論中國電子支付的現狀及改革對策

摘要：在網上支付快速發展的網絡經濟宏觀背景下，本文從我國電子支付發展的實際情況出發，指出我國電子支付目前存在政策風險、安全問題、電子支付相關知識宣傳不到位、營銷趨同、支付環境不完善等問題，并且在此基礎上提出了加強與國際接軌、

關鍵詞：電子支付 發展現狀 解決策略

一、中國電子支付發展現狀

全新的電子商務是在Internet的廣闊聯系與傳統信息技術系統的豐富資源相互結合的背景下應運而生的一種相互關聯的動態商務活動，電子支付是電子商務發展的一個分支。

我國的電子支付起步雖晚，但電子支付的市場規模發展非常迅速。2006年國網上支付的用戶規模將達到5500萬。隨著移動支付、電話支付等其他電子支付方式的發展，2006年所占比例為66%，預計2010年該比例將為30%。目前我國銀行間已建立的支付系統有各商業銀行的行內電子匯兌系統、全國銀行電子聯行系統、全國金卡中心的POS網絡、各地的同城小額批量系統和實時支付系統，正在建設的有中國國家現代支付系統。

二、中國電子支付發展中存在的問題

電子支付實質上是以數字化信息替代貨幣的流通和存儲，從而完成交易支付的，因此電子支付的合法性和安全性等，成為新的問題。

(一)政策風險

網上支付作為近幾年發展起來的新興產業，相關政策的出臺明顯落后于市場的發展。而由于沒有針對性的政策指導，政策成為企業進入的最大風險，也影響了投資基金的進入。在2005年《中華人民共和國電子簽名法》、《電子認證服務管理辦法》等法律已經開始實施。在網上支付的部分領域，相關政策還處于空白階段。例如一些支付工具，買家先把錢壓在第三方那里，買家拿到貨滿意后再由第三方轉到賣家。針對性的政策指導，政策成為企業進入的最大風險，也影響了投資基金的進入。

（二）用戶為安全擔憂

網上支付作為一種新興的支付方式在一開始即受到各方的普遍關注，特別是對于普通用戶。安全問題已經成為用戶不選擇網上支付的首要原因。根據iResearch2006年度電子支付報告書顯示，66.1%的用戶將交易不安全列為第一原因。網上支付的安全問題大多數情況下并不是由于技術的缺陷，而是由于用戶不規范使用引起的。而用戶的規范操作、媒體的客觀報道和正確引導必將很大程度上消除用戶的安全顧慮和增加交易行為。

（三）電子支付相關知識宣傳不到位

目前很多消費者在使用網絡銀行時會出現一些基本的操作錯誤，比如有些消費者在網吧上網，使用網絡銀行卡后沒有電擊“退出”，如果下一個上網的人得到了密碼，就很容易的可以使用同一張銀行卡，還有的消費者設定的密碼是自己的生日，缺乏基本的常識，導致了目前很多網絡銀行案件的發生。

（四）營銷趨同

網絡營銷和電子支付猶如支撐電子商務的左右臂，網絡營銷利用因特網起到了傳統營銷的目的，通過網絡這個平臺，將商品展示給顧客，隨著網民人數的激增，這種營銷模式因其足不出戶、方便快捷越來越受到消費者的青睞，電子支付是完成電子商務交易的關鍵環節，通過電子支付在一定程度上真正完成一次電子商務過程。目前由于很多公司看到了電子支付的利潤，因而紛紛進入這個行業，大大小小的網絡營銷公司如雨后春筍發展起來，但是由于各商家沒有進行詳細的市場細分，是營銷方式趨同，沒有體現出差異性的特點，因此，阻礙了電子支付的發展。

（五）支付環境不完善

雖然現在一些銀行已經開始進行在線支付、開辦網上銀行業務等方面的試點工作，但在信用制度不完善的情況下，僅靠銀行是很難解決的。繼各大商業銀行推出網上支付之后，由中國人民銀行牽頭建設的電子商務金融認證（CA）中心也即將出籠，相關的電子商務法律法規也在加強研究和制訂過程中。在網上交易之后的配送方面，大多是由郵局完成遞送，環節多，速度慢。

三、電子支付改革對策

（一）加強與國際接軌

電子支付是世界經濟全球化和科技發展的必然產物，其發展勢頭不可阻擋。面對世界經濟和貿易發展過程中出現的新問題，我們不能一味采取消極觀望的防守態度，而應認真研究我國發展電子支付的對策，積極提出對我有利的“游戲規則”。我們應該從提高我國電子支付國際競爭力的需要出發，盡早做好技術和立法方面的工作，利用國內已有的優勢，與國際接軌，并帶動其他產業的發展。、注重電子支付的普及率。

（二）加強電子支付宣傳

我國近幾年的電子支付發展速度雖然比較快，但是存在著發展不均衡的問題，例如同樣是客運車票，機票就實行了電子支付而火車票和汽車票卻沒有推行，當然其中有很多因素制約著電子支付的普及。推動電子商務在主觀和客觀上困難都很多，齊頭并進不容易也不現實，所以我們在具體實施上應該分步驟進行。首先，在一些管理和經營的特點比較適合電子商務發揮長處的領域中宣傳并推行電子商務，其次，對那些經濟比較發達、信息化程度相對較高的地區，特別是一些有條件的沿海省市，以及內地的少數省會城市和中心城市，應鼓勵他們不失時機地發展各種方式的電子支付。

（三）支付模式的創新

在信息化社會中，產品可根據其有無實物形態分為“軟”產品和“硬”產品。對于“軟”產品，可以通過互聯網在線傳輸到消費者手中，如電子出版物、軟件等信息產品。但對于“硬”產品，卻不能在線傳輸，其一般建有兩大系統：物流系統作業流程布置。政府要為推動支付模式創新起到積極作用。可以從以下幾個方面著手：與國家改革課題相聯系的階段性推動；構筑業務創新和信息化的良好聯網體系。即通過調查政府業務，革新業務程序，撤銷重疊職能，簡化業務程序，從而實現信息化；引入責任成果管理制。事前提出事業實名制和成果指標，以聯結事業成果和人事預算來防止重復投資；以電子政府事業培育信息技術產業的發展。在電子政府事業上開發適用高新技術，積極推動電子政府產品的國外推廣。

（四）完善支付環境

與電子支付發達國家相比，中國電子支付的差距還相當明顯。大多數業內人士都認為，隨著2008年北京奧運會和2010年上海世博會的臨近，以及外資銀行與中國銀行業的競爭越來越深入，中國電子支付還需要邁上一個新臺階。所謂“支付文化”包含三個主要的因素，支付工具的適用范圍、不同支付工具中，支付人與被支付人的操作辦法、以及不同的政策和法律監管機制。中國電子支付的發展有很強的動力因素，創造相對寬松的政策環境對挑戰中國傳統支付文化應該有很大的作用。

總之，我國目前在電子支付發展方面存在著政策風險、消費者為安全擔憂、電子支付相關知識宣傳不到位、營銷趨同、電子支付環境不完善等問題，針對以上問題需要從加強與國際接軌、注重電子支付的普及率、加快電子支付的基礎設施建設、推進電子支付的全面應用的措施。以上這些措施的實施需要個人、企業、政府三方面的支持。

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