銀行卡認(rèn)證業(yè)務(wù)及機構(gòu)組建模式初探

近年來，認(rèn)證在各行各業(yè)中開始發(fā)揮越來越重要的作用。利用認(rèn)證來規(guī)范銀行卡市場引起業(yè)內(nèi)關(guān)注，本文討論了銀行卡行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及其對認(rèn)證業(yè)務(wù)的需求、組建銀行卡認(rèn)證機構(gòu)的設(shè)想、銀行卡認(rèn)證機構(gòu)的定位及其開展的業(yè)務(wù)。

“認(rèn)證”一詞的英文certificate原意是一種出具證明文件的行動。對認(rèn)證定義的權(quán)威解讀是：舉例來說，對第一方（供方或賣方）生產(chǎn)的產(chǎn)品甲，第二方（需方或買方）無法判定其品質(zhì)是否合格，而由第三方來判定。第三方既要對第一方負(fù)責(zé)，又要對第二方負(fù)責(zé)，出具的證明要能獲得雙方的信任，這樣的活動就叫做“認(rèn)證”。

也就是說，第三方的認(rèn)證活動必須公開、公正、公平，才能有效。這就要求第三方必須有絕對的權(quán)力和威信，必須獨立于第一方和第二方之外，與它們沒有經(jīng)濟上的利害關(guān)系，或者有同等的利害關(guān)系，或者有維護(hù)雙方權(quán)益的義務(wù)和責(zé)任，才能獲得雙方的充分信任。

這個第三方的角色應(yīng)該由誰來擔(dān)當(dāng)呢？顯然，非國家或政府莫屬?！罢J(rèn)證機構(gòu)”通常由國家或政府的機關(guān)直接擔(dān)任這個角色，或者由國家或政府認(rèn)可的組織去擔(dān)任。

現(xiàn)在，各國的認(rèn)證機構(gòu)主要開展產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證、質(zhì)量管理體系認(rèn)證和服務(wù)認(rèn)證工作。在我國，認(rèn)證工作的主管部門是中國國家認(rèn)證認(rèn)可監(jiān)督管理委員會，又稱中華人民共和國國家認(rèn)證認(rèn)可監(jiān)督管理局，該機構(gòu)是國務(wù)院組建并授權(quán)，履行行政管理職能，統(tǒng)一管理、監(jiān)督和綜合協(xié)調(diào)全國認(rèn)證認(rèn)可工作的主管機構(gòu)，它隸屬于國家質(zhì)量監(jiān)督檢驗檢疫總局。認(rèn)證工作是標(biāo)準(zhǔn)化工作的重要組成部分。

空白的銀行卡認(rèn)證體系

根據(jù)中國加入WTO的承諾，我國金融服務(wù)業(yè)對外開放幅度逐年加大，我國金融業(yè)即將迎來新一輪改革和發(fā)展的高潮，也將面臨前所未有的機遇和挑戰(zhàn)。金融體制改革已經(jīng)全面提速，包括銀行卡產(chǎn)品在內(nèi)的一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)即將全面向國外開放。銀行卡是近年來新興的支付工具和信用手段，由于銀行卡產(chǎn)品是相對特殊的產(chǎn)品，因此世界各國對其管理都非常嚴(yán)格，通過建立有效的銀行卡認(rèn)證體系來保證對銀行卡產(chǎn)品施行嚴(yán)格的管理。無論是購買銀行卡產(chǎn)品的銀行，還是提供銀行卡產(chǎn)品的企業(yè)均要嚴(yán)格執(zhí)行統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，要通過國家認(rèn)可的第三方認(rèn)證機構(gòu)的認(rèn)證。

