“京城第一當”

　　從業多年，胡波最大的感觸就是“什么人都能遇到”。此外，就是隨著時代的發展，當物也和過去大不一樣了，“我就記得那時候我們的庫房里，一堆錄像機。現在我們的庫房里，一堆筆記本電腦。”
　　
　　坐落于北京市西城區的金保典當行，與西單商場一街之隔。鬧中取靜的黃金地段，讓熟悉這里的老客戶極容易就能找到。而不了解金保的人，也許很難會想到，“京城第一當”原來就身處繁華的西單商業街一隅。
　　胡波已經在金保工作了10余年，學會計的他畢業后在銀行柜臺工作，但由于難以忍受每日枯燥的“數錢”，就跳槽到了成立不久的金保典當行。
　　剛開始，胡波也是做自己的老本行——會計。“因為我特別喜歡擺弄相機、電器，他們就讓我做業務，然后就一步一步做到現在。”現在，胡波的頭銜是北京市金保典當行有限責任公司副總經理。
　　從業多年，胡波最大的感觸就是“什么人都能遇到”。此外，就是隨著時代的發展，當物也和過去大不一樣了。“我就記得那時候我們的庫房里，一堆錄像機。現在我們的庫房里，一堆筆記本電腦。”
　　既不同于實力雄厚的新興典當行公司，也沒有特殊的資源背景，這家15年的“老派”典當行始終在邊走邊做，他們既不會落后于市場，也不愿意搞“大躍進”。
　　“到底未來能做到什么程度，還不好預測，這還要看未來市場以及政策的變化情形。”胡波對《中國新時代》說。
　　
　　“陳年”老店
　　
　　1992年，下屬中國人民保險公司北京市分公司的金保典當服務行的成立，使已銷聲匿跡了40年的典當行重現北京。因此，金保也被業內譽為“京城第一當”。
　　成立之初，金保著實引起了一番不小的轟動。國外很多一直關注中國改革開放進程的媒體，紛紛前來做了報道。在喧鬧過后，金保走上了平靜的經營之路。上世紀90年代，由于政策的限制，典當行的發展比較緩慢，當時金保的經營范圍就是民用品，這也給了金保培養業務員的機會。
　　“典當行的業務員，經驗十分重要。不僅要能評估出當物目前的市場價值，還要考慮它的貶值速度。”胡波說，像手機、數碼相機、電腦這些電子類的產品，都是一天一降價。“但像手表這樣的產品，價格就比較穩定。它的鑒定關鍵就在于真偽，這是比較難的。”而對于古玩、字畫這種高價值、高風險產品，金保則單獨聘請業內鑒定專家。
　　如今，面對京城75家典當行的競爭。金保除了是老品牌之外，業務員的高素質也算是其一大優勢。
　　開店15年，金保目前的在職員工人數是20人，這其中又以業務員為主。對于典當行的業務員來說，不僅要有自己的專長，同時也得是個“多面手”。
　　“各種產品都要接觸，像珠寶、黃金、手表、翠鉆等。如果是新開辦的典當行，他們的業務經驗就會相對不足。而我們的典當行經營這么多年了，業務員的操作都十分熟練。客戶把產品交過來，我們很快就能給出評估價格。”胡波說。
　　金保的一批老業務員已經退休，目前業務員的平均年齡是30多歲，年紀最大的有50多歲。
　　為了給客戶留下一個好印象，金保還采取“貼身服務”的方式來滿足他們的各種需求。
　　例如，有的客戶想用他的汽車做質押，但由于時間緊迫又騰不出手把車開到典當行來。“只要他給我們打一聲招呼，我們就立刻將單據打好，派人到客戶那里，讓他簽字并核對好公里數，然后把客戶的車開到我們典當行的庫房來。”胡波說，這樣一來，客戶當時就能拿到錢。
　　“我們做的時間比較長，因此在客戶中積累了一定的信譽度。”經過這么多年，胡波愈發感到客戶“口碑”的重要性。“有的客戶辦理過一次業務之后，覺得我們的服務不錯，放款手續也沒有那么繁瑣，就有可能再介紹其他人來我們這里。”
　　目前金保在北京一共有兩個店面，一個在西單，另一個在東城區的張自忠路。今年，他們還打算再開一家分店，目前正在招收新業務員。
