我國商業銀行核心競爭力內部因素分析研究

摘要：以中國商業銀行的競爭力的概念出發，從人力資源因素，企業技術因素，服務產品因素，以及在商業銀行在經營實踐中的內控制度，規模和效益，分業和混業經營的配置等方面系統地對我國商業銀行核心競爭力的內部因素進行了分析。

關鍵詞：商業銀行；核心競爭力；內部因素

中圖分類號：F202文獻標識碼：A文章編號：16723198（2007）11008102

1商業銀行競爭力的概念界定

商業銀行是眾多企業類型中的一種，具有企業的共性。因此，企業競爭力的共性的分析就是商業銀行競爭力分析的邏輯起點。市場經濟的競爭性原則在商業銀行業中同樣得到體現，商業銀行也要象一般企業一樣，通過改善經營管理、稅息金融創新和優化金融服務等措施才能贏得市場和客戶并獲取最大利潤，提高和保持競爭力。

下面就以中國商業銀行的核心競爭力的內部因素展開分析研究。

2人力資源因素

在知識經濟時代，企業競爭己從過去的資源、產銷、資本實力的競爭逐步轉向技術創新競爭階段。知識己成為企業的首要財富，是企業未來生存的根本，而人是知識的載體，是一切創新活動的基礎，是企業實施戰略的第一資源，人的因素，是以影響其他生產要素發揮的效果，從而影響企業的核心競爭力。所以，核心競爭力最終是由人決定的，商業銀行若想超越現有的業績獲得持續的競爭能力，必須擁有核心的人力資源的儲備，對人力資源恰當地評價和激勵機制，注重員工的學習和成長，加強對員工的培訓，尊重、重視和盡量能采納第一線員工對改善經營程序和業績的建議。因此，應關注核心人才的比重，企業的激勵機制合理性，年人均培訓時間和培訓費用的投入情況，關注員工人均產值營業額，每個員工提出建議數量以及被采納建議的比例等。

3技術因素

現代企業的競爭優勢在很大程度上取決于技術的競爭優勢。商業銀行也不例外，商業銀行通過擁有先進的技術并保持技術變革，會自接影響企業生產經營要素本身的素質、品質及其效能的發揮，從而有助于商業銀行改變產品的相對成本地位并促進產品的異質化，最終使企業獲得超額收益和企業價值的綜合提高。技術創新還可以使企業的資源配置趨于合理，減少經營的不確定性；降低企業受威脅的程度。因此，商業銀行的技術優勢，從根本上決定了企業核心競爭力的形成和鞏固。

技術優勢并不是商業銀行的核心競爭力，僅僅擁有核心技術還是遠遠不夠的，關鍵是能否將這些技術進一步應用于商業銀行的價值創造和增值活動，能否為客戶創造價值，為股東帶來收益。因此，在核心競爭力增值性決定因素的分析中主要應該關注技術的轉化和應用狀況，考察其對商業銀行價值增值的貢獻。

4產品因素

核心競爭力的增值性最終依賴于產品的增值性，具有成本優勢和獨特的性能，并能滿足市場需求的產品，這樣，才能為消費者創造價值。為此，應關注商業銀行產品的成本優勢、產品的質量優勢、產品的獨特性和不可替代性、新產品開發情況、新產品產值情況、產品增值空間等方面，從而判斷企業產品的市場認可程度以及為客戶帶來的增值效果。

5商業銀行的內控制度

內部控制制度就是一個企業單位為了實現一定的經營目標，維護資產安全，確保會計及其他數據的正確可靠，保證國家法律法規和本單位經營方針的貫徹執行，以及經濟活動的合法性、效益性和穩健性而建立的一種自我調整、自我制約和自我控制的內部管理制度。

