城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中農(nóng)村金融體系創(chuàng)新

［摘 要］ 依據(jù)國內(nèi)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，以成都市一體化先進(jìn)地區(qū)——錦江區(qū)實(shí)施的金融小額貸款模式為例，建立農(nóng)村金融市場(chǎng)供需收益模型。依托農(nóng)村金融制度安排總函數(shù)，建立適合城鄉(xiāng)一體化不同階段發(fā)展需要的農(nóng)村金融創(chuàng)新動(dòng)態(tài)體系。

［關(guān)鍵詞］ 城鄉(xiāng)一體化；社區(qū)金融小額貸款；供需收益模型

［中圖分類號(hào)］ F830.6 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］ Ａ ［文章編號(hào)］１００３－３８９０（２００7）10－００63-06

引言

中國“十一五”規(guī)劃指出，要從建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化全局出發(fā)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展，而推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化就是其核心之一。城鄉(xiāng)一體化是城市化發(fā)展的一個(gè)新階段，是隨著生產(chǎn)力的發(fā)展而促進(jìn)城鄉(xiāng)居民生產(chǎn)方式、生活方式和居住方式變化的過程，是城鄉(xiāng)人口、技術(shù)、資本、資源等要素雙向流動(dòng)，相互融合，互為資源，互為市場(chǎng)，互相服務(wù)，逐步達(dá)到城鄉(xiāng)之間在經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、生態(tài)上協(xié)調(diào)發(fā)展的過程。城鄉(xiāng)一體化就是要把工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與鄉(xiāng)村、城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民作為一個(gè)整體，統(tǒng)籌謀劃、綜合研究，通過體制改革和政策調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)在規(guī)劃建設(shè)、基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、市場(chǎng)信息、政策措施、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、社會(huì)事業(yè)發(fā)展的一體化，改變長(zhǎng)期形成的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)在政策上的平等、產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的互補(bǔ)、國民待遇上的一致，讓農(nóng)民享受到與城鎮(zhèn)居民同樣的文明和實(shí)惠，使整個(gè)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展。

城鄉(xiāng)一體化客觀上存在著兩個(gè)不同的發(fā)展階段：一個(gè)階段是指城鄉(xiāng)發(fā)展水平還不高的初級(jí)階段，另一階段是指城鄉(xiāng)關(guān)系進(jìn)入高級(jí)階段后所呈現(xiàn)出的城鄉(xiāng)一體化趨勢(shì)。在初級(jí)階段，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯，城鄉(xiāng)在收入水平、生活水平、社會(huì)保障等方面有較大差距，農(nóng)村金融市場(chǎng)不景氣，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、利潤(rùn)低的境地，金融發(fā)展環(huán)境亟需改善。而城鄉(xiāng)一體化后一個(gè)階段是指城鄉(xiāng)居民的社會(huì)地位、勞動(dòng)者素質(zhì)、收入水平、生活水平與所享受的現(xiàn)代文明出現(xiàn)趨同的發(fā)展趨勢(shì)，也即消除城鄉(xiāng)差別、使城鄉(xiāng)居民融合為一體的狀態(tài)。目前，中國推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的地區(qū)大多處于城鄉(xiāng)一體化初級(jí)階段，離城鄉(xiāng)一體化的后一階段還有很大的距離。

一、農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

目前，中國農(nóng)村金融體系可分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩大類，其中正規(guī)金融包括：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄、中國農(nóng)業(yè)銀行等；非正規(guī)金融涵蓋：農(nóng)村合作基金會(huì)、小額信貸和私人借貸等。前者是農(nóng)村金融的主體，后者構(gòu)成前者的補(bǔ)充形式。農(nóng)村正規(guī)金融的改革在不同層面逐步展開是有目共睹的事實(shí)，然而其改革方向是效益指向的商業(yè)化，這種改革的趨勢(shì)對(duì)于弱勢(shì)的農(nóng)業(yè)來說，無疑是一個(gè)沉重的打擊。

