打造單親家庭的避險方案

離婚前我從不做長遠打算，花錢比賺錢多，離婚后丈夫留給我的是一個6歲的女兒、一套房子和經濟上的窘迫。

那天跟一位經算師朋友聊天，我說擔心以后的生活怎么維持，說得淚眼婆娑。

朋友馬上阻止，說，千萬別泄氣，你還有孩子啊，把老本存下來，理財恰當可以扭虧為盈的，如果你信任我的話，把你的經濟狀況告訴我，我可以給你些建議。聽朋友這么一說，我的心便活絡了起來，詳細地描述了自己的經濟情況：每月工資3000元，前夫支付孩子撫養費每月800元，目前住房沒有貸款，小孩每月最少花費600元，雜七雜八的費用加起來月均支出2000元，還有前夫最后給的5萬元存款，除了單位買的社保外，我未曾購買其他保險。

朋友飛快地在紙上寫了幾點，逐一跟我講解起來：

1.每年都做一個資產負債表，算出你的身家

2.家庭經濟保障

通過以上資產負債表，你可以了解自己到底有沒有負債。現在首要的是建立財務安全網，而所謂財務安全是指無論在任何不幸的情況下，家庭都不會因缺錢而無法維持正常的物質生活水平。單親家庭收入單一，抵御風險能力較差，所以理財上必須掌握保本和低風險兩項要訣，尤其是意外及醫療險更是重點。即使單位為你購買了社保，還是不夠的，還應為自己購買一份婦女疾病保險和一份萬能型保險，并且附加上重大傷害，保額為15萬元，這是疾病可拿的款項，沒有病可以拿到23萬的養老額，保證自己有病保病，沒病養老。每年繳納保費2000元，資金周轉不靈還可推遲一年繳費，這樣的險種國內很多保險公司都可以購買。同時，與孩子的父親協商，以孩子為身故受益人，以他自己為被保險人，購買醫療險、意外傷害保險或定期壽險，保險期至孩子成年，保額也不應低于15萬元。這樣一旦前夫因意外無法繼續創造收入，保險公司可以支付給孩子保險金，可以起到前夫撫養費的同樣效果。

備用金也是家庭財務安全的重要環節，一般家庭應準備相當于3～6個月家庭開支的備用金，將不少于兩萬元存入銀行，固定不動，以備不時之需。備用金可以分兩部分存放，1萬元存銀行活期，以便及時使用，另外1萬元投資貨幣型基金，能取得超過銀行一年期存款的收益，還可以隨時支取。收益性、安全性和流動性三不誤。

你的房子沒有貸款，銀行的存款購買完保險后，余下的將資金主力放在安全性、變現性高的定存，小部分資金可放在債券型基金上，債券型基金的收益比貨幣基金高，即風險性要比股票型低得多。

3.女兒教育基金

女兒才6歲，不能讓任何事件中斷孩子的經濟來源，耽誤了孩子的學業，而要實現的手段主要是保險。許多保險公司給小孩的保額最多為5萬元，所以再購買多份跟自己同類型的萬能險也是可以的，15年后可以拿到23萬元。孩子從小學到大學16年的教育費和生活費預計要20萬元左右，這個費用也可以填補孩子的花費，當然也可以去銀行購買孩子的教育基金。

4.準備退休基金

作為一位單身母親，你在年輕的時候風險承受力比較高，那么到年老的時候就未必了。

假設工作到55歲，而且很幸運地活到80歲，那么余下沒有收入的25年里，必須準備足夠的資金以免后患。假設你不旅游、不生病，就剩下吃穿住最基本的保障，每個月需要1000元，那么這25年的存款必須為30萬元，這個數字還不包括通貨膨脹等其他突變的因素在內。依此類推，大概就知道自己需要賺多少錢存多少款以備后用了。

通過基金定投我們可以預先存下這筆養老金。根據當前的收入調整目前的生活水準，盡可能地將生活支出控制在1500元以內，多出的500元每月拿出200元在固定時間由銀行自動轉款購買穩定的定投基金。每月投資200元，投資40年，如果年均預期收益10％，紅利再投，40年后本利超100萬元。預先定投的這筆錢比起剛才算下來的30萬基本保障費可多得多，那么你的晚年也就可以悠哉游哉了。剩下的300元也可以做短期定投，一年后作為你跟女兒的短途旅游費用。

選對理財工具，總比死抱著固定薪水和定存回報率要高得多。你現在還年輕，可以再選擇婚姻，也是一種再次投資。

后來我更加篤信朋友的話，以前認為節約才是出路，現在正確理財才是突破點。良好的溝通也是從花錢開始，以前拒絕與所有朋友的來往，確實是固步自封，結交朋友也是自己對生活的一種選擇投資。我的自信也隨著收入的增加不斷上漲，生活沒有“離財”，而是有了理財新主張。

(責任編輯 王小艾)