“上帝”的聲音最公正

《大眾理財顧問》雜志社舉辦的“2006中國信用卡消費傾向調(diào)查”整體上是比較圓滿的。問卷設計科學，結(jié)果貼近事實。這是目前鮮見的基于第三方的一次完整、公正、客觀的調(diào)查，有利于為持卡人選擇信用卡發(fā)卡品牌提供有益的參考，并通過消費者的評價建立對發(fā)卡行的市場獎懲機制，督促發(fā)卡行改進綜合服務質(zhì)量。

調(diào)查過程客觀公正

本次調(diào)查的突出特點：一是其核心理念值得提倡，即充分尊重消費者的意見，被調(diào)查的主體不是專家，也不是金融機構，更不是第三方機構，而是持卡人；二是通過書面問卷填答來收集分析，而不是通過網(wǎng)絡，這樣更可靠，因為網(wǎng)絡存在匿名或虛名的情況，大家可能會隨便填寫，影響調(diào)查樣本的有效性和準確性。

以持卡人的選擇作為確定各大發(fā)卡行排名次序的依據(jù)，比較科學，也體現(xiàn)了信用卡的發(fā)展最終是由市場、持卡人的感受和評價來決定這樣一個客觀規(guī)律，因為持卡人的選擇肯定是第一位的。

調(diào)查問卷圈定了消費者最關心的因素，如便利性、服務、安全性、和費率水平，各項因素的排序也比較符合消費者心理，如便利性是第一位的，信用水平、服務水平、安全性、費用受關注程度由高到低。

調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)被調(diào)查者的月消費金額主要分布在1000元以下，這與央行2006年中國持卡人人均消費金額為700多元的結(jié)論貼近。被調(diào)查者的辦卡途徑首選銀行柜臺，信息來源40％首選網(wǎng)絡，這些合乎常識和情理的結(jié)論也驗證了本次調(diào)查的科學性和客觀性。

調(diào)查結(jié)論貼近事實

本次調(diào)查的結(jié)論有兩個主要特點，一是發(fā)卡機構在各項指標上具有高度一致的排序，二是本次調(diào)查與2006年10月份的初步分析結(jié)果(見本刊2006年11期《2006年中國信用卡消費傾向調(diào)查(初步分析)》)有些區(qū)別，這是符合規(guī)律的。

高度一致的排序

使用的便利性、市場的美譽度、安全性、費率這幾個指標，最終結(jié)果比較一致，都是工行第一，建行、招行排在第二或第三，中行、農(nóng)行分別位列第四、第五，這種排名比較符合持卡人對信用卡的認知。

五大行之所以能排名靠前，原因是多方面的，包括五大行網(wǎng)點多，信用比較好，具有強大的市場營銷能力等因素，同時也跟大家的心理習慣有關，還與“銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用”政策的實施和強化有關。

五大行信用卡的消費群體比較大，而本次被調(diào)查者中又有60％在國有企業(yè)、事業(yè)單位、黨政機關工作，他們大多都是四大國有銀行信用卡的持有者，選擇自己所持的信用卡很正常。目前四大行的發(fā)卡量占全國發(fā)卡量的比重達到了80％，有這樣的一個持卡人群體，他們選擇四大行就不足為怪了。另外，幾大行排名靠前可能還與其目前進行的公司化改造有關，商業(yè)化改造使這些發(fā)卡行能夠把市場作為產(chǎn)品創(chuàng)新的動力，把貼近市場的信用卡產(chǎn)品作為戰(zhàn)略發(fā)展重點。

五大行這種優(yōu)勢是傳統(tǒng)品牌的優(yōu)勢，是歷史積累起來的優(yōu)勢。很多企業(yè)之所以選擇這些大行辦卡，是出于一種信賴感，是對其歷史成績的一種肯定。

初步調(diào)查與最終結(jié)果的差異

僅從排名來看，似乎2006年10月份的初步調(diào)查結(jié)論與最終結(jié)論存在差異，其實這種差異并不很大。因為除了有兩個指標不一致，前后兩個分析基本上都是工、衣、中、建、招排前5名。畢竟最初分析的依據(jù)的是2006年8月1日～9月30日的部分調(diào)查數(shù)據(jù)，而最終分析是以2006年8月1日～11月30日的全部調(diào)查回饋為基礎，樣本量相差了5倍。結(jié)果差異還是與初期群體參與不充分、時間在統(tǒng)計意義上的顯著性不充分有關。

需要再次強調(diào)，持卡人憑自己直觀的感受或歷史經(jīng)驗來選擇，其實是非常科學的一種做法，也是本次調(diào)查的獨特優(yōu)勢，非常值得珍惜。而監(jiān)管層、專家與商業(yè)銀行自身提出的一些看法，也可以通過這種調(diào)查加以很好地驗證。

作者系中國人民銀行支付結(jié)算司副處長