1. 作為政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，不斷調(diào)整其職能方向，目前已經(jīng)演變?yōu)閷ｉT服務(wù)于糧、棉、油收購貸款的銀行，其原有的職能定位面臨挑戰(zhàn)。由于貸款業(yè)務(wù)局限于負(fù)責(zé)保障糧、棉、油的收購和儲(chǔ)備資金供給，基本上不涉及農(nóng)村一般資金需求的提供，因而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用較為有限。

2. 農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化改革浪潮的推動(dòng)下，貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)移，信貸重心轉(zhuǎn)向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市，而涉農(nóng)貸款比重顯著降低，其在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款主要流向較大規(guī)模的工商企業(yè)。目前農(nóng)業(yè)貸款所占比重已經(jīng)下降至10%左右，其在農(nóng)村金融體系中的主體地位日趨下降。這表明，農(nóng)業(yè)銀行也開始偏離“服務(wù)農(nóng)業(yè)”的基本宗旨，逐漸從農(nóng)村金融體系中退出。

3. 農(nóng)村信用合作社是中國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，是惟一可以與農(nóng)行和農(nóng)發(fā)行相抗衡的金融機(jī)構(gòu)，其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的覆蓋范圍，業(yè)務(wù)深度和地位不可忽視。圍繞立足農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的理念，其發(fā)放的涉農(nóng)貸款為中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了相當(dāng)?shù)谋憷?。但不可否認(rèn)的是，農(nóng)村信用社在商業(yè)化的導(dǎo)向下，追求自身效益的最大化，開始實(shí)行選擇性貸款，貸款結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)非農(nóng)化的趨勢(shì)，普通農(nóng)戶獲得貸款的可能性不斷降低，金融服務(wù)業(yè)務(wù)范圍不斷收縮，在實(shí)質(zhì)上起的是抽走資金的作用。

4. 郵政儲(chǔ)蓄原來是只存不貸，其結(jié)果只能使本來就不豐富的農(nóng)村金融資源加速外流，加劇了農(nóng)村金融供求的矛盾。由于郵政儲(chǔ)蓄的60%以上來自縣以下農(nóng)村，其吸收存款規(guī)模不斷擴(kuò)大的過程，也是十分稀缺的農(nóng)村資金非農(nóng)化不斷加快的過程。現(xiàn)在成立的郵政儲(chǔ)蓄銀行正處在試行階段，雖有放款業(yè)務(wù)，但效果還不太明顯。

以上表明正規(guī)金融為中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的能力不斷減弱，農(nóng)村資金需求難以得到滿足，資金缺口擴(kuò)大。據(jù)有關(guān)資料顯示，正規(guī)金融提供的貸款只占農(nóng)村貸款客觀需求量的30%以下。然而緊缺的農(nóng)村資金資源正在通過農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加速外流，資金供求矛盾更加突出，“貸款難”的尷尬在農(nóng)村極為普遍。在這種情況下，各種非正規(guī)金融迅速發(fā)展，并在農(nóng)村內(nèi)部融通資金領(lǐng)域發(fā)揮著日益重要的作用。

目前中國農(nóng)村金融理論研究可概括為三方面：

第一， 關(guān)于農(nóng)村金融體系應(yīng)以合作制為主導(dǎo)還是商業(yè)化取向的爭(zhēng)論，大致可以歸納為三種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)是以合作制為主導(dǎo)；第二種觀點(diǎn)是商業(yè)化取向，甚至放棄合作制；第三種觀點(diǎn)是折中的，認(rèn)為商業(yè)化和合作金融應(yīng)共同發(fā)展。第二，對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融基本上達(dá)成如下共識(shí)：（1）非正規(guī)金融在滿足農(nóng)村多樣化的資金需求，促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)、投資以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)上都有無法替代的作用，是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。在當(dāng)前正規(guī)金融體系還未十分健全和發(fā)達(dá)、現(xiàn)代的金融機(jī)構(gòu)尚未惠及許多農(nóng)村地區(qū)的情況下，非正規(guī)金融充分地開發(fā)和利用了信息、關(guān)系、社區(qū)法則等各種社會(huì)資源，從而化解了因資源稀缺和信息不對(duì)稱性帶來的制約，放松了居民的融資約束，不失為一種次優(yōu)的選擇。（2）農(nóng)村非正規(guī)金融對(duì)農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收具有積極作用，不僅有利于農(nóng)民建立現(xiàn)代信用觀念——資金的有償使用和增值收益，還可以彌補(bǔ)正規(guī)金融供給的不足，促進(jìn)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。第三，在農(nóng)村金融抑制方面，供給型金融抑制與需求性金融抑制共存。①

