放不出與貸不到的矛盾

南充市位于四川盆地東北部，面積1.25萬平方公里，人口近800萬，是具有悠久歷史的文化名城，建城已有2200多年。走在古城的土地上，雖然隨處可見碧水綠田的美麗丘陵風光，但也可以讓人很明顯地感受到其典型傳統農區的環境氛圍，表明當地的經濟水平不太發達。本刊《農村地區金融機構合理布局研究》課題組一行在南充市下轄的儀隴、閬中兩個縣4個鄉9個行政村隨機對132戶農戶進行了調研。

1月底，由于臨近春節，農民工開始陸續返鄉，走在村里時不時可以看到青壯年勞動力的身影。由于有這些與外界交流較多的人在場，調查比預想的順利一些。而據村民介紹，平日村里很少能找到幾個男性勞動力，他們都出外打工了。同行的人民銀行南充市分行調統處的工作人員告訴我們，原來人們描述村民外出打工的普遍性時，說村里只剩下“386199”部隊（婦女、兒童和老人），而現在只有“6199”部隊，很多女性勞動力也外出打工了。我們在一個村子就曾看到，一個山灣里兩座不小的院落中只有兩位老婆婆留守。

由于當地耕地資源相對于農業人口比較緊缺，人均耕地也就半畝左右，農民從土地上獲得的收入僅夠維持基本的生存需求，用農民的話說就是“手掌大的地上再怎么挖也挖不出金子”，所以外出務工幾乎就成了惟一增加收入、提高生活水平的途徑。這種生活現象反映在經濟統計數據上，是調查樣本中超過80%的農戶家庭主要收入來源是外出務工，償還家庭借款或貸款也主要依靠外出務工收入。

鄰里間、親戚朋友間借款在鄉村是很常見的，因為大多外出務工村民在一個工程結束或春節前回家時才能拿到全部工資，所以家庭日常生活中有臨時性需求，比如紅白喜事、生病住院等需要錢用而手頭沒有時，大多數村民首先會選擇向鄰里親朋籌借，這種方式籌集不夠才會向農村信用社申請貸款。當然，對于一些大額用款，比如建房，村民大多還需要從農村信用社貸款。從農村信用社貸過款的樣本農戶中，大多數貸款都用于建房。

相比于幾年前，村民對向農村信用社貸款的接受程度更高，而且借款手續也更方便了。這種轉變很大程度上源于制度性因素。2003年逐步推廣的將農村信用社管理權下放給地方政府改革試點，使農村信用社真正向自主經營、自負盈虧的現代企業制度發展。限于政策規定，農信社的業務主體方向是服務“三農”，不能跨地域展業，種種原因使農村信用社的業務只能向下延伸，于是農戶需求逐漸被重視起來。

一位鄉信用社主任告訴我們，為了給沒有金融知識的農民講清楚如何貸款及其方便性，索性用形象的比喻跟農民說，給他核定的小額信用貸款額度就像自己的存款一樣，在有需要的時候，就可以拿著貸款證到農村信用社直接辦理貸款手續，還完貸款后有需求還可以再借，在核定的額度內，他手中的貸款證就像存款單一樣。辛勤的努力體現為農村貸款覆蓋面的提高。在調研的樣本農戶中，有近一半三年內從農村信用社貸過款。

可以說，當時農村信用社把農戶貸款作為業務重點之一是被動的。但隨著農戶貸款業務的擴展，農村信用社發現這是一項風險非常小的業務。當地的信貸員告訴我們，農民是很講信用的，完全不是以往人們認為的不守信用、慣于賴賬的形象。有一個典型的例子可以說明農民的信用程度。有個農戶在農村信用社得到貸款后，家庭主要勞動力在貸款到期前意外死亡，只剩下還沒成年的兒子，貸款無法償還。近十年后，貸款人的兒子長大成人，專門到農村信用社全額歸還了貸款本息。農村地區的親緣、血緣關系以及熟人社會的制約，使農民很重視自己的聲譽，“如果被別人認為是不講信用的人，連給兒子娶媳婦都娶不到。”村民們深諳沒有信用的危害。

