富人，仍需留足越冬糧

財富是近來的一個熱門詞匯。波士頓咨詢公司發布的2006年度全球財富報告顯示，中國擁有100萬美元以上資產的富翁家庭就有25萬。富裕族群作為一個位于收入金字塔頂端的特殊群體，其理財問題更備受矚目。

保值，財富管理首要目標

王侯攻城略地得天下易，繼任者守成卻難。同理，財富創造、積累相對容易，而財富保值、增值、傳承過程中卻存在諸多風險，需要花費更多精力去打理。

中大君融個人理財研究中心的HNWI(中國高凈值財富個人)調查顯示，被訪的百萬富翁中，有46％的人的主要財富來源為創業期的高成長性資本積累，31％的受訪者表示財富主要來源于穩定、較高的收支結余。前者大部分財富可能都在企業中周轉，或者體現在企業股票價值上，不管存在形式如何，都只能算作紙上財富，容易隨著企業的經營狀況改變而跌宕起伏，一旦企業陷入困境個人也就隨之陷入財務危機。而對于后者，雖然財富的汲取源于辛勤的工作，但太過依賴工作收入時，就可能在其陷入職業危機時家庭也就隨之陷入困頓。看來，金字塔頂端的富裕族群同樣面臨一夜家財散盡的風險。

陳作新撰寫的《留出你過冬的糧食》為所有人上了一堂理財課，由此也引發了人們的危機防范意識。長城人壽保險股份有限公司總經理助理馬云蛟認為，財富管理的首要目標應該是財富保值。“所謂財富保值，既保證以購買力衡量的財富長期價值不出現縮水現象，又保證財富所有者現有的生活方式與社會地位在未來不受}響，確保其生活品質穩步提升，確保子女成長、退休保障及后續創富之所需。”

防火墻，富人階層最需要

保險作為財富管理工具之一，一直以區別于其他金融產品的獨特功能而受到重視。但是，對于普通收入的個人和家庭，能起到抵御可能發生的、自身經濟難以承受的風險的保險產品，對富人們來說，更像是一種錦上添花，而非雪中送炭。比如，像普通疾病的住院治療費、重大疾病診療費等，對于富人來說，根本不需要通過商業保險來轉移這些成本。比如某位公司老板曾說過：“我根本不需要為這些事情買保險，如果得了病，我的錢都夠買下一所醫院。”在國外，富人熱衷買保險的另一個目的是出于避稅的考慮。但在中國，開征遺產稅對富人們還是個較為遙遠的“威脅”，不關乎眼前利益，也就少了投保的動力。那么還有沒有一種保險產品，能與富人們的保障、理財需求更加契合呢?

馬云蛟表示，隨著金融創新向縱深發展，需要推出一款服務于高端客戶，有針對性地滿足其在財富管理過程中財富保值、傳承需要的保險產品。“能建立生活品質防線，為財富安全筑一道風險隔離帶的保險產品才是高端客戶需要的。”

儲糧，保險產品幫你忙

馬云蛟認為，建立生活品質防線的資金需要具有如下特征：盡可能少地占用整體資金；資金定時返還補充生活所需，或者補充投資；資金不領取可以保值累積；受外界環境影響較小；防線有效期越長越好。正是基于這種考慮，長城保險新推出的“長城福壽雙全年金保險”將交費期設定為6年或10年，保障年齡最高為87周歲，達到短期積累、長期保障的目的；而交費期滿后每年返還20％保額，生存金賬戶自由領取、每日復利(年利率不低于央行一年定期存款利率)計息，則既保證了穩定合理的現金流用于生活開銷和補充投資，又能讓投保人獲得財富保值的資金回報、生活品質防線穩步上升；作為在保監會登記備案的保險產品，更使得該項資金具備了受外界因素影響小的特質。

資產配置工具很多，如現金、有價證券、不動產、增值品等，保險產品只是其中一個。保險產品的最初功能是保障，這也是其他產品難以替代的。當很多保險產品追求大而全的保障、強調投資分紅功能時，福壽雙全年金險卻回歸了保險的原始面目，只提供明確的保障功能、透明的收益。

保障福壽雙全年金險除提供生存保險金、滿期保險金外，還能為投保人提供身故保障、高度殘疾保險金，起到了意外風險損失補償的目的。對于有其他保障需要的投保人，還可以根據自身需要選擇附加購買其他保障型產品。比如，為防止交費期投保人出現意外而失去繳費能力，可通過投保壽險、意外險來轉移這個風險。

收益

在保險收益方面，福壽雙全年金險合同中明確了每年返還額度以及生存金賬戶收益率，避免了不確定的投資收益。馬云蛟表示，產品設計簡單、收益透明的純保障型產品不容易引起投保人誤解，更符合投保人財富保值的需要。如果投保人希望達到財富增值的目的，可以考慮通過銀行、基金、證券等投資收益率更高的渠道來投資。

保障實例

某上市公司高管金先生，年齡40歲，家庭資產1000萬元以上。投保20萬元保額“長城福壽雙全年金保險”，選擇10年交費期，年交保費97620元。從50歲交費期滿后，每年可領取(有4種領取方案可供選擇)4萬元年金，直至87周歲，并可在87歲那年領取20萬元祝壽金。