把工資卡變成聚寶盆

人們往往將資金積累到一定額度后才理財，其實小額資金也可以利用銀行的儲蓄新法獲取最大收益。這類產品的設計思路大體一致：每月定時對客戶的活期賬戶進行檢查。當活期存款超過客戶預先設定的最低留存金額時，自動將超過部分轉為定期存款，并根據客戶預先設定定期期限所對應的利率計息。客戶需使用該項存款時，可按照“后進先出”原則將該筆存款自動轉回活期。該項業務尤其適用于工資卡

賬戶處理

以某家股份制銀行推出的“定活益”理財計劃為例說明。張先生在該銀行開立了工資卡，并簽訂了“定活益”理財協議。協議約定活期賬戶保留余額為500元，整存整取期限為3個月(可選擇3、6、12月)。在每月25日時，如活期賬戶余額大于500元，銀行扣除500元后，將剩余的活期存款自動轉存為3個月的定期存款。當張先生憑借記卡在銀行柜臺或自助設備進行取款、轉賬或POS消費時(包括異地交易和跨行交易)，如活期存款余額不足，但其借記卡內有足額的整存整取儲蓄理財存款，銀行允許客戶的活期主賬戶透支。當日營業終了，如客戶未歸還透支款項，銀行按透支金額部分或全額提前支取客戶借記卡內整存整取儲蓄存款，彌補透支額，但不收取客戶交易當天的透支款利息，剩余的整存整取存款依然按定期利率計息。其賬戶處理過程說明如表1所示。

收益比較

接上例進行收益比較分析。張先生每月工資8000元，其中3000元用于日常支出，其余5000元留在卡中。張先生習慣于每到年底將卡中余額集中取出，選擇其熟悉方式進行理財。如果張先生申請了“定活益”理財計劃，和原方式利息收益比較如表2所示。可見“定活益”相對活期賬戶收益可提高2～3倍。

作者現供職于渤海銀行零售銀行部

Tips

申請此類理財產品注意點：

▲選擇不同期限產生的收益差別很大，應視自身需要選擇合適期限。工資卡資金流動性較大，適合選擇較短期限的定期存款。

▲應根據每月支出情況合理設定活期賬戶的保留余額，可使保留金額稍大干通常每月的支出額度，盡量避免因活期存款余額不足而提前支取賬戶里的定期存款。值得一提的是，有些銀行對定期存款的提前支取次數不設限制，只是按客戶透支的金額將定期轉為活期而剩余部分繼續按照定期記息，這時可將保留余額設置為零。