外資銀行搶灘中國５年間

　　5年前，根據入世承諾，中國將在2006年12月11日前向外資銀行開放對中國境內公民的人民幣業務，并取消開展業務的地域限制以及其他非審慎性限制，在承諾基礎上對外資銀行實行國民待遇。
　　今天，當這一時刻真正到來，人們仿佛突然發現，外資銀行不僅已經進入了中國，而且就在很多人的身邊。在中國銀行業的舞臺上，中資銀行不再是惟一的主角，對于中資銀行來說，“狼來了”也已經不是預警，而是真正地開始“與狼共舞”了。
　　據中國銀行業監督管理委員會統計，截至2006年9月末，在中國注冊的外國獨資和合資法人銀行業機構共14家，下設17家分支行及附屬機構；22個國家和地區的73家外國銀行在中國24個城市設立了191家分行和61家支行；41個國家和地區的183家外國銀行在中國24個城市設立了242家代表處。
　　在華外資銀行本外幣資產總額為1051億美元，占中國銀行業金融機構總資產1.9％。上海、北京、深圳和廣州等經濟金融發達地區是我國外資銀行最為集中的地區。
　　這些數字的背后，顯示了外資銀行在中國清晰的搶灘方向——要分享中國經濟快速長期發展的豐盛成果。第一層意思，盡管從總量上看，外資銀行的總資產在我國銀行業中所占的比重還很小，但是其增速已超過了很多中資銀行。第二層意思，外資銀行的布局盯住了我國經濟最發展的地區。從經營地域看，932家外資銀行營業性機構設立在上海，占比為33％，在上海的資產總額為569億美元，占在華外資銀行資產總額的55％。第三層意思，外資銀行對高端個人客戶市場格外青睞。其紛紛通過開設支行和各種理財中心進軍個人高端客戶市場，為富裕客戶提供量身定制式的投資理財服務。特別是近幾年外資銀行的人民幣業務發展迅速，2001年底以來，增長了4.6倍，年均增幅為92％。
　　
　　你會到外資銀行存款嗎？
　　
　　中國青年報社會調查中心的一項調查顯示，85.2％公眾對外資銀行全面進入人民幣業務的消息給予關注。當然，老百姓關注外資銀行是相對于中資銀行而言的。因為中資銀行特別是幾大國有商業銀行的服務還不盡如人意，排隊、手續麻煩、有的工作人員態度生硬，再加上近來不時被炒作的收費風波等等，使一些客戶感覺國內銀行在服務水平方面與外資銀行相比差距甚大。
　　本次調查中，當被問到“您覺得目前中資銀行最需要改進的是什么”時，排在第一位的是“提高服務水平”，占83.7％，其次才是“降低收費”，占68.1％。從這一結果來看，民眾似乎并不缺乏“有償服務”理念，而是感到所得到的服務“物非所值”。明確表示，將選擇外資銀行的已經占到10.8％，此外還有16.4％的人在觀望，表示“說不好”。
　　為什么這么多的人如此關注外資銀行？外資銀行作為利益最大化的企業，也會收費，而且會更加“嫌貧愛富”。本次調查就顯示，當說到外資銀行時，39.1％的人的印象是“服務收費更高”。
　　究其原因，不外是外資銀行有比較完善的公司治理結構，體制、技術、產品、利潤生成等都比較成熟。中國銀監會副主席唐雙寧日前在商業銀行金融創新新聞發布會上就表示，“從目前中國商業銀行金融創新的水平和能力來看，與國際銀行業相比還存在較大差距。”
　　據介紹，銀行的收入結構可以在一定程度上反映其金融創新的水平。近年來，國際大銀行的非利息收入占總收入的比例普遍超過50％，有的銀行甚至達到80％，而我國銀行的主要收入來源仍然是傳統的利差收入，非利息收入占比最高的銀行也不到30％，還有相當多的商業銀行非利息收入占比在一位數徘徊。同時，我國商業銀行金融創新的層次還較低，產品同質化現象嚴重，技術含量不高，吸納型和模仿型創新較多，自主式創新較少。
　　當然，老百姓之所以對外資銀行充滿期待，還有人們在希望付出較高費用的同時，得到優質的服務和較高的效率。調查顯示，人們對外資銀行的各種印象中，排在第一位的就是“服務水平更高”，占到66.7％。
　　
　　絕不僅僅是道聽途說
　　
　　應該說，老百姓對外資銀行的印象并不是“空穴來風”，經過多年的“立足”，一些外資銀行如匯豐、花旗和渣打等在中國已經樹立了比較良好的信譽。