在我國，包括銀行卡在內(nèi)的金融行業(yè)在認(rèn)證制度和體系的建立方面還是空白，銀行卡產(chǎn)業(yè)的許多方面受制于國外發(fā)達(dá)機構(gòu)如EMV、VISA等，而認(rèn)證是一種有效的國際通行的設(shè)置行業(yè)性技術(shù)壁壘的手段。目前我國銀行業(yè)的供求主要靠市場和企業(yè)推行，大量銀行卡產(chǎn)品沒有經(jīng)過檢測和認(rèn)證就進(jìn)入金融行業(yè)使用，銀行卡產(chǎn)品的正常使用產(chǎn)生諸多隱患，目前金融業(yè)對銀行卡產(chǎn)品的要求普遍低于國家對一般工業(yè)性產(chǎn)品的要求。而EMV等國際組織已經(jīng)建立了一整套銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證體系，對銀行卡產(chǎn)品的生產(chǎn)、檢測包括銀行卡產(chǎn)品的品牌、標(biāo)志、服務(wù)等制定了大量標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)證規(guī)則，這不僅使得銀行卡產(chǎn)業(yè)的豐厚利潤大量落入國外幾大銀行卡的組織手中，同時也對我國國內(nèi)銀行卡的自身發(fā)展帶來諸多不利因素。

由于銀行卡產(chǎn)品的專業(yè)性強、安全保密要求高，國內(nèi)其他認(rèn)證機構(gòu)難以勝任。因此，無法對銀行卡產(chǎn)品真正實現(xiàn)從源頭上提高產(chǎn)品質(zhì)量，保證產(chǎn)品安全。國家亟需盡快建立完善的銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證體系，建立專業(yè)的認(rèn)證機構(gòu)，開展認(rèn)證相關(guān)的業(yè)務(wù)，以應(yīng)對WTO挑戰(zhàn)。

銀行卡認(rèn)證中心的戰(zhàn)略構(gòu)想

根據(jù)WTO的要求，中國金融行業(yè)即將全面開放，國內(nèi)各金融機構(gòu)將面臨新的挑戰(zhàn)，在這種形勢下，我國銀行卡管理部門近年來提出了組建銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證中心的戰(zhàn)略構(gòu)想：

·國家建立銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證中心，填補我國銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證空白并且開展相關(guān)的認(rèn)證業(yè)務(wù)，用國際通行的市場手段設(shè)置技術(shù)壁壘，有效阻止VISA、EMV等國際組織對中國銀行卡行業(yè)的沖擊和控制。

·這是維護(hù)銀行卡產(chǎn)業(yè)正常秩序，保障金融安全的需求。隨著銀行卡發(fā)卡量和交易規(guī)模的急劇增加，銀行卡產(chǎn)品的銷售方和使用方越發(fā)感受到銀行卡交易中所蘊涵的巨大風(fēng)險，這是由銀行卡產(chǎn)品自身可能被復(fù)制、偽造、泄密、欺詐等特點決定的。由獨立于銀行和企業(yè)以外的第三方對銀行卡產(chǎn)品進(jìn)行評估等一系列認(rèn)證，可以有效保障銀行卡產(chǎn)品安全可靠和兼容通用。

·此外，廣大銀行卡相關(guān)產(chǎn)品的銷售商需要用客觀、獨立、公正、公開、誠信、信用的認(rèn)證手段強化企業(yè)管理，提高產(chǎn)品質(zhì)量，推廣其產(chǎn)品，提高企業(yè)和產(chǎn)品的知名度；消費者也需要獨立的第三方認(rèn)證來選擇放心產(chǎn)品，建立其對銀行卡產(chǎn)品的信心。從這兩方面看，市場和消費者對銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證有巨大的需求。

·制定標(biāo)準(zhǔn)、建立認(rèn)證體系。隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，國內(nèi)外產(chǎn)生了一系列銀行卡方面的標(biāo)準(zhǔn)，涉及銀行卡信息轉(zhuǎn)接、交換，銀行卡交易流程和安全等諸多方面。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前與銀行卡相關(guān)的ISO國際標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)有25項之多。但是，一些技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)由于條件的局限性致使內(nèi)容不夠全面，跟不上產(chǎn)品開發(fā)的步伐。通過開展銀行卡認(rèn)證工作，可以進(jìn)一步完善和升級銀行卡產(chǎn)品各項標(biāo)準(zhǔn)及技術(shù)規(guī)范。另外，由于缺乏有效的實施手段、認(rèn)證機制，許多銀行卡標(biāo)準(zhǔn)并沒有在實際中被嚴(yán)格執(zhí)行，市場亟需通過建立認(rèn)證中心，形成建立認(rèn)證體系來保障標(biāo)準(zhǔn)的貫徹實施。利用認(rèn)證手段來強化和監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)的執(zhí)行，也是國際通行的做法。

