農民專業合作社融資之策等

《中華人民共和國農民專業合作社法》將于2007年7月1日實施。由于這部法律沒有將農民合作金融(吸收存款發放貸款)納入本法，農民專業合作社(以下簡稱為合作社)發展融資問題主要依靠外部主體支持解決，從法律條文表述看，主要是依靠政策銀行融資，同時鼓勵商業銀行支持。

從實踐和長期財政政策執行和政策銀行與商業銀行對農戶與中小企業支持看，合作社能否足額及時獲得財政扶持與金融支持，筆者是不敢抱有樂觀態度的。這里面有深刻的政治、經濟和體制原因。

事實求是的講，我國合作社發展主要受合作文化、合作法律和支持政策特別是融資政策的制約，難以發展壯大起來，現在總體來說，真正能夠以農民為主體并使成員普惠受益的合作社還不多見。那么財政扶持與政策銀行能夠對所有注冊的合作社進行支持嗎?怎樣解決頻繁的借貸需求?得到的當然能有一定的發展，得不到的又怎么發展呢?

通過長期實踐看，財政或政策銀行貸款基本上是要支持那些已經成長型的合作組織，或是有一定社會背景的合作社或者是一些偽合作組織。而真正由幾戶農民發起的合作社往往最需要給予支持，財政或政策銀行能夠提供及時幫助嗎?如果不能從小就給予支持和幫助，那么中國的合作社還是難以惠及農民的。

商業銀行面對剛剛組建的合作社能夠給予支持嗎?沒有擔保和抵押，合作社恐怕一分錢也不可能從商業銀行貸出款來?

總體來講，財政。政策銀行或商業銀行，與合作社是不同的利益主體，雖有國家法律規定，但在交易過程中始終要存在著利益的博弈，要經常受到走走停停的融資困惑，資金鏈條不斷斷裂，經濟就要不斷受到沖擊。合作社主要精力就不會轉移到應對市場上來，而是不斷要花費大量時間和精力來籌措資金上來。這就是我們為什么一直要求給農民合作金融地位，減少這種不必要的社會博弈成本，讓合作社有融資渠道，以適應不斷變化的市場需求，這樣不僅不會出現風險，還會贏得市場商機，促進金融和經濟快速發展。

如何解決合作社與農戶融資問題，事關農村經濟發展大問題。在資金互助合作社發展受到法律和政策空白約束條件下，發展社區互助擔保合作社，是—個有效路徑和辦法。

首先，發展互助擔保合作社沒有法律障礙。農民專業合作社法規定，合作社對外擔保需經成員大會通過，也就是從法律上講，合作社為成員提供擔保，(先內后外)是符合農民專業合作社法的?？梢赃M行注冊登記，取得法人資格。

其次，發展互助擔保合作社需由成員出資，民主管理，為成員擔保融資服務。假定條件：1個村有500戶，其中有300戶加入互助擔保合作社，那么互助擔保金就由這300戶出資組成，承擔保證責任。商業銀行應按照一定杠桿率發大貸款，通行的標準是銀行信用杠桿率為12.5倍(銀行資本金與風險資產之比為8％)，一般擔保公司杠桿率為1:5到1:10。

第三，如按最低杠桿率1：5計算，假設300戶需求貸款總量為300萬元，那么互助擔保金為60萬元。完全可抗拒風險。如果管理規范、發展良好，商業銀行可進一步放大杠桿率。

這樣的互助擔保組織破了商業銀行面對農戶眾多的難題：

(一)提升了聯保貸款，適應了農戶借貸需求特點，能夠滿足頻繁的交易。當前聯保貸款手續繁雜，不適應發展要求，并且具有一次組合，不能升級的問題。在實踐中給農戶與信用社都帶來一定問題。

(二：)解決了信貸人員服務不到位和信息不對稱問題。通過互助擔保合作社將商業銀行發放貸款與收回貸款和監督交給互助擔保合作社內部，可有效解決服務與信息問題，有利于提高農村商業銀行內控，減少案件發生。