二、成都市錦江區(qū)“社區(qū)金融小額貸款體系”分析

成都市經(jīng)過幾年的探索發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化取得了顯著成效。其中錦江區(qū)的“五朵金花”就是城鄉(xiāng)一體化發(fā)展中經(jīng)典案例之一。而為了解決勞動(dòng)者家庭失業(yè)、自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營(yíng)中的融資問題，錦江區(qū)建設(shè)了社區(qū)金融小額貸款體系。該體系實(shí)行“自愿申請(qǐng)、嚴(yán)格審批、聯(lián)?；ケ！⒎制谶€款、政府貼息”的原則，在政府的主導(dǎo)作用下，把金融機(jī)構(gòu)作為載體，其運(yùn)作模式如圖1和圖2。

綜合圖1、圖2分析，可以得到很多政策啟示。第一，政府建立創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)體系，可從根本上解決農(nóng)民的生存技能問題，從而進(jìn)一步提高他們的創(chuàng)業(yè)能力，為以后及時(shí)還款奠定基礎(chǔ)。第二，嚴(yán)格審批程序，建立小額貸款日常檢查、定期評(píng)估制度，確保援助性貸款、貼息貸款用于自主創(chuàng)業(yè)或擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模。第三，建立社區(qū)金融小額貸款擔(dān)保金，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款的積極性。第四，建立貸款申請(qǐng)者自律聯(lián)保管理機(jī)制。凡申請(qǐng)貸款的借款人必須加入?yún)^(qū)創(chuàng)業(yè)促進(jìn)會(huì)，按平等自愿的原則組成不少于5人的自律小組，小組成員之間實(shí)行聯(lián)保，共同承擔(dān)還款義務(wù)。第五，建立信用社區(qū)考評(píng)以及申請(qǐng)者個(gè)人信用檔案與失信懲罰相結(jié)合的雙層監(jiān)督管理機(jī)制。

在錦江區(qū)社區(qū)金融小額貸款體系中，政府起了主導(dǎo)作用，其承擔(dān)了金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)的項(xiàng)目審查、信用評(píng)估等多項(xiàng)任務(wù)，這是由城鄉(xiāng)一體化初期的特定階段決定的。在城鄉(xiāng)一體化初期階段，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育不完善，金融環(huán)境相對(duì)惡劣，政府的引導(dǎo)和支持是必不可少的。隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程的加快，進(jìn)入中后期以后，農(nóng)村金融市場(chǎng)繁榮，追求效益最大化的金融機(jī)構(gòu)就會(huì)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，必將呈現(xiàn)多元化的發(fā)展局面，此時(shí)政府職能也應(yīng)相應(yīng)減少。

三、城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中農(nóng)村金融體系創(chuàng)新

（一）農(nóng)村金融市場(chǎng)供需收益模型分析

考慮到目前中國農(nóng)村居民除擁有一定的不能交易的、也不可以轉(zhuǎn)讓的土地外，其他財(cái)產(chǎn)相對(duì)較少，可假設(shè)借款人需要借入必要的而且是全部的營(yíng)運(yùn)資本來從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。同時(shí)，考慮到農(nóng)村居民資產(chǎn)性收入較少的現(xiàn)實(shí)，可認(rèn)為借款人從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)，貸款的償付情況將主要依賴于其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性收入的實(shí)際分布狀態(tài)。假設(shè)農(nóng)戶得到金額為L(zhǎng)的貸款，并可在投入經(jīng)營(yíng)后實(shí)現(xiàn)R×L的產(chǎn)出收入，而具體的經(jīng)營(yíng)收益率R是分布于區(qū)間［a，b］（a＜b，b＞0）的隨機(jī)變量，R由取決于各種影響生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況的環(huán)境因素、政治因素及經(jīng)濟(jì)因素。同時(shí)，假設(shè)農(nóng)戶會(huì)盡自己的最大努力進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。

