體驗４大國有銀行理財品牌

面向國內巨大而分散的個人理財市場，國內銀行逐步將戰略重點放在零售業務，開始打造自身的理財品牌，以提高大眾對金融機構的鑒別力，吸引客戶快速地發現自己、認識自己、忠實于自己。但品牌不是一句空話，既需要明確的品牌標識，更需要產品和服務的有效支撐。

金融市場全面對外開放后，外資銀行的個人金融或者說理財服務是其快速切人中國市場的尖刀業務。他們一般都有明確的品牌概念和門檻限制，如匯豐銀行的“卓越理財”需要50萬元人民幣或等值外幣、渣打的“優先理財”需要80萬元人民幣或等值外幣、荷蘭銀行的“梵高理財”需要10萬美元。

那么國內銀行的服務品牌是否清晰?享受這種品牌服務需要怎樣的門檻?跨越門檻后銀行對我們這些理財客戶又有哪些優待?帶著疑問，本刊記者與參加內蒙古金融博覽會的4家國有商業銀行的個人業務負責人進行了交流。

建行：金銀卡建設現代生活

中國建設銀行的理財業務還只有較分散的產品系列名稱，如“利得盈”人民幣理財產品系列名稱、“匯得盈”個人外匯結構產品系列名稱等，還沒有統一的理財品牌概念。但在客戶的分層管理上，建行的細分很清晰，如金融資產在5萬～20萬元者為銀卡客戶，20萬～50萬元者為金卡客戶，50萬元以上者為白金卡客戶。建行對中高端客戶的理財服務實行理財中心和財富管理中心兩級管理。

建行的理財服務因地區不同也有適當調整。發達地區通過“一對一”服務來滿足中高端客戶需求；在欠發達地區，由于條件的限制，對中高端客戶的服務實施“客戶經理+產品經理”模式，即客戶經理維護關系，產品經理提供產品咨詢，客戶的特殊需求有時還借助于發達地區的“漫游服務”來解決。

建行注重對老客戶的維護，深悟“人以群分”的道理，希望通過良好的口碑來擴展客戶群。良好的口碑不只來源于高端客戶，也強調大眾的認知基礎，國有銀行與外資銀行最大的區別就在于更注重社會責任，要對更多的、財富積累并不豐富的普通人提供完善服務，而不僅僅瞄準高端客戶。

工行：理財金的銀行管家服務

據中國工商銀行內蒙古分行周經理介紹，工行的“理財金賬戶”就是針對中高端客戶服務的品牌，只要在工行的金融資產達到20萬元人民幣，就可以申請該卡。理財金賬戶卡可以完成所有的業務，具體包括賬戶管理與資金管理2大類。賬戶管理包括全能賬戶管理、集中賬戶管理、個性化自動轉賬。資金管理主要通過積利存款計劃、定活通存款計劃和備用金服務等，在保證客戶資金使用的基礎上實現收益最大化。

周經理介紹，理財金賬戶與牡丹靈通卡的基本功能其實并沒有多大區別，只是理財金賬戶可以享受更多的優惠、更便利的服務和某些專屬產品，如減少排隊時間。

為了為理財金客戶提供更適宜的理財環境，工行設有理財中心與貴賓理財中心。理財中心與貴賓理財中心實行分區服務，保證高端客戶的私密性、安全性和舒適性。理財中心與貴賓理財中心目前門檻沒有區別，只是硬件條件不一樣。

自助網點和普通網點是面向所有的人提供服務，理財金賬戶在普通網點辦理業務享有優先權。

談到理財金賬戶的高端客戶業務——私人銀行，周經理認為目前在國內開展這項業務在技術上還有難度，其金融資產一般要達到1000萬元人民幣，其業務非常綜合，除了要做資產組配，還應該做實業投資。

中行：服務全球的中銀理財

中國銀行的理財品牌體系建設也比較完整清晰。中銀理財是中國銀行的統一理財品牌，包括財富管理與私人銀行2類業務。財富管理服務的對象是中高端人群，門檻為50萬元金融資產，這項資產在累積計算時應包括基金、存款、證券以及部分貸款本金等。申請私人銀行業務的門檻會更高，目前總行要求大約為1000萬元人民幣。應該說明的是，中銀理財客戶必須持有中銀理財卡。

支撐中銀理財這個品牌的產品線涵蓋3類客戶。第一類是大眾客戶，產品包括基金、保險等，購買這些產品沒有任何門檻限制；第二類是中端客戶，購買起點為5萬元人民幣，以結構性理財產品、QDII兩類產品為主；第三類產品面向高端客戶，購買起點為100萬元人民幣，主要以定制為主(私募性質)，即通過詢問客戶的收益預期，測試其風險承受能力，進而利用中銀集團綜合經營的優勢進行產品設計。

支撐中銀理財這個品牌的服務分2大類，即優惠、優先服務與增值服務。優惠、優先服務是為應對理財市場激烈競爭而設計，包括中行理財卡客戶異地取現手續費全免、匯款減免一半手續費、柜臺設中銀理財專屬窗口等等。增值服務，包括機場貴賓通道服務、商場與會所消費打折等。

農行：開啟財富之門的金鑰匙

農行是目前唯一一家尚未上市的國有銀行，但對理財品牌的宣傳推廣并不甘示弱，“金鑰匙”就是他們努力打造的統一品牌。

金鑰匙是農行個人類業務所有產品的統稱，其寓意是開啟財富之門，品牌所涵蓋的產品比較多，包括個人負債類(存款、教育儲蓄、通知存款等)、個人貸款類(汽車、住房、生產經營、助學貸款等)、代理業務(基金銷售、國債買賣、代收代付等)、國際業務(西聯匯款等)、各種銀行卡(金穗卡)、電子銀行等。

農行將其客戶分為一般客戶、銀卡客戶、金卡客戶、白金卡客戶4類。一般客戶即普通金穗卡客戶，不設任何門檻；銀卡客戶需要存款達到1萬元或者等值外幣；申請金卡，新客戶需要一次性存入款項超過20萬元，而對于老客戶，需要在申請日存款余額超過20萬元，或者申請前90天日均存款余額超過20萬元；申請白金卡，新客戶需要一次性存入款項超過50萬元，老客戶需要在申請日存款余額超過50萬元，或者申請前90天日均存款余額超過50萬元。