(三)降低了商業銀行運行成本和農戶融資潛在成本。在杠桿率控制總額度下，由互助擔保合作社民主評議自主發放貸款，這不僅提高了融資速度及時滿足了經濟發展要求，而且實現了商業銀行規模經營，降低了尋租與供租的隱性融資成本。這樣做，一個組織的監督和管理力量要比一個信貸員無論從哪個方面講都要好得多。

(四)當農戶融資問題解決后，其專業合作就水到渠成了。這時的財政和政策銀行資金也就能對接上了。有了財政和政策銀行資金引導和支持，農戶的聯合就會進一步發展壯大，商業銀行也會看好這一規模市場，主動回歸農村的。

(五)這樣做將加速農村金融改革步伐?？刹扇∴]政銀行+互助擔保合作社+農戶與農村信用社展開競爭性貸款市場，促其轉變機制和體制。農村信用社也可主動選擇這一模式，提高效率。國家也應鼓勵城市商業銀行與社區(村級)互助擔保合作社合作，讓城市過剩資金回流農村，服務農民。

完善勞動力培訓政策加快農村人力資源開發 韓 俊

當前，農民主要是靠體力掙錢，而不是靠技能、技術賺錢。根據2006年上半年對全國64個縣、170多個鄉、2700多個村進行的調查，發現農村勞動力供求關系出現了一些新的變化。調查數據顯示，74.3％的村認為本村能夠外出打工的青年勞動力都已經出去了，這個比例在東部、中部和西部地區分別為71.6％、76％和76.4％。只有25％的村認為本村還有青壯年勞動力可轉移。賦閑在家的青壯年勞動力全國平均每村48人，比例為17.82％。東部賦閑率最低，為11.3％。中部為20.42％，西部為26.06％。這說明勞動力的供求關系正在從“供過于求”逐步轉向“既過剩、又不足”?！斑^剩”是指總量上按勞動力時間衡量是供大于求的；“不足”是指結構上有技能的、年輕的農村勞動力越來越短缺，特別是有技能的勞動力高薪難求。另外，年輕的勞動力已經出現明顯的結構性短缺。從勞動力關系的角度來講，目前已由勞動力的無限供給、非常廉價的供給轉向一個新的階段。這個階段，勞動力不能僅靠出賣一般的勞動力來掙錢，而要更加重視素質的提高，更加重視培訓。通過培訓讓農村勞動力升值，將給農民帶來很大實惠。應當不斷完善農村勞動力的培訓政策，把開發農村人力資源作為促進農村發展的一個長遠大計。

將培訓經費納入公共財政預算，建立多元化的經費投入機制。

目前，農村勞動力培訓資金投入嚴重不足。職業教育與成人教育經費所占比重與承擔的教育培訓任務不相適應。面向農民進行培訓的各類教育資源，包括成人高等學校、中等專業學校、中等技術學校、成人中專學校、技工學校、成人中學、職業中學等的經費投入占教育經費總投入的13.6％。國家財政性職業教育經費僅占國家財政性教育經費總投入的11.4％。這些經費的絕大部分是用于城鎮居民的職業教育，而用于農民職業教育的經費十分有限。職業培訓向城市傾斜，就業培訓城鄉不平等。培訓機構大部分設在地市，缺乏貼近農村的縣級培訓機構，不利于農民就近參加培訓。各地用于免費就業服務和培訓的經費農民工基本無法享受。企業培訓經費投入明顯不足。《2003－2010年全國農民工培訓規劃》規定，用人單位開展農民工培訓所需經費從職工培訓經費中列支，職工培訓經費按職工工資總額1.5％比例提取，計入成本，在稅前列支。其中培訓任務較重的企業的提取比例可以達到2.5％。但據調查，企業職工教育經費投入未達到國家規定的最低比例，雖然大多數企業名義上開展了培訓，但實際用于職工培訓方面的花費并不高，用于農民工培訓的經費基本上沒有。

