公務(wù)員＋教師家庭理財規(guī)劃

理財目標(biāo)

1.兩年內(nèi)歸還借款10萬元；

2.3年后購買20萬元的轎車；

3.5年后換購市區(qū)價值100萬元的房子；

4.完成孩子的基礎(chǔ)教育，14年后上大學(xué)4年(每年5萬元)，隨后到英國留學(xué)1.5年(每年30萬元)

5.準(zhǔn)備27年后退休，屆時取消車輛，將房屋維修和車輛支出控制在2萬元之內(nèi)；

6.退休后減少社交支出，控制為1萬元／年，保持現(xiàn)有生活水平。

財務(wù)分析

1.流動性資產(chǎn)8萬元，能夠滿足家庭緊急備用金需求；

2.負(fù)債比率為12％，小于50％的警戒線，具備較強(qiáng)的償債能力；

3.收入來源的72％依靠薪資收入，家中收入主要來源一旦出現(xiàn)意外，將給家庭帶來一定的影響；

4.年儲蓄率較高，達(dá)到46.4％，說明家庭支出較為合理，生活節(jié)儉，有良好的儲蓄習(xí)慣。

基本假設(shè)

1.給予李先生夫婦雙方家庭具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，在各個時間點(diǎn)夫妻雙方的購房計劃均能通過向親戚借款完成，無利息支出。

2.雙方的工資收入均為稅后收入，夫妻雙方三險一金均單獨(dú)計算，不列入本理財計劃；

3.理財目標(biāo)中的房屋價格和車輛價格均指李先生購置和賣出當(dāng)年的目標(biāo)價格；

4.保費(fèi)的設(shè)置均為估價，具體購買時需進(jìn)～步和保險公司確認(rèn)；

5.估計：通貨膨脹率為3％，工資增長率為3％，學(xué)費(fèi)增長率為5％，房租增長率1％；

6.根據(jù)大數(shù)原則，預(yù)估李先生壽命80歲，謝女士壽命82歲。

整體規(guī)劃建議

1．子女教育金安排：若按計劃上大學(xué)前的費(fèi)用均為7600元／年，到孩子18歲時需要教育資金148950元。小孩上大學(xué)的4年期間的費(fèi)用，每年按5萬元計算，14年后大學(xué)總費(fèi)用為395998元。18年后支持孩子留學(xué)英國，年費(fèi)用30萬元，留學(xué)總費(fèi)用1082979元。故全部教育費(fèi)用為1478977元。剔除18歲以前孩子的教育經(jīng)費(fèi)，大學(xué)費(fèi)用和留學(xué)費(fèi)用現(xiàn)在開始以整筆投資17萬元和每月定存形式進(jìn)行積累，為達(dá)到此目標(biāo)兩人每月至少應(yīng)存4995元。在目前經(jīng)濟(jì)狀況并不理想且家庭投資風(fēng)險承受能力有限的情況下，建議李先生暫時放棄孩子留學(xué)目標(biāo)。

2．購房籌劃：鑒于對北京市房地產(chǎn)市場的分析，建議購房。同時，建議李先生夫婦購置新房同時保留舊房子，出租至退休，之后轉(zhuǎn)贈給孩子。舊房子的保留勢必會增加房屋維修的支出(2萬元／年)，此部分支出主要由租金收入解決，預(yù)計租金在3000元／月左右。退休后房子轉(zhuǎn)歸孩子所有，相應(yīng)的維修金支出減少。

3．購車計劃：以李先生良好的家庭經(jīng)濟(jì)狀況和儲蓄習(xí)慣，該目標(biāo)應(yīng)該能夠隨時實(shí)現(xiàn)。

4.根據(jù)以上規(guī)劃，李先生夫婦需要兼職參加工作，取得10％的額外收入，這部分收入由謝女士通過兼職講課來完成。

保險規(guī)劃建議

除單位的三險一金，目前夫妻雙方均未投保商業(yè)保險。為防止意外情況發(fā)生而對家庭造成嚴(yán)重影響，兩人需要投保一定金額的商業(yè)保險，保證家庭生活的正常運(yùn)行。

李先生家庭財務(wù)狀況穩(wěn)定，夫婦雙方均有穩(wěn)定收入，因此家庭醫(yī)療方面的需求不是非常重要。夫婦雙方都希望能夠在任何情況下，優(yōu)先保障孩子的高等教育需求，因此孩子的教育規(guī)劃是李先生理財規(guī)劃的重點(diǎn)。為了籌足這部分費(fèi)用，李先生夫婦首先必須保證每年有10萬元以上的基本收入，故保險的主要需求在壽險和意外保障方面。

考慮到李先生家庭生活支出穩(wěn)定，以不超過家庭收入的10％作為保費(fèi)支出上限。夫妻兩人可以購買同樣的保險額度，每年保險費(fèi)用支出總計9700元，具體見表3。

投資規(guī)劃建議

李先生家庭風(fēng)險承受能力較強(qiáng)，因此可預(yù)留3個月支出總額(約1萬元)作應(yīng)急準(zhǔn)備金，用于定期存款或者貨幣基金(假設(shè)收益率為2％)；其余資金的40％用于低風(fēng)險類產(chǎn)品投資，如購買光大銀行1年期陽光理財T計劃，可獲3.8％的收益；購買債券型基金，平均年收益能達(dá)到6％，另外60％資金投資于股票型基金、配置型基金投資，如2006年股票型基金的平均收益率能達(dá)到90％以上，光大集合資產(chǎn)計劃陽光2號，預(yù)期收益為7％～1 2％。以上的投資組合綜合收益率一般不低于8％，完全符合李先生的風(fēng)險承受能力。

鑒于李先生以及謝女士的教育背景以及實(shí)際工作情況，短期內(nèi)不建議李先生家庭直接參與股市投資。