綜合理財帳戶盤活手中閑錢

銀行綜合理財賬戶如何將各個銀行卡及賬戶連結起來，在相互間實現自由轉賬和補充資金?又怎樣調配閑余資金進行集中管理避開低利息，實現生活、投資兩不誤呢?本文以招商銀行的財富賬戶、工商銀行的利添利賬戶、建設銀行的樂當家理財卡、農業(yè)銀行的個人綜合理財賬戶、交通銀行的交銀理財卡等為例，解讀通過相關各銀行綜合理財賬戶如何盤活手中閑錢、獲取收益。在以上5家銀行綜合理財賬戶中，除人民幣賬戶外，均支持外幣多賬戶共存于一個綜合理財賬戶中，且都支持至少5種常見外幣。

關聯(lián)卡設置各不同

利用銀行綜合理財賬戶這個主賬戶，可以實現資金收付、劃撥與轉賬結算等功能，但需設置關聯(lián)卡或協(xié)定賬戶作為銀行綜合理財賬戶(主賬戶)的子賬戶，關聯(lián)卡一般為該客戶持有該行的借記卡或活期存折且不限于一卡一折，除此之外，不同的綜合理財賬戶還會有一些特別的設置要求。

如招行財富賬戶，以招行借記卡為關聯(lián)卡且不限數量，以有經常性資金往來的本人非招行借記卡(或活期存折)和他人銀行卡(或活期存折)作為協(xié)議賬戶以實現自動轉賬；工行利添利賬戶的關聯(lián)卡被稱之為協(xié)定賬戶，可以是不超過4個的工行存折或儲蓄卡、工資卡等借記卡；農行個人綜合理財賬戶因其本身以金穗借記卡為載體，以借記卡對應的活期存款賬戶作為主賬戶，所以其關聯(lián)卡更具特色，本外幣活期、國債、整整、零整/教育、定活、通知、貸款等均可與其關聯(lián)作為子賬戶；建行樂當家理財卡、交行交銀理財卡除該行信用卡外，其他無論卡或折等都可以與其關聯(lián)且數量不限。

輕松盤活手中現金

通過設置關聯(lián)卡或協(xié)定賬戶作為子賬戶，可以將客戶在該行主賬戶下的有關子賬戶及資金集中起來管理與使用。例如，對于工行利添利賬戶所設定的協(xié)定賬戶，可以分別設置最低保留余額，當協(xié)定賬戶余額高出最低保留余額時，將多出金額轉入利添利主賬戶中，通過利添利主賬戶自動進行基金申購；當協(xié)定賬戶余額低于最低保留余額時，則利添利主賬戶將自動進行基金贖回，以增加協(xié)定賬戶保留余額。

通過綜合理財賬戶本身及其關聯(lián)卡或協(xié)定賬戶，可以實現約定轉存、約定代扣代繳，自動補供款、自動轉賬結算等功能。比如農行個人綜合理財賬戶，可將其設定的關聯(lián)卡——3個活期存折或銀行卡分別設定為每月房貸、水電氣和日常消費支出的子賬戶，并設定每月房貸子賬戶高于最低保留余額的部分自動轉入主賬戶；設定每月水電氣子賬戶高于最低保留余額的部分自動轉入主賬戶；對日常消費支出子賬戶設定低于最低保留余額時主賬戶資金會自動轉入以保證消費開支。

再比如招行財富賬戶，通過其設置的關聯(lián)卡和協(xié)議賬戶，可以輕松實現如表中所示的即時轉賬、指定日期轉賬、指定周期轉賬和自動條件轉賬等4種轉賬方式。

投資品種隨心選

如果要獲取更高的投資收益，不妨就玩些讓人心跳的，各商業(yè)銀行提供了直接面對投資市場進行投資的實現手段和機會。

活轉定投資方式，可以使客戶在不妨礙資金使用的情況下穩(wěn)妥地賺取更高的利息收益而頗受歡迎，且各行所推此項服務并無實質差別，其操作原理與方式詳見本刊第7期《工資卡可以活轉定》一文。

更重要的是，可以使用招行財富賬戶，利用其將各類投資整合于一身的投資通道，直接投資股票、基金、外匯和招行其他受托理財產品。

與招行財富賬戶不同，可使用工行利添利賬戶專注于投資貨幣市場、短債等9種低風險基金，其年化收益率目前均超過一年定期存款的稅后收益率。持有建行樂當家理財卡，可投資于外匯買賣、憑證式國債、基金、股票債券甚至期貨。而農行個人綜合理財賬戶除期貨外，其他投資功能與建行樂當家理財卡基本類似。

如果持有交行交銀理財卡，除可以投資外匯寶、圓夢寶、得利寶、信用卡、債券、基金、保險等理財產品外，還可根據客戶的風險承受能力，結合其不同人生階段的需求甄選適合的理財產品并提供綜合理財，諸如子女成長計劃、投資計劃、生活質量提升計劃和退休計劃等。