你的養老錢夠花嗎？

今年30歲的黃先生不久前剛剛作了父親，望著自己懷里這個還未滿月的孩子，黃先生感慨良多，一個四個老人，兩口子，一個小孩的“4+2+1”的家庭架構正在他的家庭形成，難道今后自己的晚年生活全都要依靠現在的這個還在襁褓中的嬰兒，黃先生感嘆實在“不敢想像”。

社保給的養老錢夠花嗎？

在國內一家小有名氣的中小型IT企業工作的黃先生，是這家企業的軟件工程師，如今已負責主持了幾個項目的技術開發工作，他每月的工資和獎金加起來約6000元左右，每月的消費支出約3000元。假設黃先生60歲退休，此間能夠保證與現有收入基本持平的工作，并按照每月3000元的工資額度繳納社會養老保險，那么他退休后社會保險又能支付多少養老金呢?

就此，記者采訪了北京展恒理財公司理財師馮靜，請她為黃先生算了一筆賬。30年后黃先生每月可以從社會保險中領取3600元左右的養老金。按照假設的前提，黃先生的社會保險繳費年限應該能夠滿15年，那么可以根據“退休后每月可領金額=上年本地區社會平均工資×20％+個人賬戶累計額／120”的公式計算。按照目前社保的繳費情況分析，單位繳納的部分是工資的20％，其中3％劃入個人養老賬戶，而個人繳納的部分是工資的8％，由此可以算出，每月劃入個人養老賬戶的實際數額為平均工資的11％。60歲退休時，黃先生社會養老保險的個人賬戶中約有3000×11％×12×30=118800元，考慮到工資增長、社保賬戶利息等因素，黃先生退休時的社保個人賬戶金額可累積到15萬元左右。

此外，根據北京勞動保障網公布的信息，北京地區2005年職工年平均工資32808元，合每月2734元。假設平均工資水平能保持5％的增長速度，那么30年后北京地區月平均工資將達到11816元。由此計算，退休時黃先生每月從社會保險中可領取的養老金將有：11816×20％+150000／120＝3613元。

維持現有生活水準不樂觀

據媒體報道，一項調查顯示：九成以上的人現在擔心養老問題，人們對僅靠養老金維持退休后的生活普遍缺乏信心，57％的人覺得養老還得“靠自己另外攢錢”，37％的人認為退休后自己生活水平將嚴重下降。那么，過上有尊嚴的退休生活又需要多少資產的支撐呢?馮靜以黃先生為例，從專業的角度給記者算了一筆賬。“如果黃先生希望能維持現在的生活現狀，也就是保持每月3000元的消費水平，那么假設CPI指數保持在3.5％，那么30年后黃先生退休時每月需要的花銷是8430元。”馮靜繼續計算，每月領取的社保金額是3613元，而支出達到8430元，黃先生每月的資金缺口就是4817元，每年就是57804元。再將這個數字推而廣之，退休后20年的生活，黃先生的養老缺口將有115.6萬元。“如此看來，過上體面的、有品質的退休生活的確不易。”

盡早規劃養老錢

據了解，目前中國大多數人都在用這樣的方式養老：領取社會基本養老保險加上多年工作攢下的家底，但如此之大的資金缺口，意味著沒有規劃的養老錢作為退休后的經濟來源根本不夠。這需要我們從年輕時開始進行個人財務規劃，確立目標，合理消費和投資，以使得自己的晚年生活少一份憂慮。

我國的養老保障體系有三大支柱，除了社會基本養老保險外，企業年金和商業性養老保險是另外兩大支柱。企業年金雖然潛力巨大，但在我國才剛剛起步，只在少數的企業中推行。而個人商業養老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據自己的能力進行靈活的自主規劃和選擇。

據一位保險從業人員介紹，目前的商業保險有三類可為養老所用。首先用健康保險做好退休后的健康保障。對于老年人來說，醫療保健費用才是真正的大宗開銷。目前可以重點考慮重大疾病險、長期看護險和終身醫療保險這幾類長期險。由于對投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費越高，所以需要在年輕時早做打算。其次，可以用分紅型養老保險為自己存下第一筆養老金。一來可以強迫儲蓄，二是可以擁有部分壽險保障。最后，可以考慮萬能壽險。

由于投資萬能壽險的最初幾年里，要扣除不菲的手續費，投資時間一定要長，才能逐漸將手續費抹平，復利累計的效應也才能體現出來。馮靜分析認為，購買商業保險的好處是可以由保險公司代為規劃養老問題，設定適合自己的繳費方式，同時又可以兼顧一定的保障；而劣勢在于保險的收益率較低，基本上與銀行定存存款的收益率差不多，因此導致資本積累速度慢。“養老金儲備的比較好的方法是及早進行投資，”馮靜告訴記者，如果能用5％、8％、10％甚至更高的收益率的理財投資工具來儲備養老金，無疑可以輕松地實現退休目標。“越早進行投資，可用于投資的時間就越長，而且年齡較小的時候承受風險的能力強，可以追求更高回報的投資。”

馮靜建議，普通投資者如果在時間、精力、專業度、信息等方面均有限制的話，不妨選擇基金作為理財工具。比如，每月拿出1000元進行投資，假設30年期間，年收益率能追上GDP增長速度10％的話，那么30年后將累積到226萬元；即便每月只拿出500元進行投資，30年也將累積113萬元。如果投資年收益只有5％，每月拿出1000元進行投資，30年后也將累積83萬元的養老錢。“總之，對于自己的養老錢要積極投資，盡早規劃。”馮靜說。