農村地區(qū)農發(fā)行的金融支持功能

欠發(fā)達地區(qū)的農發(fā)行應在國家政策允許的范圍內及時擴充金融服務范圍，逐步增大商業(yè)性金融業(yè)務的比重，建立農村政策性銀行的風險補貼補償機制，加快農村信用建設步伐。

我國“三農”問題的形成與發(fā)展有其獨特的社會歷史淵源和背景。長期以來，我國金融體系對農村經(jīng)濟發(fā)展的貢獻度一直處于較低水平，農村金融不發(fā)達，金融缺位和支持功能弱化現(xiàn)象突出，“三農”問題與現(xiàn)行農村金融組織體系的制度性缺陷和運行機制不完備存在一定的聯(lián)系。隨著建設社會主義新農村戰(zhàn)略的提出和實施，作為我國惟一的農業(yè)政策性金融機構，中國農業(yè)發(fā)展銀行理應進一步發(fā)揮在農村金融中的骨干和支柱作用，盡力強化其對農村的金融支持功能，在業(yè)務創(chuàng)新和發(fā)展上取得新的突破。

農村金融缺位中農發(fā)行的角色和定位

就金融發(fā)展的區(qū)域結構來看，東中西部地區(qū)的不平衡狀況正呈擴大之勢。廣大的農村地區(qū)，尤其是欠發(fā)達地區(qū)的農村金融體系嚴重萎縮，金融服務體系不健全，農村金融機構創(chuàng)造金融服務產品的功能進一步被邊緣化，農村經(jīng)濟產業(yè)化和現(xiàn)代化的步伐使資金的供求矛盾非常突出，金融抑制變得嚴重起來。

從促進農業(yè)又快又好發(fā)展，以及確保農民持續(xù)增收和農村長期穩(wěn)定的角度考慮，農村地區(qū)金融組織的架構應以農業(yè)政策性金融機構作為對農村金融支持的主體。究其原因，由于經(jīng)濟欠發(fā)達農村地區(qū)的農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展仍然處于艱難的爬坡階段，縣域經(jīng)濟綜合實力不強，農業(yè)弱質，呈現(xiàn)高投入低產出的特性，建設新農村所需的資金投放出現(xiàn)困難。如果僅依賴財政投入，因為現(xiàn)階段國家財政實力并不十分雄厚，且農村地區(qū)的地方財政大多屬于“吃飯財政”等因素，政府用來發(fā)展農村的資金從相當長的時期來看仍然十分有限。

商業(yè)性金融機構和合作性金融機構則顧及到市場風險與盈利水平，很難將大量的貸款投入到風險和收益極不對稱的農業(yè)和農村經(jīng)濟上，這要求在農村金融體系的重構中充分發(fā)揮農業(yè)政策性銀行的支持作用。所以，必須把金融的市場調節(jié)和政府的扶持有機地結合起來，既要發(fā)揮“看不見的手”的作用，又要發(fā)揮“看得見的手”的作用，在政府財政預算面臨較大壓力、商業(yè)性和合作型金融又不能提供有效投入的情況下，承擔政策性金融支農任務的農發(fā)行就成為最佳選擇。

更值得注意的是，由于各方面的原因，現(xiàn)今農發(fā)行的金融支農功能發(fā)揮得并不夠充分。農發(fā)行的業(yè)務面較窄，目前在一定程度上成為專注于服務糧棉油流通環(huán)節(jié)的政策性銀行。由于農發(fā)行服務支持“三農”僅限于單一的國有糧食流通環(huán)節(jié)和少數(shù)產業(yè)化龍頭企業(yè)，而對于其他政策性業(yè)務，如支持農業(yè)綜合開發(fā)、農業(yè)產業(yè)化和農村基礎設施建設等并沒有有效運作起來，對改善農業(yè)生產條件，調整農村產業(yè)結構，促進農民增產增收的支持力度不夠。同時，這也使農發(fā)行在一定程度上業(yè)務創(chuàng)新和服務滯后于農村經(jīng)濟發(fā)展，沒有真正完全體現(xiàn)出其在農業(yè)和農村發(fā)展中的骨干和導向作用。