由不等式組可以看出，影響農(nóng)戶貸款的主要因素包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目預(yù)期收益、貸款利息、金融機(jī)構(gòu)的貸款機(jī)會(huì)成本及其經(jīng)營(yíng)成本。其中生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目預(yù)期收益越高，預(yù)期收益的確定性越大，金融機(jī)構(gòu)貸款的機(jī)會(huì)成本越低，農(nóng)民更易向金融機(jī)構(gòu)尋求貸款。市場(chǎng)和政府是影響貸款利率的主要因素。在一般情況下，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)處于供小于求的狀況，由供求定律可知，在排除政府干預(yù)的條件下，貸款利率應(yīng)處于一個(gè)相對(duì)較高的水平。但由于政府對(duì)農(nóng)貸的利率限制，金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶貸款的利率只能處于低利率水平，這使得金融機(jī)構(gòu)通過貸款獲得的收益難以彌補(bǔ)其經(jīng)營(yíng)成本。大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)性的，他們追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和競(jìng)爭(zhēng)激烈的外部環(huán)境，使得減少農(nóng)業(yè)貸款甚至退出農(nóng)貸市場(chǎng)成為商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的理性選擇。其直接后果就是政府限制利率政策的良好意愿造成了農(nóng)戶貸款愈發(fā)困難的局面。由于農(nóng)業(yè)自身弱質(zhì)性，貸款資金投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益率偏低且具有較大風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步淡出農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，而轉(zhuǎn)向城市資金收益率高、風(fēng)險(xiǎn)較小的貸款業(yè)務(wù)更是可以理解的。

從農(nóng)戶的角度看，將借貸資金投入生產(chǎn)領(lǐng)域的預(yù)期收益越高，農(nóng)戶貸款的意愿應(yīng)該更強(qiáng)。不過，這里其實(shí)已經(jīng)假定貸款農(nóng)戶不僅只有生存意識(shí)，還具備了一定的創(chuàng)業(yè)機(jī)能。只有在這種情況下，農(nóng)戶的金融需求才會(huì)保持良好的狀態(tài)。否則，政府制定的信貸配給，金融機(jī)構(gòu)開發(fā)信貸產(chǎn)品將成為一廂情愿的努力。由農(nóng)戶的收益L×?籽（?茲，r）×R看，農(nóng)戶的預(yù)期收益在很大程度上決定于很多不確定因素。提高農(nóng)戶未來收益的穩(wěn)定性，增大獲得良好收入的概率，金融機(jī)構(gòu)收回貸款的概率就相對(duì)增加，有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展。而獲得良好收入的幾率在很大程度上取決于從事的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。最開始的假定是農(nóng)戶把貸款資金用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，而現(xiàn)實(shí)情況是部分農(nóng)戶開始向非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)展，收益的穩(wěn)定性大大提高。所以，提高農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)能力是城鄉(xiāng)一體化中農(nóng)村金融體制改革的重要問題。

根據(jù)供需收益模型的分析，可以得出以下幾個(gè)結(jié)論：

1. 如何增加農(nóng)戶預(yù)期收益的確定性，不僅影響農(nóng)戶的金融需求也影響著金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿。

2. 商業(yè)化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不具備以低利率支持農(nóng)業(yè)貸款的內(nèi)在動(dòng)機(jī)，在城鄉(xiāng)一體化初期，政府有必要通過政策引導(dǎo)或財(cái)政撥款的方式彌補(bǔ)資金缺口。

3. 降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的經(jīng)營(yíng)成本是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村信貸的難點(diǎn)和重點(diǎn)。

4. 在城鄉(xiāng)一體化農(nóng)村金融體制改革中，提高農(nóng)戶的職業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)能力是極其重要的環(huán)節(jié)。