　　金保對選址的要求是“人口密度相對集中、交通相對便利的地點”。初定的區域是朝陽或者海淀，胡波認為，“選擇在CBD那種高端人群密集的區域開店，生意不一定就會好。如果在普通社區開店，他們對我們典當行的需求可能還會多一些。”
　　
　　輕易不放款
　　
　　典當行的一般程序是先對質押（抵押）物進行估價，然后對客戶進行口頭詢問。當然，對于像房產這樣的大宗業務，還要先查清客戶的各種證明文件。
　　“我們會問他為什么要借這個錢，借錢后打算如何來還這筆錢。”胡波說，聽對方介紹后，他們會前后分析一下，看是否合理，再決定能否給這個客戶辦理業務。
　　然而在實際中，客戶的貸款用途，他們是無法進行控制的。因此，對典當行而言，每一筆業務背后都可能隱藏著風險。
　　“現在這點也比較矛盾，客戶找到我們，肯定是比較著急的，人家著急，我們的考察時間必然就短。”胡波所指的“矛盾”，就是對時間與風險的把握。
　　盡管考察時間較短，但為了在盡快給客戶一個“說法”的同時做到規避風險，典當行就需要有一個成熟的系統來支撐。
　　目前在金保有一個“貸前小組”專門對業務員的每筆業務進行審核。
　　“有時候業務員與客戶交談后，可能自己會感覺把握挺大的。”胡波說，由于“貸前小組”不會直接與客戶接觸，他們只看所有的手續，通過這些書面證明，再權衡一下是否可以放款給這個客戶。
　　不同級別的業務員，放貸額度的權限也不同：1萬元之內的放款，普通業務員可以自行操作；10萬元以內的業務，由業務經理來操作；20萬元以內的業務，則要由副總經理親自操作。而當放款金額達到20萬以上時，還會有一個“審貸小組”進行審核。“審貸小組”共有3名成員，他們會把整個業務從頭到尾“順”一邊，再決定最終是否予以放款。
　　
　　當然，與銀行類似的是，在一些數額較大的貸款被發放之后，金保也會對其進行“貸后追蹤”，以進一步防范風險的發生。
　　“我們覺得，客戶的信譽是最重要的。畢竟抵押物的價值是死的，對于有信譽的客戶，我們甚至可以多借他一點。”胡波說，但對信譽沒有把握的客戶，他們不會輕易放款。
　　
　　未來不好預測
　　
　　在金保成立十年之后，隨著政策的松動，汽車、房地產、股票等也逐漸成為典當行新興的業務品種。然而并不是每一個業務的開辦，都能善始善終，例如，金保也曾開辦過股票質押貸款業務，但由于2003年這個業務被推出之后，中國股市持續低迷，他們就只好將這個業務停掉了，至今也沒再恢復。
　　
　　與其他典當行類似，目前金保的三大主要業務是房地產、汽車和民品，其所占貸款總額的比例分別為30％－40％、30％和30％，幾乎為三足鼎立之勢。而從2006年開始，房地產業務的放款增速則比較明顯，胡波說，“最近三年，我們放款的增長速度是30％。”
　　現在，典當行之間的經理人之間也開始彼此走動，而不像過去那樣自我封閉，“在和其他典當行的老板聊天時，大家都覺得現在的競爭是越來越激烈了。”胡波說，現在新成立起來的典當行，背景都各不相同，有的是由房地產或者某些投資公司做起來的，他們由于本身擁有資源，在成立之初就有一定的客戶群，而這些業務可能就足夠普通典當行“吃”的了。
　　金保則是完全靠自己一步一步做起來的，至少在資源上，他們沒有什么特殊優勢。
　　對于典當行業的未來，胡波也曾琢磨過：“在最近兩年，典當行應該還有發展前途，但是如果國家對相關領域的政策放開，銀行再不斷提高自己的競爭優勢，典當行最后可能就要回歸到做民品的老路上去。以后也許會有專門的貸款公司出現，取代典當行的房地產抵押和汽車質押的業務功能。”
　　由于資金的“瓶頸”，金保典當行對很多業務都不能開展，“我們不可能做得太大。”胡波說，“房產、汽車、民品三塊同時都會做，但到底未來能做到什么程度，還不好預測，這還要看未來市場以及政策的變化情形。”胡波說。