如何建立我國個人信用征信體系

摘要：通過對我國當前個人信用征信發展現狀和存在問題的深入闡述，對我國個人信用征信的發展前景進行了展望。參考發達國家征信行業的發展模式，結合我國國情的分析，提出我國個人征信應采取政府集中統一運作與商業分散運作相結合的模式，并提出了征信管理和制度建設方面的建議。

關鍵詞：建立 個人征信 體系

一、我國個人信用征信發展現狀

2005年中國人民銀行公布了《中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》(以下簡稱《暫行辦法》)。該《暫行辦法》于2005年10月1日實施，主要包括四個方面的內容：首先，明確了系統定位，即個人信用信息基礎數據庫是中國人民銀行組織建立的全國統一的個人信用信息共享平臺；第二，明確了信息保密原則，即合法用戶應當建立嚴格的相關工作規程。保障個人信用信息的安全；第三，明確了信息管理流程，即界定了信息的范圍和信息收集、處理、使用等環節的相關管理規定；第四，明確了信息的客觀性原則，即數據庫的信息是個人信用交易的原始記錄，商業銀行和征信服務中心不增加任何主觀判斷。《暫行辦法》的出臺，為國家制定征信法規提供了立法實踐，有利于個人信用秩序的確立，有利于商業銀行防范個人業務信用風險和業務的拓展，有利于經濟和金融的穩定。是我國征信體系建設尤其是個人信用制度的一個里程碑。

兩年來，在《暫行辦法》的指導推動下，我國個人征信系統的建設取得了長足進步。2005年7月份個人信用信息基礎數據庫已實現了全國聯網查詢。目前，數據庫收集的個人信息逐步擴大，為主要信息使用方銀行提供了極大便利，有效地降低了信貸風險。一是身份識別信息，包括姓名、身份證號碼等；二是貸款相關信息，包括貸款發放銀行、貸款額、貸款期限、實際還款記錄等；三是信用卡信息，包括發卡銀行、授信額度、還款記錄等。全國金融機構個人消費貸款90％的信用記錄已經入庫，實現了127家商業銀行全國聯網。我國個人征信系統降低了貸款機構收集信息的成本，提高了信貸市場效率，對防范金融風險，促進經濟增長的作用已愈來愈明顯。征信系統通過長期保存個人的信用記錄，使個人過去的償還歷史對未來新的信用活動產生直接影響，守信者得獎勵，失信者遭懲戒。是約束個人重合同、守信用的有效工具，對形成良好的信用文化以及社會誠信建設具有深遠的意義。

二、個人信用征信存在的不足

(一)信用體系覆蓋面小。內容相對匱乏

目前，我國個人征信系統入庫信息主要來源是全國各家商業銀行擁有的個人信貸用戶和可透支信用卡用戶的信息，未涉及其他行業領域個人信息。然而更多的個人信用信息分別掌握在公安、法院、工商、稅務、勞動保障、人事等多個部門，處于極度分散和相互屏蔽狀態，不能全面提供社會成員個人信用信息，信息內容不足。即使已入庫的銀行信貸客戶信息也未能覆蓋所有銀行機構。

(二)信用使用對象單一，僅限于金融部門

當前的個人征信系統是人民銀行為有效防范信貸風險，為商業銀行貸前調查提供便利而設立的。其建立目的、使用對象很明確，基本排除了其他部門、人員使用該系統，限制了系統的利用率，造成資源的浪費，更為不利的是制約了個人征信體系自身的繼續完善、優化。

(三)由于各家商業銀行信貸系統功能模塊差異性決定的征信數據報送時間不一致。個人信用記錄不能得到適時更新，有一定的滯后性

此外，信用接受具有被動性，如果被查對象未被列于信息庫則無法查到其信用情況，銀行貸前審查具有一定的隨意性與偶然性。

(四)由于征信體系建設在我國尚處于起步和完善階段，缺乏公平信用報告、個人隱私保護方面的法律規定，很多制度規定都亟待制定和完善

三、我國個人信用征信發展展望

(一)選擇適合我國國情的征信運作模型。建立、培育具有中國特色的個人信用征信體系

征信行業的發展在不同的國家有不同的模式。其中，發達國家征信行業的發展模式主要有三種。

1、美國的市場化模式

美國的征信機構主要由私人和法人投資，以營利為目的，完全按市場化方式運作，政府通過立法對征信機構進行管理。其最大優點是從業者可根據市場的需要來建設數據庫和提供服務；同時，市場競爭機制又可以促進服務范圍的擴大和質量的提高。