（二）農(nóng)村金融制度安排總函數(shù)分析

當(dāng)前，中國農(nóng)村金融的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融的發(fā)展，而且，農(nóng)村金融的萎縮，使得其在滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)步中的作用逐步減小。農(nóng)村金融體制的改革要在兩方面促進(jìn)其發(fā)展：一是反映金融發(fā)展廣度的總量擴(kuò)張，表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)數(shù)量、貸款總規(guī)模、證券等資本的數(shù)額、可貸資金的供應(yīng)量、金融相關(guān)比率等金融總量指標(biāo)的增加。二是結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，即通過持續(xù)不斷的結(jié)構(gòu)創(chuàng)新措施，促進(jìn)金融結(jié)構(gòu)的變遷，特別是通過改善金融產(chǎn)品的供給結(jié)構(gòu)來滿足市場(chǎng)主體多方面的、不斷發(fā)展變化的金融需求，提高金融消費(fèi)者的福利水平。在一體化的進(jìn)程中，農(nóng)村的金融供給到底如何構(gòu)成（安排）？基于中國目前政治環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的特點(diǎn)，我們把農(nóng)村金融制度安排作為函數(shù)，把影響制度安排的各種因素作為變量，試圖建立關(guān)于農(nóng)村金融制度安排的制度總函數(shù)，并據(jù)此推導(dǎo)其改革方案?？紤]到中國農(nóng)村金融的現(xiàn)狀，我們認(rèn)為農(nóng)村金融制度的構(gòu)成是一個(gè)多維度、多層次的組合，其中包括政策性機(jī)構(gòu)、商業(yè)性機(jī)構(gòu)、合作性機(jī)構(gòu)以及非正式金融四個(gè)層次。假設(shè)農(nóng)村的金融制度安排為I，則有：

我們進(jìn)一步假設(shè)，合作金融為外生變量，其值固定不變。在農(nóng)村金融領(lǐng)域中，針對(duì)中國農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，合作性質(zhì)的金融組織存在一定的優(yōu)勢(shì)，例如內(nèi)部資金融通的便利性和信息索取成本低的低廉性，但是其只在合作金融處于小規(guī)模時(shí)成立。一旦合作金融走上規(guī)模經(jīng)營(yíng)的道路，合伙人內(nèi)部的“搭便車”行為、信息搜集的成本問題、內(nèi)部人控制等問題的嚴(yán)峻性就會(huì)凸顯，再加之資金實(shí)力、法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理水平、結(jié)算渠道等各方面的限制，合作金融難以有較大的發(fā)展空間?？紤]到中國農(nóng)民的收入情況和農(nóng)村的信貸文化，我們認(rèn)為合作金融在城鄉(xiāng)一體化過程中的作用會(huì)比較有限，從而進(jìn)行簡(jiǎn)化。所以，制度函數(shù)實(shí)質(zhì)上簡(jiǎn)化為：

