強風險期的理財應對

可愛的寶寶誕生了，家里平添了更多的歡聲笑語，可別小看了這小人兒，一年的費用還真是一筆數目。尿片、奶粉、玩具、書籍、早教……樣樣都不能缺。如何優化利用這筆開支，成了現代家庭理財的一個大學問。今年我們將特設理財欄目，每期邀請理財師針對一個家庭案例，提出具體的理財建議，優化設計，開源節流，為寶寶創造最優質的生活。讓我們相約在“理財起跑線”。

案例 陸雨欣寶寶家庭檔案

爸爸：陸先生，33歲，私營公司合伙人，年收入應在30萬元左右，但由于公司性質，爸爸的收入基本留在公司運轉，只有每月5000元工資補貼家用。

媽媽：姚小姐，28歲，國有企業員工，月收入6000元。

女兒：陸雨欣，1周歲。

家庭財務考慮——欣欣媽

由于孩子他爸的資金都是用于生意的周轉，因此家中的生活開支基本由我來供給。由于我們新買了一套房子，每月的按揭有2570元，說實在，這筆開支對于我們目前的生活來說．是個不小的負擔。寶寶現在只有1歲，需要用到的開支相對還比較少，在早期教育上現在也只有5000元/年的開銷。但是隨著孩子的長大，教育上的花費肯定會越來越多，而房地產的投資又不是立刻能有回報的，所以，我擔心，隨著孩子的長大，家庭的負債會加劇。我該如何打理手頭上的資產為好呢?

案例點評：

從家庭資產情況來看，該家庭的主要資產和負債都集中在房地產上，家庭主要成員的收入來源并不穩定(主要指陸先生，私營企業，業務擴張期)，而且日常開支在房產貸款上就占了39％，對該家庭的投資規劃有一定的影響。家庭的投資品種過于集中房地產，隨著房產投資收益率的下降，投資回報率可能會令你失望。

缺少小孩教育基金儲備，同時孩子的醫療保障投入不足。

家庭的保障計劃僅限于保險，過于單一，隨著小孩的長大，家庭的開支也會逐漸加大，在保持目前生活質量的前提下，如果主要收入來源不發生變化，該家庭日后的現金流轉將較為緊張。

投資建議：

目前客戶屬于承受風險壓力最強的時期，根據家庭情況應對今后的投資預期和要求有明確的目標，同時制定可操作的計劃。

從投資熱點、集中投資的角度來講，客戶可以選擇降低房地產的投資比例和負債，同時針對目前的投資熱點拓寬投資渠道。

針對客戶流動性資產較少的特點，應從公司或房地產上抽取部分現金補充。

針對客戶的職業，應配置部分比例的信托、保本基金、債券貨幣類基金，比例控制在現金和銀行存款的30％以上。

理財師：鄭重 中信銀行杭州分行貴賓理財中心擔任理財經理，銀行從業經歷14年。個人長期從事個人金融業務，擅長個人的投資理財策劃，對投資熱點有著良好的判斷。