我國民間信用的經濟學分析

摘 要：民間信用是促進民營經濟發展以及利用民間資金加大經濟增長推力的重要融資形式，因此研究民間信用意義重大。從正反兩個方面來探討民間效用的經濟效應，提出推動民間信用發展的合理策略，以推動民間信用的發展和完善，促進市場經濟快速發展。

關鍵詞：民間信用；效應分析；對策選擇

中圖分類號：F014.36 文獻標識碼：A 文章編號：1672-3198（2007）09-0018-02

1 民間信用產生的主要原因

（1）民間財富增加是根本。改革開放20多年來，隨著我國經濟的快速發展和經濟實力的增強，無論是生產企業或是勞動者個人積攢的“錢”都大幅度增加，同時由于現代企業制度下企業自主經營，勞動者自由支配其收人，使我國閑散游動資金規模數額巨大，形成了民間信用融資的源泉。只要這個源泉不斷增大，民間信用融資的規模就必然增大，這是客觀現實。

(2)所有制多元化是民間信用繁盛的一個原因。改革開放后，原來計劃經濟時幾乎是單一的國營經濟逐漸轉為集體、個體、混合型、外資或中外合資等多種所有制形式所共存共長，而且在法律上是平等的。同時國有企業實行承包制，企業內部核算體制變小，部門自主權相對擴大，都增大了單位資金余缺差異的擴大和余缺調劑的機會，而這正是企業間能夠相互融資的基礎。

(3)金融政策、金融機構等方面原因，助推了民間融資的擴大。近幾年來，城鄉居民收人增長快，錢多了也不好辦。存銀行利率過低(實際是負利率)，再加上利息稅，一般人心里并不愿意存款，但家里又不能存放大量現金，因此就在達到滿意的條件下借給他人而對于需要貸款的人來說，銀行、信用社的貸款條件、額度、審批手續、歸還時間、擔保抵押等都難以達到要求，因而轉向私人借貸籌資。客觀上形成了有錢的并不想往銀行存款，用錢的也不愿到銀行借款的矛盾。這些矛盾的解決就是親朋好友、哥們弟兄之間在利益均等條件下的余缺調劑，這種客觀現實促成了民間信用融資的快速發展。

2 民間信用的社會經濟效用分析

2.1 民間信用的正效應分析

（1）有利于緩解信貸資金的供需矛盾。國家金融部門由于受體制與政策的影響，信貸的投向，無論在總量、結構還是在服務上都遠遠不能滿足社會經濟發展的需求。而民間借貸有很很大的靈活性，能在金融縫隙中不斷調整自己的行為和方式，特別是對農村商品推動有著不可低估的作用。市場經濟是商品經濟，商品經濟也是貨幣信用經濟。商品的生產、流通、消費的過程均伴隨著貨幣的運動及信用的支撐。由于這個過程呈現出紛繁復雜的行蹤軌跡，同時由于自然、人為因素的影響，促使物流和資金流在時空上和地域上產生較大的不對稱性，從而需要用信用形式予以融通，才能使這個過程不間斷地繼續下去。其間，銀行信用、商業信用、國家信用等固然都是重要的信用形式，但這些信用形式都有自身的要求條件，且這些條件中有非經濟性的苛刻因素，使部分需求者難以符合而形不成交易。在此情況下，民間信用融資總是能發揮出最好的作用來。

（2）有利于提高生產要素的利用率。在市場經濟中，各種生產要素的流動和重新配置是通過市場交換的方式來實現的，必須以資金流動為媒介，隨著商品供需的變化，盈利的機會和程度也在不斷的變化，必要的資金量是實現盈利機會的先決條件，但實現資金的分布和盈利機會的分布往往不相一致，兩者的統一只有通過資金的流動，才能帶動生產資料、勞動力、技術、信息、等生產要素的流動來實現。資金流動在市場利率機制作用下進行的民間借貸市場對社會閑散資金具有極大的融資效應，有利于加速民間資金積累，從而推動生產要素的合理配置和優化。

（3）有利于經濟結構的調整。市場經濟的游戲規則(最概括的一句話就是優勝劣汰。勝者必然是產品競爭力強，產銷興旺效益好，擴大再生產的基礎好，而這種類型的產品和企業，也正是民間信用融資的最優對)象，促使優者更好發展。反之，產品和企業在市場上乏競爭力，就必然是失敗者，對此民間信用也避而運之。這樣的結果是促使高科技含量、低成本、高效益獻產品和企業不斷擴大，而高成本、低質量的產品和企業遭受淘汰，從而大面積優化地區產業結構。

（4）有利于金融生態環境的形成。金融業良性的生態環境，一般是經濟結構合理，市場機制比較完善，法治意識濃厚，信用觀念強.這種環境有利于金融業的生存發展，同樣也有利于民間信用融資的發展。從逆向推理講，現實中一個區域內民間信用融資發展勢頭好，規模大，也反證了這個區域的金融生態環境優越。“蜜蜂多的地方，必然是百花盛開”。由此，我們不能畏懼民間信用興旺的區域，而應促其興旺。

2.2 民間信用的負效用分析

（1）盲目發展效應。自發形成的民間借貸完全游離于國家信貸之外，不受國家信貸規模的約束，實際上是擴大了國家信貸的總規模；同時民間借貸在資金的投放結構上也處于無政府狀態，國家難以控制其資金投向，一些貸款用途不當效益不好或不符合宏觀規劃，容易導致經濟管理秩序上的混亂。

（2）資金的分散效應。由于民間信用在時間、空間、數量和質量上都與銀行具有明顯的不同，民間借貸間接截流了大量當地銀行信用社的資金來源，表現為國家銀行和信用社爭奪資金，甚至還直接轉移了銀行的一部分信貸資金用于高利貸，這就消弱了金融渠道對經濟發展的支持作用，使貨幣資金支持生產流通的推動力作用受到限制。

（3）金融投機效應。民間借貸市場上存貸利差過大，借貸利率幾倍甚至幾十倍于銀行借貸利率，甚至超過投資基礎上的資金利潤率，許多借款者帶有投機心理，有的甚至于干脆借高利貸用于投機（炒匯、炒股、炒房等），一旦風險轉化為損失就會傾家蕩產。還有一些脫離實際運行的民間借貸活動，則完全被少數金融詐騙者所利用，演變為純粹的金融投機行為對社會造成極其惡劣的影響。

3 發展民間信用的對策選擇

通過以上對民間信用的分析，筆者認為，簡單地對民間信用作出決斷是不客觀的，但從長遠看，讓民間信用自由發展是不可取的，必須加以管理和改造。

（1）應該深化金融體制改革，活躍融資渠道。目前城鎮的金融體系比較健全，除國有商業銀行外，股份制商業銀行、城市信用社等為國企及民營企業提供了良好的金融服務。在金融業務開展方面，個人消費信貸業務、信有卡業務及其他中間業務已基本形成了功能齊全的信用服務網絡。轉變經營觀念，降農村貸款的“門檻”，解決好農村地區資金供求矛盾，把農村信用社辦成真正的農民自己的銀行。

（2）建立個人信用制度和個人信用擔保機制。長期以來，我國忽視了個人信用的記錄，使公民的信用記錄為零。隨著經濟全球化的步伐的加快，我國應盡快同世界接軌，學習借鑒西方發達國家一人一帳戶制度，并建立個人信用檔案。要建立和完善個人信用擔保機制，學習西方在個人信用方面的經驗，成立消費信貸擔保公司，為個人信用消費提供擔保，轉嫁個人違約風險。

參考文獻

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