資金互助社“草根試驗(yàn)”

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心問(wèn)題在于如何設(shè)計(jì)制度——包括準(zhǔn)入機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制改革，推動(dòng)其演化為真正的“農(nóng)民自己的銀行”

隨著近來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放風(fēng)生水起，原來(lái)全國(guó)各地形形色色的農(nóng)村資金互助組織正在逐漸正規(guī)化，并成為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新生力量。

今年3月9日，吉林省梨樹(shù)縣榆樹(shù)臺(tái)鎮(zhèn)閆家村，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)第一家全部由農(nóng)民自愿入股組建的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)——百信農(nóng)村資金互助社正式掛牌營(yíng)業(yè)，其前身是成立于2003年11月的閆家村百信農(nóng)民合作社。

4月2日，四川廣元市蒼溪縣文林場(chǎng)的村民也在當(dāng)?shù)劂y監(jiān)分局的輔導(dǎo)下，召開(kāi)了“益民農(nóng)村資金互助社”籌備成立大會(huì)。

在今年1月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》指引下，農(nóng)村資金互助社正在緊鑼密鼓地鋪開(kāi)。

自農(nóng)村合作基金會(huì)1999年被國(guó)務(wù)院“3號(hào)文”嚴(yán)令統(tǒng)一取締后，這是金融監(jiān)管當(dāng)局首次對(duì)民間草根金融機(jī)構(gòu)的一次推動(dòng)。其政策依據(jù)是，去年中央“1號(hào)文件”“引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”的要求，以及12月20日銀監(jiān)會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入。

對(duì)于這一努力，外界毀譽(yù)參半。支持者稱其為正視農(nóng)村金融現(xiàn)實(shí)的有益嘗試，且希望在持續(xù)金融監(jiān)管的條件下不再重蹈農(nóng)基會(huì)的覆轍；反對(duì)者則認(rèn)為，這些機(jī)構(gòu)缺乏必要的設(shè)計(jì)和準(zhǔn)備，試點(diǎn)倉(cāng)促，甚至很難擺脫官辦金融的特點(diǎn)，“未來(lái)必?cái)o(wú)疑”。

新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，至少意味著農(nóng)村金融體系在真正向農(nóng)戶靠攏。廣東金融學(xué)院教授陸磊認(rèn)為，問(wèn)題的核心在于如何設(shè)計(jì)制度——包括準(zhǔn)入機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制改 革，以推動(dòng)其演化為真正的“農(nóng)民自己的銀行”。

百信互助社原生態(tài)

2003年11月，吉林省梨樹(shù)縣榆樹(shù)臺(tái)鎮(zhèn)閆家村姜志國(guó)等五戶養(yǎng)羊農(nóng)戶，采取“有錢幫助沒(méi)錢，內(nèi)部開(kāi)展互助，調(diào)節(jié)資金余缺”的形式，發(fā)起成立了榆樹(shù)臺(tái)百信農(nóng)民合作社。2004年7月10日，這一機(jī)構(gòu)升級(jí)為百信農(nóng)民資金互助合作社。

資金互助社的基本模式是：以農(nóng)戶入股方式發(fā)起成立合作社組織，實(shí)行成員大會(huì)制度，推選理事會(huì)負(fù)責(zé)日常決策與管理，推選監(jiān)事會(huì)進(jìn)行日常監(jiān)督；理事會(huì)與監(jiān)事會(huì)實(shí)行一人一票表決制度。合作社鼓勵(lì)社員短期借款，社員十日內(nèi)借款免息只收手續(xù)費(fèi)，一年內(nèi)的借款費(fèi)用略低于當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款利息，超過(guò)一年的貸款利息要高于當(dāng)?shù)匦庞蒙绲馁J款利息。

據(jù)百信農(nóng)村資金互助社現(xiàn)任監(jiān)事長(zhǎng)張紅軍介紹，至2006年末，農(nóng)民資金互助小組共吸引了43戶農(nóng)民參加，共發(fā)放66筆貸款，累計(jì)金額21萬(wàn)左右；期限最短一個(gè)月，最長(zhǎng)一年；單筆金額最少1000元，最多5000元，資金均按時(shí)歸還。

2005年，百信資金互助社日漸名聞全國(guó)。從河南蘭考、山東魚臺(tái)、安徽南塘村，到山西栗家村、重慶綦江豐巖村，各地都有“百信模板”的復(fù)制。

今年3月，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，百信農(nóng)村資金互助社終于有了合法金融機(jī)構(gòu)的身份。資金互助社的注冊(cè)資本為10.18萬(wàn)元，32位發(fā)起人募股金額從100元到1.01萬(wàn)元不等，其中村干部四人。

按照銀監(jiān)會(huì)有關(guān)要求，互助社制定了《信貸管理辦法》。據(jù)百信互助社模式的早期設(shè)計(jì)者、當(dāng)?shù)乇O(jiān)管官員姜柏林介紹，“新的章程和貸款管理辦法和以前互助社自己制定的制度變化不太大，還比以前適度放寬了。”如以前社員最高貸款不能超過(guò)股金的6倍，現(xiàn)在最高可以達(dá)到10倍；以前資金來(lái)源只有社員入股的股金，不能吸收存款，現(xiàn)在資金來(lái)源除了股金，還可以吸收本社社員存款及向其他金融機(jī)構(gòu)融入資金。

