零起點投資保航

案例：

潘先生今年32歲，為國家公務員，太太是教師，家有小女5歲。潘先生年薪50000元，太太年薪40000元。家庭月支出1000元，月還貸2000元；目前有住房兩套：市區自買房106平米自住，市區按揭商品房46平米，合計市價70萬元左右：銀行活期存款1萬元，房貸余額13萬元；單位參加“三金”外另買商業保險每年4000元；目前無任何投資渠道。

理財需求

首先想提高每年積累資金的使用效率；其次，需要為孩子準備充足的教育經費：考慮是否該增加商業保險?另外，計劃增加生活休閑方面的支出，但5年內不考慮購置新車。

案例點評：

從家庭資產情況來看，該家庭無負債，但金融資產偏少，流動性較弱，而家庭的財富創造能力處于上長期。根據提供的資料，該家庭投資渠道過于單一，不利于控制風險。應進行多方面的投資。雖然該家庭己的一定的保險，但是每年的保險投入只占家庭主收入的4％左右，比例偏低。

理財建議： 保險支出：目前金融資產偏少，只有l萬，可作為備用金，以作不時之需。而保險支出大約應占收入的10％，保額大約為收入的10倍，這是保險的雙十原則，建議可以以此原則選擇保險種類。在保險的選擇上建議偏重保障類型的保險，對分紅及理財類保險謹慎選擇。

教育規劃：現在一般大學四年需花費8萬人民幣，假設學費年增長率為4％，等女兒15年后上大學時需145000元。如果現在夫妻二人進行每月基金定額投資，因為是為女兒準備的教育經費，穩健投資為宜，每月共定投500元，假定年收益率為6％的話，配置型和債券型基金各以50％的比例定投，完全可以達到目標。

投資規劃：該家庭可對年結余款項進行資產配置，以達到較高收益率。而股市經歷了06年的暴漲，07年雖然大勢看好但震蕩盤整不可避免，建議考慮平衡型基金規避風險。但部分投資于股票型基金可以分享股市的成長。近期建議投資優質的開放基金及封閉基金。在封轉開與分紅模式的改革刺激下，封閉基金的折價率有所減小，但大多數的折價率都在10％以上，高折價率的存在使封閉基金更優于開放基金。可將年度結余購買上述基金。預計年收益率可達6％以上。

興趣支出：為保證孩子的健康成長，該家庭可適當增加體育及其它興趣課的支出，此項費用可控制在5000元以內。