保單現(xiàn)金價(jià)值怎么用才劃算

周女士3年前給自己和先生分別投保了一款重大疾病險(xiǎn)，每年共需要繳費(fèi)7000元。但今年由于家庭發(fā)生變故，導(dǎo)致周女士無力額外支出這筆費(fèi)用，她正考慮是否可以退保，以減輕財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。據(jù)了解，目前退保人群中超過五成是因經(jīng)濟(jì)原因，其余部分是由于出國(guó)定居或認(rèn)為所購(gòu)險(xiǎn)種不適合自己。保險(xiǎn)公司的工作人員告訴周女士，可退的保費(fèi)數(shù)目主要與保單的現(xiàn)金價(jià)值有關(guān)，而巧妙利用保單的現(xiàn)金價(jià)值，也可以化解或緩解家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)保持不退保，并仍然享有原來的保險(xiǎn)保障。

合理利用幾大期限

保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值即保費(fèi)減去保險(xiǎn)公司的管理成本、銷售成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，再加上保費(fèi)投資所產(chǎn)生的利息。

一般，理財(cái)專家會(huì)建議消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)前一定要選擇適合自己的保險(xiǎn)，如果不合適可以通過10天的猶豫期放棄投保。如果保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，退回的金額只是保單的現(xiàn)金價(jià)值，而非全額。在投保的前幾年，保費(fèi)繳納少，三大成本——保險(xiǎn)公司的管理成本、銷售成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，已經(jīng)開始支出，同時(shí)保費(fèi)才剛剛開始計(jì)息。很容易便能夠判斷出，被保險(xiǎn)人這時(shí)退保所拿到的金額將非常少。

但在有一種情況下，退保所造成的經(jīng)濟(jì)損失卻不大，即一些事故賠付的重大疾病險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人已經(jīng)活到七八十歲，保單現(xiàn)金價(jià)值可能已經(jīng)與賠付的保額相差無幾，退保的損失就很小了。

專業(yè)保險(xiǎn)人士還指出，在設(shè)保滿一年后保單設(shè)定了60天的延交保費(fèi)寬限期。想要退保的消費(fèi)者不妨過了60天后再退保，期間不交保費(fèi)還能享受風(fēng)險(xiǎn)保障。此外，在延交保費(fèi)寬限期后，還有兩年的遲疑期。只要消費(fèi)者在兩年到期前復(fù)活保單，仍然可以使保單有效。但缺點(diǎn)是保單重新生效后，需要再次經(jīng)歷90天至180天的等待期。

用保單現(xiàn)金價(jià)值交保費(fèi)

對(duì)于周女士的情況，保險(xiǎn)公司人員提供的建議是利用保單的現(xiàn)金價(jià)值自動(dòng)墊付、減額繳清。但比較來說，一般自動(dòng)墊付要優(yōu)于減額繳清。以保額10萬元保障期限20年的保險(xiǎn)為例。自動(dòng)墊付，即利用保單已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來若干年的保費(fèi)，直到現(xiàn)金價(jià)值用完，所保障的年限由現(xiàn)金價(jià)值所能支付的保費(fèi)決定，但期間保障額度仍為10萬元。而減額繳潔則是消費(fèi)者可以按保單現(xiàn)金價(jià)值一次性繳清所有保險(xiǎn)費(fèi)，保障期限仍舊為20年，但保障額度將低于10萬元。

保險(xiǎn)公司理財(cái)師還表示，比較來看。自動(dòng)墊付更適合短期經(jīng)濟(jì)困難的家庭，如果出險(xiǎn)，賠付時(shí)10萬元的保障仍然比較劃算：而減額繳清則相對(duì)適合經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期困難的家庭。顯然，在經(jīng)濟(jì)狀況不佳時(shí)，保額的高低有明顯的優(yōu)劣。

用保單現(xiàn)金價(jià)值質(zhì)押貸款

保單質(zhì)押貸款也是解決短期資金困難的可選方式。只要是具有現(xiàn)金價(jià)值的保單。即重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等，都可以申請(qǐng)質(zhì)押貸款，并按照約定利息還給保險(xiǎn)公司。還給保險(xiǎn)公司的利息比銀行利息稍低，但貸款額度一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80％，一旦貸款加利息超過保單現(xiàn)金價(jià)值，保單將視為無效。

小鏈接：保單現(xiàn)金價(jià)值

現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約現(xiàn)金價(jià)值”，它是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身險(xiǎn)保單所具有的價(jià)值。我們知道，隨著人的年齡增加，死亡率會(huì)增大，即死亡的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)增大，理論上保戶須負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該逐年增多。但實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司通過精算，將整個(gè)保險(xiǎn)期間的保險(xiǎn)費(fèi)，“均勻”地分?jǐn)偟秸麄€(gè)交費(fèi)期內(nèi)，使得每年交費(fèi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。在保單生效后，保險(xiǎn)費(fèi)主要用來保證保險(xiǎn)公司履行給付義務(wù)。保單在剛開始生效的頭些年中，它要負(fù)擔(dān)的各項(xiàng)費(fèi)用，如代理人的傭金、保險(xiǎn)公司管理這張保單的辦公開支等費(fèi)用比較多，加上這張保單的保險(xiǎn)費(fèi)還要和其他同類保單的保險(xiǎn)費(fèi)一起，分擔(dān)賠付責(zé)任，因此也產(chǎn)生一定的給付費(fèi)用，所以如果在保單剛開始的幾年中退保，這張保單中剩下的錢，即保單現(xiàn)金價(jià)值就很少甚至沒有。即使以后中途退保，也不值得，因?yàn)橥吮５玫降腻X，比將來滿期給付的錢要少。

(摘自《財(cái)會(huì)信報(bào)》2006．12．18)