在新成立的百信農(nóng)村資金互助社規(guī)劃中，對(duì)未來(lái)的運(yùn)作模式多有憧憬。比如，與郵政儲(chǔ)蓄銀行或者農(nóng)業(yè)銀行、政策性銀行合作，“銀行把資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，由其放貸給農(nóng)民，通過(guò)這種方式擴(kuò)大金融供給，從而吸引更多的本村農(nóng)戶加入資金互助社，促進(jìn)有效需求增加，股金規(guī)模、資金規(guī)模擴(kuò)大。”

姜柏林說(shuō)，“如果每個(gè)村或者幾個(gè)村有這樣一個(gè)農(nóng)村資金互助社，通過(guò)村村聯(lián)合，就能產(chǎn)生對(duì)農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)壓力，促進(jìn)農(nóng)村信用社提高服務(wù)效率和機(jī)制轉(zhuǎn)變。”

益民互助社：直面風(fēng)控

百信資金互助社躋身金融正規(guī)軍后不久，4月 2日，四川廣元市蒼溪縣益民農(nóng)村資金互助社正式召開(kāi)了籌備發(fā)起人成立大會(huì)。

“有的資金互助社只有幾十戶就成立了，但這很難產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，提供的金融服務(wù)很有限；我們要把資金互助社建立成真正的農(nóng)村信用合作社——為社員提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，”廣元市銀監(jiān)分局合作處處長(zhǎng)鄭強(qiáng)表示，銀監(jiān)分局要求入社社員必須在1200戶以上，這個(gè)數(shù)字相當(dāng)于周邊十個(gè)村子總住戶（2348戶）的一半。

到目前為止，已經(jīng)有1402戶村民有意加入益民資金互助社。按照監(jiān)管要求，這些村民將最低入股100股（每股1元），最高入股3萬(wàn)元，目前已經(jīng)募集資金超過(guò)30萬(wàn)元。

“（資金互助社）開(kāi)業(yè)容易，關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)如何控制。” 四川銀監(jiān)局副局長(zhǎng)陳躍軍認(rèn)為，作為沒(méi)有銀行入股參與、由村民互助管理的金融機(jī)構(gòu)，如何管理防范風(fēng)險(xiǎn)一直是監(jiān)管部門關(guān)注的課題。

為了防范風(fēng)險(xiǎn)，廣元銀監(jiān)分局采取了多重措施。

首先，監(jiān)管部門計(jì)劃找一家托管銀行，將超過(guò)資本金的庫(kù)存現(xiàn)金或者存款的一定比例存入托管行，這樣可以對(duì)互助社的資金流向進(jìn)行監(jiān)控，也可以在業(yè)務(wù)上對(duì)資金互助社進(jìn)行指導(dǎo)；其次，要求資金互助社必須只服務(wù)社員。

“我們準(zhǔn)備將所有的業(yè)務(wù)捆綁社員證，沒(méi)有社員證就不能做業(yè)務(wù)，無(wú)論是存款、貸款，還是股金分紅。”鄭強(qiáng)介紹說(shuō)，“鎖定服務(wù)對(duì)象，只為社員服務(wù)，貸款就很難發(fā)生損失，在很多層面上也可以減少監(jiān)管。”

為了防范操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)分局在各個(gè)層面進(jìn)行了指導(dǎo)：在每個(gè)村子設(shè)立聯(lián)絡(luò)員，并參照農(nóng)信社的授信評(píng)級(jí)辦法，指導(dǎo)益民資金互助社起草《農(nóng)戶授信管理辦法》等規(guī)章；在業(yè)務(wù)模式上，專門針對(duì)生活、教育、消費(fèi)貸款，設(shè)立比較簡(jiǎn)單、容易操作的信貸方式，即一個(gè)貸款品種、一種貸款利率、一種還款方式，只為股東服務(wù)；所有的貸款利率都是固定的，期限為一年，按月歸還本息。最后，還要提高資金互助社的經(jīng)營(yíng)透明度，要將一切業(yè)務(wù)公示。為了經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健順暢，要求農(nóng)信社以及有一定經(jīng)驗(yàn)的管理人員進(jìn)入監(jiān)事會(huì)或做業(yè)務(wù)顧問(wèn)，擬聘任的工作人員也將由監(jiān)管部門進(jìn)行培訓(xùn)。

“如果這些措施能夠全部落實(shí)，互助社的經(jīng)營(yíng)能把風(fēng)險(xiǎn)降到最低。”鄭強(qiáng)稱。

挑戰(zhàn)監(jiān)管智慧

村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了新的要求。從現(xiàn)有的農(nóng)村資金互助社的發(fā)展過(guò)程來(lái)看，他們基本是在監(jiān)管當(dāng)局的輔導(dǎo)下從無(wú)到有成立起來(lái)的，這固然十分必要，也帶來(lái)一些新的問(wèn)題。

