觀念必須改變。胡女士似乎有較重“養(yǎng)兒防老”觀念，將所有希望和賭注都押在女兒身上，因此對(duì)女兒的教育費(fèi)用不吝付出，一方面加重了孩子的心理負(fù)擔(dān)，另一方面對(duì)自己的將來也缺乏遠(yuǎn)期規(guī)劃。建議依據(jù)自己的保險(xiǎn)業(yè)知識(shí)，在社保基礎(chǔ)上增加養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等險(xiǎn)種，以防止疾病與意外傷害給女兒以及家庭帶來經(jīng)濟(jì)困難。

購買定期定額型基金，每月自動(dòng)扣除1000元購買開放式基金，作為教育基金和養(yǎng)老保障基金。

剩下的流動(dòng)金中還可以每月抽出270元為女兒開一個(gè)教育儲(chǔ)蓄賬戶，這樣女兒上大學(xué)時(shí)的學(xué)費(fèi)就有了基本保障。

顧先生，33歲，營銷人員，妻子小他兩歲，在機(jī)關(guān)工作，孩子剛3歲。夫妻倆月收入5500元左右，除去家庭開支及付給老人的贍養(yǎng)費(fèi)，每月節(jié)余2500元。家中房子已買下產(chǎn)權(quán)，另還有國債約10萬元，活期存款1萬元。問應(yīng)該如何理財(cái)。

答：顧先生家庭處于成長期，夫妻工作較穩(wěn)定，收入較高，負(fù)擔(dān)也不重，尤其是沒有房貸負(fù)擔(dān)，而且預(yù)期10年之內(nèi)沒有大額資金使用情況，抗風(fēng)險(xiǎn)能力屬于中等偏上。因此顧先生的家庭理財(cái)目標(biāo)除了教育金積累外，還應(yīng)包括財(cái)務(wù)安全和資產(chǎn)增值。

顧先生的孩子教育金主要支出應(yīng)該發(fā)生在大學(xué)階段，建議可給孩子選擇儲(chǔ)蓄分紅型的教育保險(xiǎn)，每年存額最高可達(dá)1萬元。

家庭留1-2萬元存款作為備用金，以應(yīng)不時(shí)之需。

10萬元國債可保留2萬元。由于離孩子上大學(xué)還有十五年以上，離夫妻雙方退休還有二十年以上，因此建議取出其余8萬長期投資股票市場與基金理財(cái)。具體金融資產(chǎn)組合比例為：5%保障類壽險(xiǎn)、30%組合存款和債券、65%股票基金及理財(cái)保險(xiǎn)。