選理財顧問不僅僅看資質

國內理財顧問的隊伍在急速壯大——有海歸、有金融機構的銷售代表、還有剛畢業的大學生，甚至有報道說銀行的保安都能充當“理財顧問”，指點大媽們買基金。冠以理財顧問名銜的人越來越多，如何才不被他們迷了眼?我刊請來平安精誠理財營業部的幾位有著豐富理財規劃經驗的專家，來告訴我們，怎樣選到稱職的、值得信賴的理財顧問

理財并不是把存在銀行的錢換成國債、買幾只基金那么簡單，它涉及儲蓄，投資、保障、稅籌等諸多方面?；诖?，理財顧問首先應具備一定的專業資質。

良好的教育背景、金融業從業經歷、所獲各種殊榮，都能作為初步判斷理財顧問資質的標尺。此外，還可以看看理財顧問是否具有理財資格或水平證書，比如CFP(注冊金融規劃師)、RFC(注冊財務顧問)、RFP(注冊財務規劃師)、CWM(特許財富管理師)等。除了看資質，還要看他們做理財規劃的功夫如何。

解決問題顯出本領

買房買車、子女教育、醫療開支、養老金籌劃以至于困擾不少人的炒股還是炒房的兩難選擇……我們有各種各樣的需求和問題，自己尋找不到最佳答案時，不妨看看專家如何為我們指點迷津。

有個剛做爸爸的客戶找到張旭，希望她幫忙規劃一下孩子未來的教育費用。張旭先幫客戶做了這樣一個測算：按照目前北京市的平均支出，養育一個孩子從出生到大學畢業應該在40萬～50萬元左右；單獨的大學費用也要至少準備10萬元，才能供孩子完成學業，假設以每年3％的通貨膨脹率計算，18年后必須準備170243元。對于這筆必需儲備，張旭建議客戶先通過少兒教育金保險來解決基礎教育基金，儲蓄15年，折合每月600元，就可完成。用教育保險作基礎教育金的優勢是，如果家長在為孩子儲備教育金的過程中不幸發生風險，孩子未來的教育依然不會受到影響，因為每年的儲蓄將由保險公司墊交，可以說給了孩子確定的未來。而客戶對孩子的期望很高，希望能給孩子創造出國深造的機會或者選修藝術、導演等花費較高的專業，因此，張旭認為僅有基礎教育金是不夠的，還需準備品質教育金，這部分的需求要盡量能在風險適度的情況下穩健增值?？紤]到客戶家庭建立時間較短，沒有太多積蓄，所以她建議客戶每月拿出500元來定投基金和投保投資型保險。

除了目標明確的需求，還有很多左右為難的問題，比如理財工具的取舍問題，困擾著我們。

劉海媛的一位客戶遇到了在房產投資和其他財務目標間取舍的問題?？蛻艏彝ツ晔杖?2.1萬元，有10萬元活期存款，年日常支出4.8萬元，房貸支出約5萬元。家庭主要資產為兩套房產：目前價值50萬元的自住房(房貸余額10萬元)，和一套目前價值90萬元的投資房(房貸余額40萬元)，每月租金2500元?？蛻舻呢攧漳繕耸?0年后為女兒積累40萬元教育金，20年后為自己存滿200萬元退休金。劉海媛分析客戶家庭情況后發現，客戶家庭沒有任何保險，而且較高的房貸額度導致客戶還款壓力偏大。在國家宏觀調控下，投資成本高及流動性差的房產已不適合普通百姓。因此她建議客戶每年拿出收入的10％購買人壽、醫療保險，并調整房產投資：以50萬元賣出自住房，拿出40萬元還貸。這樣做雖然要減少租金收入，但每月還款額會降低很多，家庭每月現金流和結余狀況更好。而結余的20萬元，拿出5萬元做備用金后，可按照存款30％、債券15％、基金30％、股票25％的比例投資，預期年收益率8％。而且還能在不影響家庭現金流的情況下，每年追加一定的資金到各投資品種中，較輕松地完成財務目標。

