加息后理財巧用銀行創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)避風

加息后毋須急于提前還貸

加息，對于房貸族來說，顯然不是一個好消息，很多貸款購房者獲悉加息的第一反應就是提前還貸。專家認為，如果僅僅因為加息就作出提前還貸的決定沒有太大必要，因為此次加息對貸款者特別是金額小的貸款者影響較小。

據(jù)分析，銀行如果加息25個基點(0.25％)，購房者月還款將增加2.9％。同時，正在月供的房屋按揭貸款屬于個人長期消費貸款，其利率是一年一調(diào)，近期利率調(diào)整后個人房貸新利率要從次年1月1日開始實行，眼下才是今年的第一季度，貸款者完全不必急著提前還貸。

農(nóng)業(yè)銀行的理財師幫市民算了一筆“經(jīng)濟賬”：以30萬元20年的商業(yè)房貸為例，采用等額本息還款法，此前的基準利率6.84％，月供2297.17元，加息之后，執(zhí)行新利率7.11％，則月供為2345.75元，每月多出48.58元，利息支出增加總數(shù)為48.58×12×20=11659.2元，整體負擔并不沉重，沒有必要談“貸”色變，更沒有必要輕易改變自己的理財安排。

用好銀行個性房貸政策

有關(guān)專家提醒市民，多關(guān)注各家銀行推出的創(chuàng)新理財產(chǎn)品，根據(jù)自己的情況適當調(diào)整打理家財?shù)乃悸罚`活利用銀行推出的貸款新政策應對貸款利息上調(diào)，通過多種途徑降低和規(guī)避加息所帶來的風險。

以金鑰匙房貸理財賬戶為例，這是為客戶開發(fā)的可用來規(guī)避國家利率調(diào)整風險的新型金融工具。該賬戶是根據(jù)借款人的貸款扣款賬戶中存款余額與貸款余額之間差額的大小，來確定理財賬戶收益的優(yōu)惠比例，特別針對貸款余額高于100萬元的高端客戶，理財賬戶存款收益可與相應貸款利息支出全額相抵，為房貸族大大節(jié)省了貸款利息支出，使其徹底回避了國家利率調(diào)整的風險。該產(chǎn)品的理財收益在目前的同類產(chǎn)品中非常高，而且理財賬戶存款按日計息，存取自如，根本無須辦理借或還的手續(xù)，更無用途限制。不光是農(nóng)行在按客戶可申請該理財賬戶，其他銀行的客戶也可以通過非交易轉(zhuǎn)按將貸款成為金鑰匙房貸理財賬戶的用戶。

理財專家還特別提出，目前國內(nèi)股市已登上一個新臺階，基金發(fā)行和認購持續(xù)火熱，股指期貨的面市也進入倒計時階段，各類新型理財產(chǎn)品不斷開發(fā)，手頭有閑錢的市民擁有了越來越多的選擇空間。專家建議，面對日益寬敞的投資渠道，靈活的資金調(diào)配對于市民顯得尤為重要，特別是閑余資金超過5萬以上，更不必急于還貸，而應尋求更有利的增值方式。

固定利率房貸開始升溫

加息讓很多貸款購房者感到一定壓力，但覃女士心中卻是波瀾不驚，去年她購入第二套大宅時選擇采用了固定利率房貸產(chǎn)品。和她一樣，部分較早接受了固定利率產(chǎn)品的市民如今真是篤篤定定。

目前，中行、建行、農(nóng)行、光大銀行、招行、中信銀行等六家銀行都推出了固定利率房貸，隨著新的加息周期的啟動，此項業(yè)務也越來越多地受到市民關(guān)注。中國銀行客服中心獲得的信息表明，加息之后這幾天里，前來咨詢此項業(yè)務的市民明顯增多。對此，理財專家表示，固定利率房貸是市民一個較好的避險工具，因為固定利率房貸的優(yōu)勢就在不管未來央行如何加息，客戶始終享受與銀行約定的利率。以中行去年10月份推出的固定利率為例，這是市面上更為靈活的固定利率政策，它包括3年期和5年期兩種，其中3年期固定利率個人住房貸款產(chǎn)品還特別增加了期權(quán)選擇，客戶購買第一個3年期的固定利率貸款時，可選擇購買下一個3年期固定利率貸款的期權(quán)，到三年后如市場預計繼續(xù)加息，客戶可以針對下一個期限繼續(xù)選擇固定利率。同時，此固定利率貸款產(chǎn)品在貸款期限內(nèi)還可與浮動利率產(chǎn)品自由組合，形成單一固定利率、固定利率+浮動利率、固定利率+固定利率、固定利率+固定利率／浮動利率和固定利率+固定利率期權(quán)等五種模式，打破了市面上固有的期限限制，客戶的長期貸款可通過組合形式，在前3年選擇固定利率，3年后再自由選擇采用新的固定利率或浮動利率。這樣，既避免了加息期內(nèi)的利率上升風險，又不需被迫縮短供款年限增加供款壓力。目前，有不少客戶在理財師的指導下選擇這類產(chǎn)品，鎖定未來加息風險。

業(yè)界認為，隨著新一輪加息周期的到來，市民對固定利率房貸產(chǎn)品的需求和認同度將逐步提高，也會有更多的銀行圍繞這類產(chǎn)品進行深度開掘，推出更多滿足市民需要的新品種。

專家提醒

加息周期預期下買國債機會成本加大

素來有“金邊債券”美譽的憑證式國債，一直備受青睞，每次發(fā)售，均會出現(xiàn)排隊搶購的場面。但是目前，在人民幣進入加息周期的預期下，憑證式國債的光環(huán)也將逐步褪去。

央行有可能繼續(xù)加息的信號頻繁出現(xiàn)，長期理財方式如果收益不是太高，盡量不要選擇。憑證式國債的投資期限一般為3年或5年，假設在半年內(nèi)央行再次加息，那么目前所投資國債的收益就有可能低于加息后同期存款的實際收益。

在加息背景下，市民如果把錢存在銀行里，應以短期存款為主，同時，可以關(guān)注一下其他更為靈活的投資方式，如基金、銀行等。

保險收益率雖低投保人退保不一定劃算

央行加息后，許多保險產(chǎn)品由于收益率較低，處境頗為難堪，不少消費者甚至萌生了退保的念頭。

加息主要影響的是固定收益率類的險種，其中包括中短期的分紅險，例如一年期等。由于股市加息使一些保險產(chǎn)品的收益率接近銀行利率，而保險的變現(xiàn)能力比較差，因此客觀上降低了老百姓對理財類保險的期望值。保險專家表示，加息會影響短期產(chǎn)品、投資連結(jié)保險和返還型健康險等險種的收益，而對其他險種影響并不是很大。如果盲目退保轉(zhuǎn)投銀行，即使會帶來可觀的利息收入，但與退保損失相比，也可能得不償失。專家表示，退保時會損失一筆手續(xù)費，客戶應防止得不償失。