銀監(jiān)會(huì)已于今年1月22日發(fā)布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》（下稱《暫行規(guī)定》）， 對(duì)這一嶄新金融形態(tài)的規(guī)范發(fā)展定規(guī)。不過(guò)，這一規(guī)定與農(nóng)村農(nóng)民的實(shí)際現(xiàn)狀并非完全符節(jié)若合。

在國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部研究員陳劍波看來(lái)，銀監(jiān)會(huì)是比照商業(yè)銀行的監(jiān)管思想在要求資金互助社。比如五級(jí)分類、資本充足率等指標(biāo)要求等，基本等同于工行、中行這樣的大銀行。然而，在《商業(yè)銀行法》體系下的信貸管理方法、信用評(píng)價(jià)體系、財(cái)產(chǎn)抵押制度等，卻不適用于農(nóng)村金融。

按照《暫行規(guī)定》第九條第五款規(guī)定：農(nóng)村資金互助社有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，安全防范設(shè)施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施，這一要求比照了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)，包括配套防盜門、防盜窗、報(bào)警器、點(diǎn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜、電腦和打印機(jī)等，加上營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的裝修及房屋租金等。

據(jù)此，百信資金互助社共花費(fèi)了近8萬(wàn)元，這對(duì)于平均年收入僅以千元計(jì)的當(dāng)?shù)剞r(nóng)民來(lái)說(shuō)，堪稱“巨資”。此外，該互助社還聘請(qǐng)了一名月工資800元的會(huì)計(jì)。

“我們算過(guò)賬，照目前狀況，除去投入營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等基礎(chǔ)設(shè)施費(fèi)用，每年變動(dòng)成本應(yīng)在10萬(wàn)元之內(nèi)；每年需放貸80萬(wàn)到100萬(wàn)元，這些辦公費(fèi)用和人員工資等才能持平。”張紅軍不無(wú)尷尬地告訴記者。

此前，互助社只是以互助為目的，并無(wú)盈利目的，前三年互助社累計(jì)放款只21萬(wàn)元左右，共盈利僅約5000元。“我們計(jì)劃申請(qǐng)支農(nóng)再貸款，希望對(duì)于資金互助社這一新生事物能夠給予政策支持。”張紅軍說(shuō)。

“合作社是內(nèi)部互助性質(zhì)，僅吸收本社社員存款，正式營(yíng)業(yè)場(chǎng)所沒(méi)有必要。在菲律賓，市政府門口有個(gè)簡(jiǎn)單的水泥棚子，每天早上一個(gè)政府官員就在這里發(fā)放小額貸款，連個(gè)辦公桌都沒(méi)有。錢都花在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等設(shè)施上，只會(huì)加大管理成本。”世界銀行高級(jí)金融專家王君如是評(píng)價(jià)。

“當(dāng)然，根本問(wèn)題還是合作社的治理機(jī)制問(wèn)題——如果它是社員所有的，那么他們有沒(méi)有決策權(quán)利？理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)是怎么產(chǎn)生的？會(huì)員有沒(méi)有能力換選理事會(huì)或監(jiān)事會(huì)成員？將來(lái)盈利了或虧損了，風(fēng)險(xiǎn)怎么承擔(dān)？”王君反問(wèn)。

農(nóng)村合作基金會(huì)的教訓(xùn)亦不遙遠(yuǎn)。自從銀監(jiān)會(huì)放寬農(nóng)村金融的準(zhǔn)入之后，民間投資熱情反響強(qiáng)烈，目前村鎮(zhèn)銀行的自然人股東，最終大都由當(dāng)?shù)卣块T或者銀監(jiān)局部門推薦產(chǎn)生。專家擔(dān)心，如果互助社仍然是自上而下的官辦體制，就會(huì)造成社員權(quán)利被各種外部權(quán)力或善意或惡意地持續(xù)侵犯。

另一方面， 新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍推開(kāi)后，基層監(jiān)管力量已然捉襟見(jiàn)肘。目前按照屬地原則，地方銀監(jiān)分局大多授權(quán)基層監(jiān)管辦事處全面負(fù)責(zé)對(duì)其監(jiān)管工作。比如，吉林銀監(jiān)局就要求四平銀監(jiān)分局對(duì)百信農(nóng)村資金互助社采取“盯住式”監(jiān)管，但各縣級(jí)監(jiān)管辦事處一般只有三到五個(gè)人，原來(lái)的監(jiān)管任務(wù)（包括對(duì)農(nóng)信社和郵儲(chǔ)銀行的監(jiān)管）已經(jīng)十分繁重。

今年7月1日，《中華人民共和國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社法》即將實(shí)施，這被認(rèn)為是農(nóng)村合作組織有法可依的積極信號(hào)。然而，農(nóng)村資金互助社這一模式如何真正激發(fā)農(nóng)村的民間智慧，結(jié)合必要和適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管與輔導(dǎo)，恐怕還有很長(zhǎng)的路要走。