1.關(guān)于商業(yè)性金融和政策性金融。由于良好的商業(yè)性金融運(yùn)行機(jī)制會(huì)促進(jìn)儲(chǔ)蓄的增加以及儲(chǔ)蓄向投資的有效轉(zhuǎn)化，從而發(fā)揮金融為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展配置資源的功能。所以，政策性金融只是商業(yè)性金融供給不足的一種補(bǔ)充。考慮到政策性金融供給和商業(yè)性金融供給存在互補(bǔ)的一面，其影響因素可以進(jìn)行交叉分析。（1） 金融市場(chǎng)的有效性。Besley是這樣定義市場(chǎng)的有效性：即在“一方的獲利，意味著另一方的損失”的情況下，市場(chǎng)是有效的。也就是說，在一個(gè)有效的市場(chǎng)中，市場(chǎng)參與者會(huì)完成所有可能的交易，直到交易的邊際成本為零，完全有效的市場(chǎng)要求參與者有充分的信息，并對(duì)其在收益最大化過程中的所有交易成本做出充分的估計(jì)。所以，農(nóng)村金融市場(chǎng)的有效性是指：它能使市場(chǎng)的參與者利用一切機(jī)會(huì)來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。在金融市場(chǎng)有效的前提下，農(nóng)村金融是有活力的，不會(huì)存在資金供需緊張的困境，因此，市場(chǎng)的有效程度與政策性供給成反比，而與商業(yè)性金融供給成正比。（2） 產(chǎn)業(yè)化支持。市場(chǎng)機(jī)制對(duì)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)不言而喻，而且，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的脫困要依靠市場(chǎng)的力量已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。市場(chǎng)化制度取向，會(huì)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有力的引導(dǎo)，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生活力和后續(xù)發(fā)展的動(dòng)力，從而進(jìn)入良性發(fā)展的軌道。按照中國農(nóng)村目前的情況，產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展方向應(yīng)與市場(chǎng)化取向的要求相統(tǒng)一。產(chǎn)業(yè)化的支撐，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)騰飛的基礎(chǔ)，是不同類型資金流向農(nóng)村的依附，因而，產(chǎn)業(yè)化程度的高低將對(duì)商業(yè)化金融供給產(chǎn)生重要影響。（3） 政府行政能力，其中包括政策意圖、政策執(zhí)行力度、政府公信力等因素。如果政府加大支持農(nóng)村發(fā)展的戰(zhàn)略，就會(huì)在政策上、輿論上、資金上進(jìn)行傾斜。通過較強(qiáng)的政府公信力作為平臺(tái)，政策意圖就會(huì)在全社會(huì)得到貫徹，引導(dǎo)全社會(huì)的關(guān)注與支持，從而強(qiáng)化最終執(zhí)行的效果。所以，政府行政能力較強(qiáng)，就可以通過引導(dǎo)社會(huì)資源（比如商業(yè)性金融的資金）而減少政策性資金的支持。（4） 其他金融的供給。由于該制度供給函數(shù)中的各個(gè)變量是相互影響的，其中任何一個(gè)供給的變動(dòng)都會(huì)在很大程度上影響其他供給的變動(dòng)。而且，其他金融服務(wù)的配合，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、擔(dān)保、租賃等在農(nóng)村市場(chǎng)的滲透和普及程度，也會(huì)產(chǎn)生影響。

2. 影響非正式金融的因素分析。存在于中國農(nóng)村領(lǐng)域的非正規(guī)金融是適應(yīng)體制內(nèi)金融難以滿足旺盛的資金需求背景而產(chǎn)生的。較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)而言，其具有適應(yīng)農(nóng)村融資需求的比較優(yōu)勢(shì)，如較低的獲貸門檻，信息搜集的成本較低，適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)營(yíng)的小額借貸等。其影響因素有：（1）資金供需缺口。依據(jù)需求定律，供需矛盾的突出將會(huì)導(dǎo)致價(jià)格上升，價(jià)格的上升必然導(dǎo)致非正式金融交易的出現(xiàn)。非正規(guī)金融正是在該背景下出現(xiàn)的。資金供需缺口的擴(kuò)大或者縮小將直接導(dǎo)致非正規(guī)金融供給的增加或者減少。（2）政府態(tài)度。由于非正規(guī)金融游離于國家監(jiān)管之外，很多交易處于非公開狀態(tài)，政府態(tài)度以及其是否擁有合法地位，將直接影響提供非正規(guī)金融者的成本，從而在根本上決定非正規(guī)金融的供給。

（三）城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中農(nóng)村金融創(chuàng)新動(dòng)態(tài)體系構(gòu)建

在利用農(nóng)村金融制度安排總函數(shù)對(duì)影響農(nóng)村各類金融的因素分析之后，我們主張把城鄉(xiāng)一體化分為初期和中后期兩個(gè)不同階段。在不同階段，城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展水平不一樣，這就決定了只有構(gòu)建一個(gè)動(dòng)態(tài)的金融體系才能適合不同階段城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的需要。

