我在美國學理財

光陰似箭，轉眼之間，我來美國已經近十年了。很慚愧，我幾乎從來好好理過財，所以，不奇怪，財也沒有理過我。話雖如此，還是愿意和大家分享一下這些年在美國的經歷。

我是96年大學畢業，97年來到美國讀研究生的。剛來的三年讀研究生，美國對外國學生收費高昂，研究生一年學費超過一萬美元。好在我申請到全額獎學金，不僅學費全免，每月還可發一千美元的補助。這就是我的全部收入。

當時支出也很少。和一個女生合租一套兩室一衛的公寓，每人月租250美元。水電垃圾電話什么的大概70。在美國車必不可少，花3000美元買了一輛二手車，每月汽油保險加修車的費用大概150，另外伙食100，零花200。反正每個月六七百就能打發。剩下的錢用來旅游，和幾個朋友一起，風餐露宿，竭力省錢，也玩了不少地方，包括紐約、華盛頓、佛羅里達的迪斯尼樂園等等。

等到2000年研究生畢業時，基本家徒四壁。不過我很幸運，立刻就找到工作來到佛羅里達。2000年是個分界點，這以前畢業的，工作都很好找，甚至一人有幾份OFFER；這以后形勢急轉直下，好多人都找不到工作了。

有工作就是好，一下就富裕起來了。即使交完稅(美國稅高得嚇死人)，每月也有3000美元了。我在單位附近租了一個一室的公寓，70平，條件很好，每月租金450美元。開始花錢買家具買電器(以前基本是在YARD SALE里買的)，在公寓里裝了寬帶，有限電視，等等。吃的也比以前講究了，也開始逛服裝店了。反正一個月開銷1500左右。

不久以后我和老公開始戀愛。找老外的壞處是，基本上什么費用都是平分的。老公單身慣了，美國人又沒有省錢的習慣，花錢大手大腳。每次下館子都選最好的餐館，一頓晚餐可以花掉一百美元。出去玩更是大手大腳，要住四五星級的賓館。

老公其實是個非常善良的人。單身的時候，10％的收入都捐給慈善事業，還經常去社區做義工什么的，整個一活雷鋒。但同時他對金錢漫不經心，他在IT黃金時代工作了這么多年，積蓄少得可憐。基本上我就是嫁了一個兩袖清風的好人。

老公主要的財產是他的退休金。在美國，每個人都要自己存退休金。美國稅很高，但是存到退休金里的錢可以不交稅，等以后老人拿出去用的時候再交稅。老公工作了十幾年，又趕上90年代末IT泡沫的好日子。他的帳戶里最多的時候有二十萬美元。

除了退休金以外，我們當時積蓄加在一起大概有三萬美元。戒指、婚禮、蜜月，家具花掉一萬，剩下的兩萬用來買了新車。我們基本上又成了“無產階級”。

婚后前兩年我們的工作不大穩定，換過幾個地方。家庭收入每年都保持在六位數以上。不過山姆大叔厲害得很，每年要收掉我們三分之一的收入去交稅。在美國，最大的開支不是房子、車子、孩子，而是稅收。像我們家這樣普普通通的中產階級，每年要交四五萬美元的稅。都是血汗錢哪!

婚后我做出的第一個重要理財決定，是加大退休金投入。上面說了，像我們這樣的收入，如果不放退休金，就要交三分之一以上的稅。當時的規定是每人每年最多存一萬兩千美元。我建議老公和我都放滿。老公當時是一朝被蛇咬，十年怕井繩。我好不容易才說服他每人一年放一萬。最重要的是我們改變了以前追逐科技股票的做法，直接買各個公司的TARGET RE-TIREMENT，這一選擇利潤不算太高，但是比較穩妥，從長期角度說，收益還是不錯的。

所謂TARGET RETIREMENT，是那些大的投資公司，比如FIDELITY，V-ANGUARD等，為普通沒有太多經驗的投資者設計的。比如我現在30出頭，大概30年后才能退休，我就買TARGET RETIREMENT 2035。老公四十了，他就買TARGET RETIREMENT 2025。根據每人預計退休的年份，購買不同的股票基金組合。不敢說這是最好的，至少是比較穩妥的。我們投資到現在，年回報率在6-10％之間。如今我們的退休帳戶上有了十五萬美元。哈哈，還不如六年前泡沫最厲害的時候老公一個人多，不過比較合理，不會再出現大起大落的情況了。