舊房換新房

可愛的寶寶誕生了，家里平添了更多的歡聲笑語，可別小看了這小人兒，一年的費用還真是一筆數目。尿片、奶粉、玩具、書籍、早教……樣樣都不能缺。如何優化利用這筆開支，成了現代家庭理財的一個大學問。今年我們將特設理財欄目，每期邀請理財師針對一個家庭案例，提出具體的理財建議，優化設計，開源節流，為寶寶創造最優質的生活。讓我們相約在“理財起跑線”。

案例：

林先生33歲，外企部門主管，月薪8000元；林太太29歲，某雜志社編輯，月薪4000元，現已懷孕4個月了。林先生夫婦倆現住一套60平米的兩居室，價值50萬元。夫妻兩人生活開支每月3000元左右，除了必要開支外，其余的錢都存入銀行，現銀行儲蓄帳戶上有10萬元，兩人均沒有購買商業保險。雙方都有公積金和養老金，公積金帳戶上現有4萬。

理財需求：

林先生預計孩子出生所需費用2萬元，而孩子在3歲前家庭每年需花費3萬元左右。另外，孩子出生后，原來的房子就顯小，林先生計劃兩年內賣掉現房，購置一套100平米左右的房子，購置房屋在城區，總價90萬。請理財師設計一個合理的理財方案。

理財分析：

林先生夫妻倆雖然目前收入不錯，工作也比較穩定，但家庭收入主要來自于稅后工資，收入過于單一，萬一出現失業或意外，家庭抗風險能力較低，將會產生不利影響。通過對林先生家的財務資料的分析可以得出一些重要的財務指標：結余比率：75％，參考值為10％，反映林先生有非常強的儲蓄意識；投資與凈資產比率0，參考值是50％，表示無任何投資。清償比率=100％，參考值是50％以上，負債比率=0，參考值通常控制在50％以下。此兩個比率反映林先生家無任何負債；流動性比率為33，常值為3左右，說明林先生的流動性資產可以支付未來33個月的支出。總體分析林先生家的各項指標說明林先生家的財務結構不盡合理，應發揮財務杠桿作用，適當舉債。

理財建議：

1 銀行活期15000元，相當于5個月的家庭支出，主要作為家庭日常支出的備用金。貨幣基金20000元，可暫時作為家庭的應急用款，以備生小孩之用。貨幣市場基金，該基金投資司期短，而且收益率既穩定又相當可觀。貨幣市場基金的變現能力很強，是很好的現金管理工具。林先生夫妻倆的財務狀況較好，可申請銀行信用卡獲得較高透支額度作為臨時資金調度之用，并可充分享受免息的優惠和記帳功能。

2 股市從長期來看，隨著國民經濟的健康發展，總體趨勢較好，考慮到林先生夫妻無時間精力及投資經驗投資股市，建議每月1000元以定期定額的方式購買基金，5：5的比例購買指數型和配置型基金，根據近年的歷史記錄，平均收益率有可能實現15％以上，17年后小孩高中時基金市值約為90多萬元，完全可以讓小孩受到較好的教育。

3 建議偏重保障類型的保險，對分紅及理財類保險謹慎選擇。林先生作為家庭收入的主要支柱，應適當多保。

4 林先生夫妻在兩年內賣掉現房大概可以得到50萬現金，加上4萬公積金，6.5萬銀行存款，共有60.5萬。可以選擇首付40萬，公積金貸款50萬，貸款27年(林先生60歲退休，離退休還有27年，按規定在退休前必須將按揭還清)，把額度用足。目前公積金27年檔的年利率4.86％，這樣每月還按揭2800元，完全在可承受的范圍內。剩余20.5萬可用作裝修款和交稅等其他費用。

5 林先生夫妻可每月定期定額1500元以同樣的比例投資指數型和配置型基金，退休時，基金市值約262.6萬，加上社保和商業保險的補充，完全可過上幸福的晚年。