1. 城鄉(xiāng)一體化初期階段。在城鄉(xiāng)一體化初期階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后。而在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，一方面，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)需要資金支持，這會(huì)促使農(nóng)村金融需求旺盛；另一方面，追求利潤(rùn)的金融機(jī)構(gòu)，考慮到發(fā)放農(nóng)村貸款的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本，往往僅提供少量農(nóng)村貸款，最終造成農(nóng)村金融供給有限的局面。因此在城鄉(xiāng)一體化初期，需要建設(shè)一個(gè)以政策性金融為主導(dǎo)，強(qiáng)化政府行政能力，輔之以產(chǎn)業(yè)支持、技術(shù)支撐和政策傾斜的綜合金融體系。表現(xiàn)在制度函數(shù)中，就是擴(kuò)大f（X）的比重。該體系包括六個(gè)層次：（1）政府建立創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)體系，提高農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)能力。因?yàn)閺霓r(nóng)村金融市場(chǎng)供需收益模型的分析可以知道，在城鄉(xiāng)一體化農(nóng)村金融體制改革中，提高農(nóng)戶的職業(yè)技能和創(chuàng)業(yè)能力是極其重要的環(huán)節(jié)，農(nóng)戶預(yù)期收益的確定性不僅影響農(nóng)戶的金融需求也影響著金融機(jī)構(gòu)的貸款意愿。錦江區(qū)的社區(qū)金融小額貸款就規(guī)定：申請(qǐng)人在參加了勞動(dòng)“SIYB”創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)后，持《再就業(yè)優(yōu)惠證》或《家庭創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠證書》，方可向指定的銀行申請(qǐng)小額貸款。（2）發(fā)展產(chǎn)業(yè)化的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從農(nóng)村金融制度安排的總函數(shù)分析可知，產(chǎn)業(yè)化的支撐，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)騰飛的基礎(chǔ)，是不同類型資金流向農(nóng)村的依附。產(chǎn)業(yè)化程度的高低對(duì)商業(yè)化金融供給產(chǎn)生重要影響?！拔宥浣鸹ā本褪且揽俊班l(xiāng)村旅游、產(chǎn)業(yè)支撐”的發(fā)展方式，打造了城鄉(xiāng)一體化的示范區(qū)。（3）建立小額貸款擔(dān)?；稹．?dāng)農(nóng)戶不能按期還款時(shí)，由擔(dān)保基金代為清償。小額貸款擔(dān)保基金極大地降低了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而可以吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)戶小額貸款領(lǐng)域。（4）建立貸款申請(qǐng)者自律聯(lián)保管理機(jī)制，進(jìn)行信用考評(píng)。錦江的小額貸款運(yùn)作模式就成立了不少于5人的自律小組，小組成員之間實(shí)行聯(lián)保，相互監(jiān)督，共同承擔(dān)還款義務(wù)。這些都是對(duì)申請(qǐng)者的有效監(jiān)管措施，較好地降低了銀行放款風(fēng)險(xiǎn)。（5）深化農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革。可考慮建立專門的政策性計(jì)劃，有步驟、分階段地推進(jìn)農(nóng)村信用社的股份制或股份合作制的試點(diǎn)改革和經(jīng)驗(yàn)推廣。要加大對(duì)小企業(yè)的融資力度，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)小企業(yè)貸款、消費(fèi)貸款和中間業(yè)務(wù)“三旺”，以與農(nóng)業(yè)銀行形成互補(bǔ)。在農(nóng)業(yè)銀行方面，要充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮商業(yè)性資金融通功能。農(nóng)業(yè)銀行通過自身的資金優(yōu)勢(shì)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和隊(duì)伍優(yōu)勢(shì)可以發(fā)揮國有銀行在農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的更大影響力和牽引力。在資金融通方面，農(nóng)業(yè)銀行要重點(diǎn)滿足農(nóng)村內(nèi)部農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)、涉農(nóng)的龍頭企業(yè)的資金需求，并承擔(dān)一定比例的涉農(nóng)貸款。（6）引導(dǎo)和監(jiān)督非正規(guī)金融的良性發(fā)展。一方面有必要對(duì)目前民間自生自滅的各種非正規(guī)金融嚴(yán)格監(jiān)管，限制和取締不正常的非正規(guī)金融活動(dòng)；另一方面積極鼓勵(lì)正常的非正規(guī)金融活動(dòng)，承認(rèn)其合法性，降低金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，使具有一定規(guī)模和管理制度的非正規(guī)金融組織浮出水面，以競(jìng)爭(zhēng)推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

注釋：

①姚耀軍：《中國農(nóng)村金融研究的進(jìn)展》，《浙江社會(huì)科學(xué)》，2005年第４期。

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（課題組顧問：李萍；課題組組長(zhǎng)：石長(zhǎng)明；課題組成員：王曉沛，張楠，溫馨，聶晶）

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