農戶小額信用貸款信用評級探究

摘要：農戶信用等級評定是推行農戶小額信用貸款的一項核心工作。從我國小額信貸的實踐出發，建立農戶信用等級評價的指標體系，應用模糊數學構建農戶信用等級的模糊綜合評價模型，利用不確定層次分析法確定指標權重。為農戶信用等級的評定提供一套科學可行的方法。通過案例分析，表明該方法在實際運用中是有效的，具有實際應用價值。

關鍵詞：農戶；小額信貸；不確定層次分析法(UTAHP)；模糊綜合評價(FCA)

中圖分類號：F830．58

文獻標識碼：A

文章編號：1003—7217(2007)01—0030—04

“三農”問題一直是黨和國家關注的焦點。2004年2月8日，中央再次把農民、農業和農村問題作為中央一號文件(《中共中央、國務院關于促進農民增加收入若干政策的意見》)下發，集中體現了新一屆領導集體發展農村經濟、增加農民收入的戰略思想和基本政策安排。為深入貫徹中央一號文件精神，充分發揮金融的支持作用，我國自1999年下半年開始，推行了農戶小額信用貸款這一以農戶自然人為貸款對象，基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發放的不需抵押、擔保的貸款，是農信社信貸的一種創新產品，這對于引導農村資金回流、滿足農村經濟發展資金需求、發展農村經濟來說，都具有重大的現實和深遠的歷史意義。近幾年來的實踐證明，農村小額信貸在緩解廣大農民貸款難、促進農民增收、增強農村信用社盈利能力等方面，發揮了其它信貸方式無法替代的重要作用，是實現農村經濟發展、農村信用社自身發展“雙贏”的現實選擇。建立一套科學的農戶信用評估制度是農信社發放小額信用貸款、控制信貸風險的最重要環節。而農戶信用評估制度的建設核心是農戶信用評估系統，只有制定一套科學客觀的農戶信用評估模型，才能正確指導和支持農村信用社開展各項農戶信用業務，同時有效地規范農戶信用貸款的標準。本文通過對國內外個人信用評估研究的基礎上，設計了一套適合我國國情的農戶信用等級評價指標體系，并基于農戶信用評估的模糊性，以及專家對各指標相對重要性作出判斷時的不確定性，提出了一種基于U－TAHP－FCA評價方法的農戶信用評級模型，試圖達到客觀、科學評估的目的，為目前我國農戶小額信用貸款中農戶信用評級的工作提供科學的依據。

一、農戶信用等級評價指標體系設計

建立合理的評價指標體系是農戶信用評價模型建立的基礎，指標體系的科學性在于它能夠把復雜的問題劃分為一個有序的層次使之條理化，客觀地反映農戶信用評價因素的構成及內在聯系。通過調查我國農戶信用評估的實際情況，遵照評價指標體系設立的代表性、完整性、可操作性等原則，本文將農戶信用等級評估的指標體系按屬性不同分成兩個等級四個大類，即家庭結構特征、償債能力、經營狀況以及信譽狀況，每一類指標又包含若干個具體指標(見表1)。

二、指標體系中各指標權重的確定

由于每個評價指標對農戶信用水平的貢獻率有較大的差異，因此，客觀公正的指標權重是農戶信用等級評價的關鍵。確定指標權重的常見方法有Del－phi法、層次分析法(AHP)等。為了盡量降低各指標權重確定的主觀性，使判斷盡可能科學、合理和易于操作，本文利用不確定型層次分析法(UTAHP)來確定指標的權重。利用UTAHP確定指標權重的步驟如下：

(1)建立農戶信用等級評估指標體系的層次結構(見表1)，根據各指標的相互重要性，構造出每一層每一類指標的區間數判斷矩陣

(2)利用某一排序方法(如方根法，對數最小二乘法，最小偏差法等)對矩陣求得權重向量分別為：

三、農戶信用等級模糊綜合評價模型

農信社專門成立了農戶信用評定小組，對農戶的信用等級進行評定。小組成員以信用社人員和農戶代表為主，同時吸收村黨支部和村委會成員參加。評定小組根據農戶的家庭特征、財產狀況和信譽狀況等指標，對其信用程度進行評定。對于農戶信用等級評估系統，本文采用二級模糊綜合評價的方法。二級模糊綜合評價方法的步驟如下：

故最終得到的結果是，該農戶信用水平為B級(良好)，綜合得分是80．392分。并在信用等級評定的基礎上，與農信社制定的授信標準進行比較，核定該農戶小額信用貸款的授信額度。

五、結束語

1．本文采用不確定型層次分析法(UTAHP)對農戶信用評估進行研究，使用這一方法不需要專家對各因素的相對重要性做出精確判斷而只需要估計其在某一個區間內即可，因此，降低了傳統AHP法的主觀性，建立起來的判斷矩陣和計算出的指標權數更加科學；在對農戶信用等級進行評估中，引入模糊數學，有利于運用專家的經驗來進行決策，使農戶信用評估更具科學性；綜合運用UTAHP法和FCA法，意在各取其長，并有助于將影響農戶信用的各因素定量化，從而建立了一種農戶信用等級評估的定量方法，從評價實例可以看出，該方法簡單可行，易于操作。

2．對農戶信用等級的評定不是一成不變的，由于外界環境的不斷變化，農戶信用評估模型應該是動態的，因此，必須經常對貸款質量進行檢查，對農戶的信用進行動態監測，經常驗證和修改信用評估系統的變量或分值及所對應的信用等級。同時不斷地對農戶小額信用貸款信用評估系統進行不斷研究和總結，并在實踐中不斷探索和檢驗，找出一套適合現階段農村經濟發展和農戶經濟行為的系統模型，才能達到降低信貸風險，推廣農戶小額信用貸款，促進農村經濟的發展。

注：本文中所涉及到的圖表、注解、公式等內容請以PDF格式閱讀原文。