　　外資銀行進入中國已有100多年的歷史。新中國成立后，保留了匯豐銀行、東亞銀行、華僑銀行和渣打銀行4家外資銀行繼續在上海營業。1980年，日本輸出入銀行在北京設立代表處；1981年，南洋商業銀行在深圳設立分行，成為改革開放以來外資銀行在中國設立的第一家營業性機構。在不斷適應經濟金融發展需要、穩步推進銀行業對外開放方針的指導下，中國銀行業擴大了對外開放地域，逐步從經濟特區擴展到沿海城市和中心城市。經過13年的發展，截至1993年底，外資銀行在中國13個城市設立了76家營業性機構，經營對外資企業和外國居民的外匯業務，資產總額達到89億美元。
　　改革開放后，外資銀行業務隨著外資企業在中國的迅速成長以及中資企業國際業務的發展而快速發展。在修訂和完善1985年頒布的《中華人民共和國經濟特區外資銀行、中外合資銀行管理條例》基礎上，中國于1994年頒布了全面規范外資銀行的第一部法規——《中華人民共和國外資金融機構管理條例》。1996年又頒布了《上海浦東外資金融機構經營人民幣業務試點暫行管理辦法》，進一步向外資銀行開放了對外資企業及境外居民的人民幣業務，加速了外資銀行在中國的發展。截至1997年底，在華外資銀行營業性機構達到175家，4年內增加了99家，資產總額增長了3倍多。
　　從2002年開始，中國銀行業對外開放發生了巨大變化。中國于2001年12月11日加入世貿組織。這將我國銀行業的開放又推到了一個新的起點上。此后的5年，全面開放的“過渡期”，成了外資銀行“抓住時機，快步前進”的最好的時期。
　　來自中國銀監會的消息，根據經濟發展和金融改革需要，我國在承諾之外，積極實施了一系列自主開放措施。包括了積極支持和鼓勵外資銀行在中西部和東北地區發展；適時調整外資銀行營運資金政策，逐步減少經營本外幣業務的營運資金檔次，降低營運資金要求；允許外資銀行與中資銀行同步開辦衍生產品交易業務、合格境外機構投資者境內證券投資托管業務、代客境外理財及托管業務，允許外資銀行開辦代理保險業務；根據與香港和澳門特別行政區簽訂的關于建立更緊密經貿關系的安排（CEPA），允許香港和澳門地區銀行以優惠條件在內地設立機構和開辦業務；調整外資金融機構參資入股中資銀行比例，允許合格的境外戰略投資者按照自愿和商業原則投資入股中資銀行，參與中國銀行業改革。
　　某外資銀行貴賓客戶張女士說，她對外資銀行一對一專業的理財顧問很滿意，因為銀行會提出切合她個人的理財方案；而且銀行經常給他們安排各種文體活動，包括觀看演出、球賽等。她的女兒在國外，銀行還安排女兒到自己的營業網點實習。一段時間下來，她和銀行員工已經成了朋友。對外資銀行較高的收費，她認為物有所值，因為給她帶來了更高的回報。她對外資銀行的營業環境和保密措施也十分滿意。
　　值得中資銀行學習的是，外資銀行收費雖然高，但都有明確的信息告之。你是否具有開戶資格，在什么條件下能夠享受到免費或者其他優惠服務，不同級別的客戶享受的服務不同等都會標明清楚。如果存款余額不足或者定期存款到期都會用短信提醒你，這在說明書也都一一說明。
　　據國際知名管理咨詢公司麥肯錫考察，國內的外資銀行如瑞銀集團、匯豐銀行、渣打銀行等的財富管理業務，利用開展財富管理的豐富經驗和手段，為高端客戶提供個性化服務，配備高級理財規劃師，受到客戶的好評。現在已經有了一批固定的客戶。花旗銀行于2004年6月在上海開設了首家個人財富管理中心，今年又在上海連續新開設了兩家主要面對個人高端客戶的支行。
　　
　　此外，在一些其他業務方面，外資銀行的競爭力也不可小覷。在中國外匯交易中心，現在260家會員中外資銀行占了148家，占57%。我國外匯市場上實行做市商制度后，外資銀行積極參與。截至2006年10月末，銀行間外幣買賣市場的12家做市商中中資銀行僅有中國工商銀行、中國銀行和中信銀行3家，其余均為外資銀行。在銀行間外幣買賣市場上，2006年上半年的成交量排名中位居前3位的都是外資銀行。
　　
　　“12.11”以后會發生什么？
　　
　　2006年12月11日，一個令人期盼又令人忐忑不安的日子。
　　《外資銀行管理條例實施細則》由中國銀監會正式對外發布不久，就與《外資銀行管理條例》同時于12月11日起施行。