內控的手段是指針對不同的控制內容需要有效地進行控制所要采取的辦法，常用的控制手段有以下十種:(l)授權控制、(2)程序控制、(3)憑證控制、(4)組織控制、(5)職務控制、(6)政策控制、(7)日標控制、（8)制度控制、(9)實物控制、(10)責任控制。銀行中所有工作人員的職責都要制定崗位責任制加以明確規定，工作人員都要熟悉本崗位具有哪些權力，要履行哪些職責，發生問題，可以追查責任。其方法主要有:“黑箱”控制方法;反饋控制方法；前饋性控制方法;保護性控制方法;優化控制方法，這種優化控制的方法，隨著今后商業銀行管理的現代化必將得到更廣泛的應用。內部控制制度是建立健全現代銀行制度的幣要組成部分，也是商業銀行提高核心競爭力的重要保證。

6商業銀行的運行效率與銀行規模

商業銀行的運行效率影響著競爭力，而運行效率又和銀行規模密切相關。規模經濟與金融效率規模經濟是研究經濟組織的規模與經濟效益關系的一個基本概念，是指由于經濟組織的規模擴大，導致平均成本降低、經濟效益提高的狀況。規模經濟亦可稱為“大規模生產經濟”。金融機構，特別是商業銀行的規模經濟，是指隨著商業銀行業務規模、人員數量、機構網點的擴大而發生的單位營運成本下降、單位收益上升的現象，它反映了商業銀行經營規模與其運行成本、經營收益的變動關系。一般來說，商業銀行的規模經濟包括內在經濟與外在經濟兩個方面。所謂內在經濟是指單個銀行由于業務營運規模的擴張，從內部引起收益的增加;比如某個銀行在固定營業成本沒有顯著變化的情況下，其經營規模擴大必然相應降低單位資金運營成本，這種所帶來的效益提高便是內在經濟。而外在經濟則是指整個銀行規模擴大而使單個銀行得到了良好的人才、信息、資金融通、聯行結算等便利服務而引起收益遞增的現象。

7商業銀行的分業和混業經營的正確配置

商業銀行的經營規模不僅體現在資產與網點，而且也表現在其業務范圍和產品品種，因而關系到分業和混業經營問題。中國實行分業經營的主要緣由來自于1993年之前混業經營實踐給金融體系帶來的危害。由于市場還不能對銀行的冒險投機行為進行有效的約束，“風險決定收益”的市場調節機制在中國還不能發生根本作用，風險與收益不對稱，使其不會受到足夠的風險承受力的約束。再加上中國市場經濟有限的規模和不健全的組織，使資金雄厚的銀行憑借其實力和靈敏的信息有更大的盈利把握，市場對銀行的風險約束更加無力。

除了市場的原因外，還有商業銀行內部和外部管理方面存在的問題。中國的商業銀行內部管理不力的確有其特殊的原因，世界上沒有一個國家的商業銀行有像中國的四大銀行一樣多的管理層次和分支機構;并且受歷史傳統影響，中國的商業銀行至今仍末擺脫各級政府在行政、人事上的干預，實現完全意義上的獨立經營;管理體制和激勵機制不改革，四大商業銀行無法實現高效的內部管理。而對銀行的外部管理，主要是指對法律政策執行情況的檢查和監督也確實暴露了很大的問題。監管機構似乎缺乏有效的方式和能力及時發現和處理商業銀行中出現的違規現象，會計、審計制度不健全，商業銀行的利潤核算不規范不客觀，給設計監督、評價和約束機制造成技術困難;現有的分業監管政策法律是從國家整體利益與經濟運行各環節現狀出發，審慎權衡的結果。現階段對銀行實行必要的保護和限制是不得不采取的辦法，但利用現有的銀行資產提供更好的服務是增強競爭力的主要手段，打破分業經營管理的限制是必然趨勢。

參考文獻

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［2］李元旭.中國非國有商業銀行與外資銀行竟爭力比較研究［J］.國際金融研究，2000，（3）.

［4］王建華，王方華.企業競爭力評價的指標體系研究［J］.軟科學，2002.