農村信用社在拓展農戶貸款業務和服務上投入的心血與汗水應該說得到了回報。在南充市，農村信用社的存貸比是最高的，平均在60%左右，高的達到70%以上，低的也近40%，遠遠高于其他金融機構。當地有些商業銀行的存貸比甚至僅為5%。

從南充市金融整體運行情況看，存貸比為47%，存差約30億元。南充市所轄6個縣金融機構存貸比也多在40%左右。如果僅從存貸比和存差的絕對數額看，當地的金融供給已經遠遠大于金融需求。但從實際情況看，卻不這么簡單。

以儀隴縣昆山村發展協會的運營情況為例可以看到事物的另一面。昆山村是一個有403戶農戶的村莊，人均年收入2700元。村發展協會于2005年7月23日成立，有116戶村民入股，所有會員投票選舉出3名管理人，負責發展協會的日常管理和資金運營。協會資本金包括村民股金4.8萬元；儀攏縣鄉村發展協會1∶1配給資金4.8萬元；向縣鄉村發展協會借款4.5萬元，年息2%；向遼原村借款1.5萬元，年息3%。從當年9月9日起，協會向本村會員和非會員發放貸款，但非會員貸款須有會員擔保。在目前已經貸過款的農戶中，有30%不是協會會員。

村發展協會發放貸款的名義年利率為8%，還款方式為將貸款本息總額分為36等份，每十天還一份。比如村民甲貸款1000元，他從得到貸款的第十天起開始還款，每十天還30元。如果按實際利率算，年利率已經近13%。農戶貸款主要用于做小生意的啟動資金、養殖、建房、紅白喜事、外出打工等。截至2006年12月31日，村協會累計發放貸款35.68萬元，累計收息1.2萬元。

昆山村發展協會會計王先和告訴我們，協會的資金從來沒閑置過，因為找協會申請貸款的村民很多，每次貸款都在快到期收回時，就已經有人預訂貸這筆錢了。他認為，按照目前的需求，協會再有10萬元也能貸出去。資金的高效運轉給村發展協會帶來了良好的效益。2006年，昆山村發展協會每股（1000元）分紅70元，年收益率達7%。這么高的收益率讓當初沒入股的村民很有些后悔。

昆山村發展協會這件事似乎令人不能理解。其貸款實際利率明顯比農村信用社的高不少（農村信用社貸款基準利率為6.12%），為什么還有那么多村民愿意到協會去貸款呢？

其實細想想也不難理解。從借貸雙方的成本考慮，由于貸款者都是本村村民，協會對其信用情況、還款能力、準備經營的項目等都非常熟悉，很容易對是否放貸進行判斷，所以協會的經營成本較低；而村民在本村的組織貸款，不用提供一套商業銀行貸款所需的表面看起來非常完備的申請材料，手續簡便，時間成本小，沒有其他附加費用。這些優勢都是在村莊地域以外的金融機構所無法比擬的。從還款機制看，一年的貸款本息分為36份，且十天一還，使每次的還款金額較小，農戶覺得還款壓力小而樂于接受。

說到利率，約13%的年利率很接近民間借貸的利率，村民感覺還可以接受。而如果在農村信用社貸款，貸款申請可能被拒、貸款利息以外的額外費用等不確定因素，以及還款機制僵化等原因，使農戶遠離了農村信用社而選擇了民間金融組織。

僅從昆山村發展協會一例即可看出，目前農村地區不存在金融供給過度的問題。至于傳統農區金融機構較低的存貸比，業內人士指出這只是經營方式的問題。如果現有的金融機構能夠真正找到適合于農村和農戶的經營方式，農村地區的金融市場還是大有可為的。