根據(jù)國務院對農發(fā)行職能的重新定位和農發(fā)行自身“建設新農村銀行”發(fā)展思路的確定，欠發(fā)達地區(qū)的農發(fā)行應在國家政策允許的范圍內適時并及時擴充服務范圍，在鞏固和擴大現(xiàn)有政策性業(yè)務的同時，開辦農村科技貸款、農業(yè)綜合開發(fā)貸款、農村農田水利基礎設施建設等貸款，增加支持農業(yè)和農村發(fā)展的中長期貸款等開發(fā)性金融業(yè)務，并逐步增大商業(yè)性金融業(yè)務的比重。

支農著眼點和產品創(chuàng)新

銀監(jiān)會調整放寬對農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入政策后，欠發(fā)達地區(qū)農村金融機構將出現(xiàn)“百舸爭流”的局面，新的形勢下農發(fā)行面臨著機遇和挑戰(zhàn)。尤其是農村地區(qū)的農發(fā)行必須明確自己在新的農村金融體系中的地位和作用，找準工作的落腳點和增長點。作為農業(yè)政策性銀行，必須首先把支農策略作為自己的主體性業(yè)務，認真落實糧棉油流通政策，把支持糧棉油收購作為主體業(yè)務，明確信貸的投向，突出重點，如重點支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等。

2006年，農發(fā)行河南省駐馬店分行共向河南省大程面粉實業(yè)有限公司、駐馬店市天中面粉有限公司等11家龍頭企業(yè)發(fā)放貸款4.6億元。在信貸管理上，實行對企業(yè)建立細致的誠信檔案、派信貸聯(lián)絡員駐企業(yè)監(jiān)督信貸運作、利用網(wǎng)絡實施監(jiān)控等做法，目前貸款運營良好。我們還按照“建龍頭、帶基地、興產業(yè)、占市場”的總體思路，加大客戶營銷力度，支持一批起點高、規(guī)模大的糧油加工企業(yè)以及與加工企業(yè)相配套的集收購、倉儲、加工、物流為一體的糧油加工產業(yè)集群，引導企業(yè)與農民結成利益共同體。駐馬店分行促成了下屬遂平縣益康、西平縣豐盛等多家大型面粉加工企業(yè)與當?shù)剞r戶對接、與購銷企業(yè)聯(lián)姻，企業(yè)通過向農民賒銷次粉和麩皮發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，而購銷企業(yè)則通過與加工企業(yè)的聯(lián)姻，解決了糧食的銷路，最終實現(xiàn)了銀企和農民三方共贏。所以，對于農村地區(qū)的農發(fā)行來說，在突出支持重點中拉長產業(yè)鏈條，提高附加值，擴張信貸功能，擴大貸款面，以及在服務農業(yè)產業(yè)化發(fā)展中適當轉變支農策略、謀求多角度發(fā)展非常重要。

農村地區(qū)的農發(fā)行在繼續(xù)做好傳統(tǒng)業(yè)務的同時，還應按照現(xiàn)代銀行的思路，由傳統(tǒng)的政策性銀行向政策性與商業(yè)性并重轉變，并在此中做好創(chuàng)新產品的文章。有人擔心農發(fā)行兼營商業(yè)性業(yè)務可能會與其主業(yè)相沖突，導致農發(fā)行過于追求商業(yè)化，重蹈以前農業(yè)銀行政策性和商業(yè)性業(yè)務混營但效率低下的覆轍。實際上，農村地區(qū)農發(fā)行開展商業(yè)性業(yè)務只是對政策性業(yè)務的附屬、延伸和補充，體現(xiàn)的仍然只是一種互補關系，兼營商業(yè)性業(yè)務只是為農發(fā)行更好地發(fā)揮作用提供輔助。