·中央銀行需利用認(rèn)識強化管理的銀行卡管理職能。隨著金融業(yè)與國際接軌，政府部門在很多方面已經(jīng)不能使用過去那種行政干預(yù)的手段來實施其職能，而更需要銀行卡認(rèn)證這種市場手段來對企業(yè)實施有效的監(jiān)督和管理。作為中央銀行，中國人民銀行能有效利用認(rèn)證工作強化管理，發(fā)揮在銀行卡管理重的主導(dǎo)作用。

銀行卡認(rèn)證機構(gòu)模式初探

通過對國內(nèi)外認(rèn)證機構(gòu)組建模式的研究，我們初步提出了組建我國銀行卡認(rèn)證機構(gòu)的設(shè)想。

首先，銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證中心在銀行卡產(chǎn)品體系中所處位置和作用是作為一個中立的第三方機構(gòu)（如圖1所示），在國家認(rèn)監(jiān)委、銀行卡認(rèn)證管理辦公室的領(lǐng)導(dǎo)下，為銀行卡產(chǎn)品、銀行卡產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)和銀行卡個人化中心提供認(rèn)證服務(wù)。

銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證中心在銀行卡管理部門的授權(quán)和領(lǐng)導(dǎo)下開展工作，可下設(shè)四個部門，分別為綜合部、認(rèn)證部、技術(shù)發(fā)展部和客戶服務(wù)部（如圖2所示），由該機構(gòu)組成的各部門共同完成認(rèn)證過程中的所有工作。

銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證中心的主要工作是根據(jù)銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)技術(shù)規(guī)范的要求，采取一切必要程序，評價銀行卡產(chǎn)品與相關(guān)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)的符合性，對于合格的產(chǎn)品向其頒發(fā)認(rèn)證證書?，F(xiàn)階段，認(rèn)證中心的認(rèn)證業(yè)務(wù)主要有：銀行卡及相關(guān)機具產(chǎn)品質(zhì)量認(rèn)證（主要包括：磁條卡、非接觸式IC卡、ATM、POS、卡終端讀寫器等）；銀行卡及相關(guān)機具產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)資質(zhì)認(rèn)證（主要包括：生產(chǎn)銀行卡的企業(yè)、生產(chǎn)銀行卡機具的廠家等）；銀行卡個人化中心以及服務(wù)認(rèn)證。

根據(jù)我國2003年11月1日施行的《認(rèn)證認(rèn)可條例》，國家認(rèn)證認(rèn)可監(jiān)督管理委員會依據(jù)該條例對我國所有認(rèn)證機構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督管理?！墩J(rèn)證認(rèn)可條例》對認(rèn)證機構(gòu)的組建條件進(jìn)行了規(guī)定，并實行市場準(zhǔn)入制度。同樣，設(shè)立銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證機構(gòu)也必須經(jīng)過國家認(rèn)證認(rèn)可監(jiān)督管理委員會的批準(zhǔn)，在取得法人資格后，方可開展銀行卡產(chǎn)品的認(rèn)證活動。

目前我國銀行卡行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀和各國的實踐經(jīng)驗，有必要設(shè)立獨立的第三方銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證機構(gòu)來統(tǒng)一實施銀行卡產(chǎn)品技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)證工作。而要組建這樣的第三方機構(gòu)，必須滿足一系列嚴(yán)格的條件，保證認(rèn)證機構(gòu)的認(rèn)證活動的公平、公正和公開，才能保證認(rèn)證機構(gòu)在銀行卡行業(yè)的發(fā)展中真正起到有效的監(jiān)督和指導(dǎo)作用。因此，在中國人民銀行設(shè)立銀行卡產(chǎn)品認(rèn)證機構(gòu)是必然的選擇。

（作者單位：李曙光，西安交通大學(xué)；劉運，中國金融電子化公司）