2、歐洲的政府主導模式

歐洲國家主要采取中央信貸登記模式即政府主導模式。這些國家的中央銀行使用政府資金建立中央信貸登記系統及全國數據庫，其信用信息來源于銀行等金融機構，并以銀行內部使用為主要目的，服務于商業銀行防范貸款風險和中央銀行金融監管及貨幣政策決策。征信機構是非營利性的，直接隸屬于中央銀行。意大利、德國、法國的信貸登記系統均采用由中央銀行建設的集中管理模式，集中了全國85％以上的信貸業務信息。英國采用的是和美國一致的模式。

3、亞洲的銀行間會員模式

在亞洲，信用行業也在迅速發展。日本已經初步建立了征信體系。日本征信行業采用會員制征信模式。日本銀行協會建立了非營利的銀行會員制機構，即日本個人信用信息中心，負責對消費者個人或企業進行征信。該中心在收集與提供信息服務時要收費，以維持中心的運行與發展，但不以營利為目的。此外，日本還有一些商業性征信公司，如帝國數據銀行等。為社會提供信用調查服務。

征信體系運作模式的選擇涉及到兩個方面的問題：一是商業運作還是政府運作模式?二是部門分散運作還是集中統一運作模式?

商業運作就是由營利企業自己組建信息庫并提供征信產品服務。這種模式下征信機構以營利為目的，有利于推進產品創新，提高服務水平，但征信機構經營的是個人信用信息這種特殊產品，需要有特殊的監管與約束。在目前個人信用欣喜主要集中在各個政府部門以及國有銀行和公用事業機構的情況下，沒有政府部門的支持和相關措施的推動，任何一個營利企業要建立起覆蓋面廣的個人信用信息庫都是極其困難的。政府運作是由政府或其代理機構組建信息庫并提供征信服務。在征信體系建設的起步階段。政府運作模式有利于借助政府力量強制推動這種制度的建立，但不利于提高運作效率和推進服務創新，而且政府參與會造成它與信息提供者、信息需求者、信用需求者之間的不平等關系。

在中國征信體系建設的起步階段，需要政府推動和市場需求拉動這兩個方面的力量共同發揮作用。因此，在中國征信體系運作模式的選擇上，可以采取以下形式：由政府或其代理機構中央銀行建立統一的信息庫，負責采集、加工、儲存個人信用信息，并提供基本的征信產品；與此同時還可以將數據庫的數據提供給符合一定資質的信用中介公司，由中介公司建立模型對中央數據庫獲取的原始數據加工處理，做成信用產品以滿足各類授信機構的需求。在我國，目前第一階段已完成，人民銀行已建成了個人信用征信系統。下一階段就是進行商業運作，推進信息質量提高和服務創新，提高運作效率，完善信用體系建設。

(二)擴大征信范圍，充實完善征信信息

目前采集自商業銀行的信息內容需要根據用戶需求加以擴充，包括客戶所從事的行業、工作單位、年收入、其他資產負債情況及客戶名下的定期、活期儲蓄存單和個人結算賬戶的相關信息等。從長遠來看，在條件成熟時，征信系統應逐步與工商、稅務、證券、保險、審計、法院、海關、技術監督等部門實施橫向聯網，將社保、醫保、電信、水、電、燃氣等繳交和支付信息逐步納入征信系統中，通過共享個人的全部金融資產、社會活動記錄等信息，掌握個人更全面的信息資料，逐步從同業信息擴展到聯合征信，最終構建成完整的社會信用系統。

(三)加強個人信用征信制度建設，維護個人征信良好秩序

要制定相關的法律規定，一是確保征信報告被用于法律允許的目的，這對于那些被記錄在案的消費者還是使用信息的金融機構都是非常重要的。二是允許信用消費者可以很容易地接觸到那些記錄在案的數據，允許消費者挑戰那些他們知道后發現是錯誤的個人信用數據并且要求對這些數據重新調查、糾正或者刪除。三是征信報告的使用者和那些提供信息給征信機構的人也將承擔相應的責任，這些信息必須和授信者所提供的數據一樣是正確的。四是明確個人對其個人信用信息和隱私的私有產權，進行個人隱私保護。

更正

《北方經濟》200706(下半月)總第161期第60頁《淺析跨國公司本土化經營戰略——以沃爾瑪“進軍中國”為例》一文，作者應為毛恩榮(廈門大學經濟學院)。在向作者致歉!