理財咨詢問答

財富不是指你掙了多少，而是指你有多少。而女性要把為人女，為人妻，為人母的多重角色扮演好，不僅要有聚財意識，更要有理智、科學、長期的理財規劃。

本欄目歡迎《幸福》的讀者寫信或發來郵件進行理財咨詢。

本期理財顧問：陳強

問：武漢一位營銷經理張先生，今年33歲，月收入約2300元。妻子同齡，月收入700元。兩人工作穩定，張先生每年約交1000元養老險，但無健康險。妻子每年交700元保險，含健康險。兩人有一子，讀小學三年級。家有一套80平米的產權房，不需要還貸，存款約5萬元。另，每月消費維持在1000元左右。請問該如何理財。

答：首先，建議張先生盡快為自己補充相關保障，如壽險和大病醫療險。另外，夫妻雙方都可增加一項意外險。

分析家庭開銷等情況，屬于節儉型，但如果扣去保費支出及未來孩子教育需要增加的費用，節余其實已經不多。因此建議將家中5萬元存款，取其中4萬元作為累積家庭金融資產的工具。因為這個家庭目前主要的理財目標是孩子將來的大學教育金乃至就業基金，所以中長期投資產品應該成為首選，如記賬式國債或一些開放式基金產品等。

問：北京尹先生，45歲，企業高級管理人員，月收入約1萬2千元。妻子月收入近1萬元。家有兩套供出租的房產，月租金收入5000元。目前居住的房子還需還貸，月供6000元左右，還差3年還清。女兒正讀高三，準備出國。家有10萬元活期存款，另外每月支出約8000元。請問如何制訂理財方案，保證家庭生活富足？

答：尹先生一家早已步入小康家庭行列。家庭月收入包括租金收入為2萬7千元，除去貸款與支出，每月結余1萬3千元。

理財建議是，首先可考慮適時出售一套房產，大約市值近40萬元作為女兒出國留學的費用。

另外，若想一輩子都保持高質量生活水準，可以擴大金融投資。現有的10萬元活期存款除留出2萬左右作為急用外，其余的約8萬元可進行股票型開放式基金或指數基金的投資，未來可分享基金的復利增值效應。

將來幾年內每月的結余可以用來購買貨幣市場基金，待積累到一定數值后再分期購買中期國債，這樣就可以在享受穩定到期收益的基礎上，又有機會博取更高的收益。

問：典型的白領家庭，丈夫近30歲，妻子28歲，兩人年收入約15萬元。現階段月開銷2000元左右。目前住處為一套70平米的房子，按揭支出每年約2萬元，還有一年即可付清。存款約5萬元，另有被深套多年的5萬元股票。想再買一套大約120平米的房子，明年要孩子，并打算買輛家庭用車。請問該如何規劃。

答：這個家庭在未來幾年時間內必須面對購房、養育小孩以及購車等財務支出。

建議首先要調整小家庭的金融資產比例，通過開放式基金的投資來間接投資證券市場。投資儲蓄、基金的資金可以按2∶8進行控制，除留10000元作為家庭應急基金投資儲蓄外，其余可投資開放式基金。在基金投資上可以按投入基金的70%投入股票式基金，10%投入債券型基金，20%投入貨幣基金。被套的股票可以等到漲上去以后再考慮出售。

養育小孩的費用主要包括生育費用，及將來的教育費用。同時還要考慮到在生育孩子的一年時間里，女方的工資收入會有所減少。建議在生育孩子之后，即按每月1500元左右為孩子存貯教育基金。

購房是將來一段時間內最大支出，首付之后還需裝修，建議2年后攢齊首付款后購房，到時按房價再確定是出售還是出租手頭這套70平米的房子。

如需購車，考慮到每年養車費用得在12000左右，建議買經濟型家庭用車，可以在孩子3歲左右再購車。