從另一方面看，在當前農村地區(qū)金融市場存在一定程度壟斷的情況下，農發(fā)行開展商業(yè)性業(yè)務對于形成農村金融機構之間的適當競爭局面，發(fā)揮市場機制的調節(jié)作用，促進農村金融企業(yè)和農村金融活動的良性循環(huán)將發(fā)揮重要作用，最終施惠于民。至于政策性業(yè)務和商業(yè)性業(yè)務之間可能的沖突則完全可以用分賬管理的辦法加以解決。

農發(fā)行的產品創(chuàng)新可以考慮從以下方面入手。

創(chuàng)新基礎信貸產品。糧食收購貸款對象由收購企業(yè)向糧食收購經(jīng)紀人延伸。

創(chuàng)新組合信貸產品。實行資產、負債、中間業(yè)務一體化營銷，并在貸款、承兌、票據(jù)貼現(xiàn)、應收賬款和融資等方面實行配套服務。

開發(fā)捆綁式信貸產品。對一些貸款考慮推行“捆綁式”投放，并采取抵押、質押、擔保、公證和繳納風險保證金等形式保證貸款安全。

加大信貸創(chuàng)新力度，滿足農村多樣化資金需求。加強貸款營銷和客戶營銷，推出適合于農村不同階層、不同領域、不同用途和期限的貸款產品。

在產品創(chuàng)新的同時應配以優(yōu)化的信貸結構，著力防范風險，探索科學的風險控制模式，為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展打下良好基礎。

建立保障機制

農村地區(qū)農業(yè)政策性銀行金融支持功能的發(fā)揮有賴于良好保障機制的建立和運行，這包括一些至關重要的方面。

首先是農村政策性銀行的風險補貼補償機制的建立。某種意義上農發(fā)行是國家農村金融政策的直接執(zhí)行人，其從事政策性業(yè)務而導致的本息虧損，以及因政策性貸款優(yōu)惠利率而導致的利差損失，應有相應的財政補貼和補償機制。同時，還應引入體現(xiàn)農發(fā)行支持作用的政策性農業(yè)保險制度，并輔以稅收、商業(yè)性金融和商業(yè)性保險的配合，以較大程度地減輕農發(fā)行因發(fā)放涉農貸款可能造成損失的后顧之憂，調動其投身支持農村經(jīng)濟建設的積極性。

其次是加快農村的信用建設步伐，創(chuàng)造農村政策性銀行支農的良好外部生態(tài)環(huán)境。在經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)，人們普遍思想觀念陳舊，信用意識淡薄，可能的道德風險使政策性銀行展業(yè)受到很大限制，即使是好的企業(yè)和項目，銀行在信貸發(fā)放時也往往考慮再三。對此，地方政府可以借助于與農村基層組織如村委會、鄉(xiāng)政府等的聯(lián)系與合作，建立農戶和企業(yè)信用檔案，并對違約者給予各方面限制，嚴厲打擊惡意拖欠和逃廢債行為，以維護農業(yè)政策性銀行的權益。

另外，建立和完善國家和地方政府投資、參股、控股的中小企業(yè)和農戶擔保組織亦是應有之舉。這些組織可以參與到農業(yè)政策性銀行對農村和農業(yè)的貸款當中來，但這必須解決這類組織在行為和法理上的合規(guī)問題。

最后，制定和完善農村地區(qū)農業(yè)政策性銀行的法律規(guī)章制度，明確其法律地位也極為關鍵。相應的法律法規(guī)可以進一步明確農發(fā)行的地位、作用、權利和職責，合理確立經(jīng)營原則和業(yè)務范圍，用法律手段維護其利益，以充分發(fā)揮農業(yè)政策性銀行的潛在職能和最大外推力。

（作者系中國農業(yè)發(fā)展銀行河南省駐馬店分行行長）