建議國家財政調整支出結構和方向，把轉移培訓經費納入財政經常性預算科目，并根據財力的增長情況，不斷增加對農村勞動力轉移培訓的投入。用人單位也是轉移培訓的重要受益方，應當負擔一定的培訓投入。農村勞動力是轉移培訓的主體和直接受益人，從誰受益、誰投入的角度來講，理應承擔投入的絕大部分，但是由于農民的收入水平較低，在生產生活尚不能得到有效解決的情況下，要大幅度增加靠預期收入決定的轉移培訓投入是不現實的。促進農村勞動力轉移培訓事業的有效開展，必須充分調動政府部門、用人單位、培訓機構和農民的投入積極性，逐步形成多元化的轉移培訓投入機制。

整合社會各類教育培訓資源，形成一個能充分利用各種資源的農村勞動力轉移就業培訓體系。

我國可以進行職業培訓的資源是可觀的，機構覆蓋率也比較高。要打破地方、部門和行業的界限，發揮好現有培訓資源的作用，避免基礎設施重復建設，減少財政負擔，取得最大效益。

整合農村各類教育資源，形成中小學文化教育和成人職業教育并行的農村教育體系，逐步擴大農村職業高中的數量和規模，或者采取“3+x”等方式，促進農村成人職業教育穩步有序發展，滿足農村勞動力轉移培訓的需要。要通過政府購買培訓成果、實行管培分離的方式，引入市場競爭機制，廣泛調動分布在農村和縣城的各類教育資源參與農村勞動力轉移培訓。優化培訓資源配置，采取公開招投標的辦法，認定一批勞動力轉移培訓基地，進行重點建設和扶持，充分發揮它們的示范帶動效應和培訓主力軍作用。引導和鼓勵教育培訓機構與勞務輸出(派遣)機構建立合作伙伴關系，實現培訓與輸出(派遣)良性互動。要充分發揮中小城市高中等職業學校的作用，調動它們面向農村勞動力開展轉移培訓的積極性和主動性。

創新農村勞動力培訓方式。推廣“培訓券”等好的做法。

2001年9月，浙江省長興縣教育局借鑒美國的做法，面向職業學校和民辦學校開展了“教育券”的試點。常山縣推出的“勞務培訓券”制度是農民培訓方式的一個重大創新。這種做法最明顯的好處是，不是去建培訓機構、招教師、購設備，而是把政府有限的錢直接補給支付能力低的受培訓者身上，讓受培訓者自己去選擇培訓者，有利于在培訓機構間展開競爭，讓市場對培訓機構進行優勝劣汰。

以市場需求為導向，堅持農民自愿的原則開展針對農民的培訓。

農村勞動力轉移培訓的工種要與市場需求相適應，鼓勵開展“訂單培訓”。不能強迫農民接受培訓，更不能以培訓之名，向農民亂收費，損害農民的合法權益。

農村職業技能教育要有一個大的發展

隨著城鎮化進程的加快，經濟產業結構升級對人力資源需求的提升，農村轉移就業人口的職業教育與培訓問題日漸突出。農村學生大部分初中畢業即進入勞動力市場，不具備應有的職業技能，素質狀況顯然與產業發展、城市化的目標有相當距離。農村職業教育還面臨諸多困境，如招生數量急劇下降，辦學效益日漸低下，學校資源不斷流失。當前農村職業教育的投入機制設計是“個人、企業(行業)負擔為主，政府投入為輔”，農村職業學校的生存狀況大多是“財政投入保工資，收取學費保運轉，適度負債求發展”。職業教育要適應農村產業結構調整，推動農村勞動力向二、三產業轉移的要求，增強辦學的針對性和實用性。要大幅度增加政府對農村職業教育的投入。要積極鼓勵社會力量和吸引外資發展職業教育，促進職業教育辦學主體和投資多元化。