基礎理財卡卡族

朱　敏

前日，和一個朋友見面，酒足飯飽后由她結賬，錢夾打開，蔚為壯觀，隨便一掃，只覺得里面閃閃發光好多卡，不由得笑其生財有道，似乎是每個銀行爭奪的VIP客戶。朋友無奈地說，她工作剛一年，月入3000元，雖然沒有房貸，但是在大城市只是吃不飽餓不死一族，只有卡沒有錢。

于是問她，為啥辦理那么多銀行卡。答曰：“早就忘記辦理的具體時間和原因了。有的是校園卡，本科一張，讀了研究生又一張；有的是工資卡，獎金卡；還有出國辦了信用卡，買基金辦了卡，又聽了商家介紹去辦理了聯名卡啥的。”我聽了不由得笑了，原來這位朋友是一個渾渾噩噩的卡卡族，是增加各個銀行管理規模和潛在收入的人。

然而，銀行卡越多，是否意味著生活便利，享受優惠呢？其實不盡然。中國的銀行卡早就進入了全面的收費階段，如果把資金分散地存放在不同的銀行卡中，可能會交納許多不必要的費用。

因此，節約成本，集中理財，被動地交納最低的費用，主動地享受最高的優惠，是卡卡族的最佳選擇。那么，手上留有哪些銀行卡就可以了呢？

從功能上說，借記卡和貸記卡（準貸記卡）的區別就是前者無法透支，后者可以盤活手邊的現金，先消費，后還錢；而當然，從服務收費來看，后者要高于前者，貸記卡，也就是俗稱的信用卡年費一般為100元，是借記卡的10倍左右。因此，雙卡整合的理財方式是比較合理的，所謂開源節流，利用借記卡降低儲蓄成本，使用貸記卡獲得消費實惠。

于是，給我的朋友制定了如下的卡卡整合計劃：

Step 1：最大化利用“必須卡”，合并閑置的小額賬戶

所謂的必須卡，對學生而言就是校園卡，對工作的人而言就是工資卡或者獎金卡，由單位統一發放，用來繳費或發費。校園卡和工資卡一般都是借記卡，同時也是銀行和企事業單位發放的聯名卡的一種。因此，不能不用的卡只能盡量避免跨行或是異地的金融服務，盡量在本地和同行中進行業務操作。

對于校園卡來說，目前具有終身免年費的優惠，但是，隨著銀行征收小額賬戶管理費之后，如果校園卡長期閑置不用而里面又有余額的話，還是建議畢業后銷戶合并到新的工資卡里，否則里面的錢最終會消失。工資卡是個人財富的源泉，所以勤查賬戶既可以保護自己應得的利益，又可以始終掌握財務情況，而不至于一筆糊涂賬。

Step 2：申請適合的貸記卡，巧用聯名卡消費

對于剛剛踏上工作崗位的年輕人來說，申請貸記卡，也就是信用卡是一把雙刃劍。信用卡的使用一方面可以為自己累積信用額度，為以后的買房買車按揭作準備，同時可以享有消費上的優惠；而另一方面，也往往容易導致過度消費，經常出現“月光族”。

選擇適合自己的貸記卡，適當申請聯名卡是比較合理的選擇。信用卡不宜多，根據需要，1－2張即可。信用卡有等級，一般分為貴賓和普通，主要在年費、信用額度和免息期等服務上有區別。如果資金存量不是很足，申請普通信用卡即可，較低的透支額度還能有效控制資金流出，而1個月左右的免息期內繳費也是可以完成的。

對于經常出差，或者經常進行某類消費，比如餐飲、看演出或球賽的人，可以考慮申請商家和銀行推出的聯名卡，享受打折優惠的同時，在消費滿一定的額度后，還能積分兌換獎品。

當然，在申請信用卡時還有一個小竅門，就是一定要仔細閱讀各項條款，找出隱性的收費服務。例如，信用卡的有效期，很多銀行為了搶占信用卡市場，會給出免年費的優惠，而可能有效期一過，就要收取年費；信用卡的消費短信提示，可能也是需要收取費用，由銀行和電信分賬的。

Step 3：多渠道享受銀行金融服務，多用“電子銀行”業務

在信息化時代快速發展的今天，幾乎所有的銀行都推出了“電子銀行”的業務，電話服務、網上銀行、手機銀行等等加快了資金的流動，也使得我們的經濟生活變得更為便利。

目前階段，利用電話進行查賬、繳費和報失已經變得較為普遍，而網上銀行和手機銀行的用戶也越來越多。網上銀行和手機銀行的開通需要憑借身份證到銀行柜面辦理，除了上網費用外，不收取任何其他費用。因此，利用新興媒體享受金融服務，進行繳費、基金和股票投資等應該是成本最為低廉的方式。