　　《細則》規定，從12月11日開始的1個月內，外國銀行分行在完成相關工商登記變更手續后，即可辦理吸收中國境內公民每筆不少于100萬元人民幣的存款業務。《細則》施行后3個月內，現有外商獨資銀行、中外合資銀行在獲得銀監會相關批準后，即可經營對中國境內公民人民幣業務。
　　“我們將為外國銀行分行改制成為法人銀行和申請經營對中國境內公民的人民幣業務建立綠色審批通道，如果符合相關條件，一般可在3個月內得到獲準。”中國銀監會有關負責人表示。
　　也就是說，到2007年1月11日，外國銀行分行將有可能開始經營人民幣業務；到2007年3月11日，轉制的法人銀行將可經營對中國境內公民人民幣業務。
　　在承諾基礎上對外資銀行實行國民待遇是《細則》的一項重要修訂原則。在市場準入方面，《細則》規定，外資銀行業務范圍將增加代理保險業務，這使得其業務范圍與中資銀行基本一致；法人銀行及其下設分行的注冊資本和營運資金要求和中資銀行及其下設分行也保持了一致；法人銀行的分行在其總行獲準的業務范圍內，經授權開展業務，這與中資銀行也保持了一致。此外，將不再批準法人銀行新設代表處。其次，在監管標準上，法人銀行盡管獲得了最長5年的寬限期，但也需要執行國內有關資產負債比例管理的相關規定。法人銀行與中資銀行將執行同樣的貸款分類、信息披露、計提存款準備金、關聯交易等規定。
　　中國銀監會已收到匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗實業銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行共8家銀行將分行改制為法人銀行的申請。銀監會有關負責人表示，銀監會將根據對這8家外資銀行分行申請資料的審核情況和審慎監管要求，作出是否批準籌建的決定。
　　在12月12日，銀監會即批準了香港上海匯豐銀行有限公司可以向本地居民提供每筆不少于100萬元人民幣的定期存款服務。匯豐將在完成辦理營業執照變更手續后，在北京、大連、廣州、青島、上海、深圳、天津、武漢和廈門等9個城市推出這項人民幣定期存款服務。同時拿到許可證的還有渣打、花旗、恒生，緊接著12月13日，東亞銀行也獲批準。
　　政策的明確與優惠，讓外資銀行大舉搶灘更加有了信心。我們看到，外資銀行的新支行紛紛成立。匯豐銀行在廣州、大連連續開設支行，據悉，匯豐設在西安的分行也正在籌備當中。渣打銀行則透露，渣打銀行計劃在2007年繼續擴展營業網絡并推出多種個人銀行產品。目前，渣打銀行是中國擁有最廣泛營業網絡的外資銀行之一，在全國14個城市擁有20家營業網點。在《條例》發布后，匯豐、花旗、渣打、荷蘭銀行等主要在華外資銀行均已明確表示將完成在中國的“本地注冊”。而本地注冊后，外資銀行最大的競爭點將集中在個人客戶的爭奪上，這包括了理財業務和銀行卡業務。因此，搶占貴賓理財業務，成了中、外資銀行競爭的前奏。日前，不少中、外資銀行已紛紛調低貴賓理財門檻，以應對金融市場全面開放后的貴賓客戶爭奪。以理財產品見長的荷蘭銀行，2006年先后向市場推出20多期精心設計的產品，其中多數都是全新概念的理財產品。
　　無疑，外資銀行的進入，給中國金融業帶來了競爭活力，促進了中國金融市場的深化和銀行業加快改革步伐，促進了中國銀行業的金融創新；外資銀行將先進的管理理念、成熟的管理技術和產品引入中國市場，促使中資銀行提高創新意識和創新能力，加快了制度、管理和技術等方面的創新步伐；而中外資銀行的合作日益密切，從業務合作發展到股權合作，正在形成共同發展、互利共贏的格局。
　　當然，機遇總是和挑戰并存的。雖然有關條款在整體上限制了外資入股銀行業的比例，卻無法限制外資對中資機構特定業務上的壟斷和滲透。以發展前景極其看好的信用卡業務為例，外資已經基本上占據了優勢或控制性的地位，目前，外資機構事實上已經在主導著很多國內商業銀行信用卡中心。這些都迫使國內金融改革的步伐還將加速。
　　站在“12.11”的高度上眺望，中國經濟和金融市場的不斷發展、金融監管的進一步完善，必將為外資銀行提供更廣闊的發展空間。這也預示著，在更大范圍、更廣領域和更高層次上的國際合作和競爭的新的“演出季”即將開始。