理財顧問要能挑錯

正常的家庭財務規劃往往也隱含著各種各樣的病癥，比如有人把雞蛋放在一個籃子里，有人知道該分散卻分錯了籃子等。

理財顧問張浩說他的一個客戶，工作很忙但又不太懂股票，只因眼熱滿地是錢的股市，就拿著自己的全部積蓄50萬元和借來的10萬元入了市?！昂苊黠@，他犯了嚴重的錯誤，用全部身家、甚至舉債去投資風險級別很高的股票，一旦股市出現波動，他的家庭財務將面臨巨大的風險?！痹诮o客戶解釋科學合理的家庭理財核心是資產配置時，張浩用足球隊做了一個形象的比喻“一支球隊上場比賽，既要有攻擊進球的前鋒隊員，又要有中場球員配合進攻并協助防守，還要有后衛負責安全防御，此外還需要有一位關鍵的、不可被其他位置所替代的守門員，負責風險最終的防御和轉移。再激進的進攻和打法都不會讓包括守門員在內的所有隊員齊去攻門，因為一旦出現失誤就必定會丟球?！焙唵蔚牡览碜尶蛻裘┤D開，也接受了張浩為他的家庭資產所設計的攻守兼備的“隊形”——賣出部分股票把借來的錢還清，用家庭年收入的10％，為家庭成員購買人身意外、重疾等保險，拿出20萬元投資于保本穩健理財產品，用25萬元閑置資金投資兩只成長性長期看好的績優股票，同時拿出2萬元左右購買貨幣市場基金作為家中的緊急預備金。此外，每月從工資中拿出一部分來做基金定投，規律儲備投資。

股市狂熱，抱著放手一搏心態的人雖說是少數，但那些有著一定風險意識的客戶，家庭財務規劃是否就沒問題了呢?

佟欣有一個做財務總監的客戶，乍一看家里的財務安排還不錯：3套總值300萬元的房產、100萬元現金儲蓄、100萬元基金投資、每年還要交2萬元保費，可謂固定資產、儲蓄、基金、保險都有了，有攻有守。但佟欣細細察看后卻發現：客戶家的現金儲蓄比例過高，過剩的流動性不但讓他們的資產縮水，也錯失了增值的機會；房產比重過高，未來可能會有資產轉移、節稅避稅之憂；而保險中保障型保險明顯不足，夫婦兩人的重大疾病保險分別只有5萬元、10萬元，以現有醫療費用水平來看明顯不足，而且經常出差的先生還沒有意外險，已有儲蓄型保險都是10年、20年定期儲蓄產品，已到中年卻未考慮養老年金型保險。在佟欣的建議下，客戶調整了現金儲蓄的量，留夠一年生活備用金后將其余資金投入到一線藍籌股票中，股票與已有基金投資相結合，預期資產每年增值10％～15％結合現有社保，補充養老年金險，用萬能終身壽險做合理的資產節稅工具，將重大疾病風險保障額度補足達到50萬元，并為男主人補充了300萬元保額的意外險。

后續服務更具價值

理財不等于投資，做一筆投資，我們首先關注的是財產增值，只要選好投資工具、找準投資時機作交易就好了，而理財我們更關注的生活目標的達成，則與我們自身的情況息息相關，我們的年齡、家庭組成、健康狀況、生活方式、就業狀況等的改變，都會影響理財計劃的安排。

張福生為一位私營企業主做過理財規劃，幫客戶添置了保障、重新配置了資產，客戶很滿意。此后，張福生一直關注著客戶的家庭情況，經常詢問、溝通。一年以后，客戶的公司生意得到了穩定的發展，但做生意有賺有賠、收入不穩定的現狀，讓客戶希望退休后能有穩定的現金流。于是張福生按照客戶60歲退休后每月領取5000元退休金的標準，為客戶規劃了一個退休年金計劃；同時建立了一個退休金專項儲蓄賬戶，選擇穩健的理財工具進行投資，為退休后旅游等大項支出做好準備。

張福生還為客戶企業的發展提出了自己的建議，幫客戶做了企業員工福利規劃，讓企業在投入合理的情況下，顧及員工利益、穩定員工隊伍。

張福生還注意到，自己的客戶同大多數的私營企業主一樣，存在個人資產與企業資產分割不清的問題。張福生提醒客戶對此事要重視，因為這種情況下一旦企業經營出現問題，就會造成企業有限責任變成企業主個人的無限責任，同企業破產接連而至的會是個人破產、家庭破產。他給客戶指出幾個解決辦法，比如讓客戶像企業員工一樣按月領工資；通過分紅等方式將企業利潤轉為個人資產；當企業資金短缺時，通過借款(要有書面借款證明)等方式投入資金，保證個人資產與企業資產界限分明，以免企業風險影響自己的家庭生活。