加息時(shí)段理財(cái)方案

孫　佳

分析人士認(rèn)為，此次加息的主要目的在于整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，其中對(duì)于個(gè)貸利率的調(diào)整對(duì)真正具有購(gòu)房需求的市民來(lái)說(shuō)影響有限。

自3月18日央行再揮利率“杠桿”調(diào)高存?貸款利率0.27個(gè)百分點(diǎn)后，各家銀行迅速調(diào)整利率政策。分析人士認(rèn)為，此次加息的主要目的在于整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)的調(diào)控，其中對(duì)于個(gè)貸利率的調(diào)整對(duì)真正具有購(gòu)房需求的市民來(lái)說(shuō)影響有限。對(duì)已經(jīng)開(kāi)始取得銀行貸款的購(gòu)房者，很多銀行新利率執(zhí)行還要等到2008年1月1日以后，目前還有9個(gè)多月的優(yōu)惠可以享受，市民不必急于提前還款;而對(duì)于利率調(diào)整后才購(gòu)房的市民，雖執(zhí)行新利率，若符合優(yōu)惠利率條件，影響其實(shí)非常有限，可盡量采用上調(diào)幅度較少的公積金貸款避免利率損失。

加息其實(shí)有利弊

由于從2005年以來(lái)，央行已連續(xù)加息4次，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為中國(guó)已進(jìn)入緩步加息通道，對(duì)于老百姓而言，最能直接感受到的好處就是存款利息逐年增加。

據(jù)交行上海分行有關(guān)人士分析，這次存款利率?貸款利率均上調(diào)，對(duì)居民來(lái)說(shuō)可謂是喜憂(yōu)參半:存款利率提高后，一年期整存整取的稅后利息收入將增加21.6元，以存款5萬(wàn)元計(jì)算可增加108元。這對(duì)于定期存款客戶(hù)來(lái)說(shuō)，是增加了一筆“加”來(lái)的收入。但有業(yè)內(nèi)人士還指出，轉(zhuǎn)存還需算筆小賬，存期越短轉(zhuǎn)存越合算。定期存款是按存入日利率計(jì)息，若享受新的存款利率，就需要到銀行把原來(lái)的定期存款取出轉(zhuǎn)存，而存入時(shí)間到支取日期這段時(shí)間內(nèi)要損失掉原來(lái)的定期轉(zhuǎn)活期的利息差，因此利率上調(diào)后，是否需要轉(zhuǎn)存關(guān)鍵還要看存入時(shí)間的長(zhǎng)短，存入時(shí)間越短，提前支取的損失越少。

而對(duì)于有房貸的市民來(lái)說(shuō)，和去年8月央行對(duì)5年以上的房貸基準(zhǔn)利率上調(diào)0.45個(gè)百分點(diǎn)相比，這次貸款利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn)較為溫和。若執(zhí)行基準(zhǔn)利率，按等額本息還款法，20年期?1萬(wàn)元商業(yè)性個(gè)人住房貸款每月將多還1.62元，20年?50萬(wàn)元房貸每月將多付81元。有損?有益，看來(lái)市民在調(diào)整自身存貸比時(shí)要充分考慮到實(shí)際損益。

提前還貸要細(xì)思量

思量一:一年“違約”不值得交。目前，多家銀行對(duì)貸款不到一年就提前還貸的市民辦理提前還款要收取1%左右的違約金，且提前還款金額越大，支付違約金越多。市民應(yīng)在選擇提前還款前，到貸款受理銀行進(jìn)行咨詢(xún)，或根據(jù)與銀行簽訂的個(gè)人借款合同關(guān)于提前還款的相關(guān)條款，在權(quán)衡提前還款的成本后，再?zèng)Q定是否辦理提前還款。

思量二:合理估算還款能力，建立家庭準(zhǔn)備金。交行理財(cái)師還提醒有購(gòu)房需求的市民，買(mǎi)房前應(yīng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，確定好購(gòu)房的首付款金額和貸款比例，并選擇最適合自己的貸款方式，如可以申請(qǐng)公積金貸款盡量選公積金貸款方式，同時(shí)，還要估計(jì)好自己的月還款能力，不要把手頭的現(xiàn)金全部用來(lái)買(mǎi)房或還款。

思量三:勿要因小失大，降低生活質(zhì)量。專(zhuān)家提醒，在一年內(nèi)有資金需求的貸款人，如住房裝修?孩子上學(xué)或閑錢(qián)不多的人，大可不必為了省下一些利息，讓很多想做的事變成泡影，勒緊褲帶省利息，這樣的生活還是不要也罷。

思量四:剩余還款時(shí)間已超過(guò)貸款期限一半以上的貸款者，不必提前還。比如貸款年限已經(jīng)基本接近尾聲的，還剩下了四五年，這樣的貸款其實(shí)已經(jīng)處于貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時(shí)若通過(guò)提前還貸達(dá)到節(jié)省利息的作用，意義不大。

思量五:不要浪費(fèi)你的理財(cái)天分。對(duì)那些理財(cái)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力都較強(qiáng)的市民來(lái)說(shuō)，提前還了房貸，讓很多理財(cái)機(jī)會(huì)流失，其實(shí)得不償失。目前，多家銀行推出了各類(lèi)預(yù)期收益頗高的產(chǎn)品，只要這些產(chǎn)品的收益水平高于7%，就可以在得到更高收益之外，還有無(wú)限的投資樂(lè)趣。