揭開面紗看險(xiǎn)種

財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)低廉，保險(xiǎn)條款相對簡單。家財(cái)險(xiǎn)也正在擺脫保障單一的舊形象，除了基本險(xiǎn)外，新添了多種附加險(xiǎn)，有些產(chǎn)品還加入了投資元素，看點(diǎn)正逐漸增多。

基本險(xiǎn)：低保費(fèi)擔(dān)起高保障

家財(cái)險(xiǎn)的基本保障范圍是房屋、室內(nèi)附屬設(shè)備以及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)(包括裝修、家具、衣物等)。但珠寶、字畫等珍貴財(cái)物，貨幣、有價證券等無法鑒定價值的財(cái)產(chǎn)，以及無線通訊工具等不在保障范圍內(nèi)。

保險(xiǎn)責(zé)任一般為火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落等意外事故，暴雨、暴風(fēng)、雷擊、雹災(zāi)、雪災(zāi)、地面突然塌陷等自然災(zāi)害。另外，為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延所支付的必要、合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)公司也給予賠償。

從保障方面看，基本險(xiǎn)的保障內(nèi)容較少，將很多家庭財(cái)產(chǎn)排除在外；從保障范圍來看，也僅涵蓋了一些重大意外事故，而且這些事故發(fā)生概率較低。但是，基本險(xiǎn)的保障費(fèi)率也低。比如，華泰小康之家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(A款)，只要18元保費(fèi)就能獲得20000元家庭基本險(xiǎn)的保障；人保金鎖家財(cái)險(xiǎn)(自助型)對于房屋及附屬設(shè)備的保障費(fèi)率為樓房0．8‰、平房1．6‰，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保障費(fèi)率為0．8‰。投保基本險(xiǎn)所需的保費(fèi)一般低于保險(xiǎn)金額的1‰，對家庭來說，獲得100萬元基本險(xiǎn)保障所需要支付的保費(fèi)也不會超過1000元。

附加保障看點(diǎn)多

家庭財(cái)產(chǎn)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)除了火災(zāi)、爆炸，還有盜竊、水管破裂、家用電器用電安全等，簡單的基本保障已經(jīng)無法滿足消費(fèi)者的保障需求。因此，隨著家財(cái)險(xiǎn)的發(fā)展，其保障范圍也逐漸擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司開發(fā)出可在基本保障基礎(chǔ)上附加的其他保障。

比如，遭受經(jīng)公安部門確認(rèn)的盜竊、搶劫行為而丟失的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失，盜搶險(xiǎn)可以賠償；而管道破裂導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)因水浸、腐蝕而產(chǎn)生損失，管道破裂及水漬險(xiǎn)可以賠償；第三者責(zé)任保險(xiǎn)則可以為被保險(xiǎn)人及其家人在住所因意外事故造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失買單。

以上3種是附加險(xiǎn)中比較常見的。除此之外，各保險(xiǎn)公司還根據(jù)不同市場、不同層次消費(fèi)群體的風(fēng)險(xiǎn)保障需要，推出了一些特色附加險(xiǎn)。如表1所示。

當(dāng)各保險(xiǎn)公司都在推出擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍的附加險(xiǎn)時，還有保險(xiǎn)公司反其道而行之，推出將保險(xiǎn)責(zé)任范圍縮小的附加險(xiǎn)，比如華安保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)可以加注火災(zāi)爆炸特約條款，縮小保險(xiǎn)責(zé)任，使保險(xiǎn)責(zé)任僅限于火災(zāi)和爆炸，滿足了一些家庭的特殊需要。

投資型家財(cái)險(xiǎn)：理財(cái)功能是亮點(diǎn)

當(dāng)理財(cái)熱潮襲來，以往遭冷遇的家財(cái)險(xiǎn)也不示弱，除基本的保障功能之外，還衍生出附加理財(cái)功能的投資型家財(cái)險(xiǎn)。

投資型家財(cái)險(xiǎn)規(guī)定，在保障期內(nèi)無論是否發(fā)生保險(xiǎn)事故、獲得保險(xiǎn)賠償，投保人都能在保險(xiǎn)期滿后取回保險(xiǎn)保障本金，保險(xiǎn)公司還會按合同約定支付投保人一定的投資收益。投資型家財(cái)險(xiǎn)的理財(cái)功能體現(xiàn)在保值——期滿返還保障本金以及增值——支付一定的投資收益上。

利率浮動成新寵

早期推出的投資型家財(cái)險(xiǎn)的投資收益都采用固定收益率的形式，收益率(投資收益)是固定的，約為2％。表2列出了部分早期投資型家財(cái)險(xiǎn)的投資收益情況。

隨著理財(cái)市場的紅火、投資產(chǎn)品層出不窮，加之央行進(jìn)行了多次利率調(diào)整，保險(xiǎn)公司對投資型家財(cái)險(xiǎn)也作了改進(jìn)，推出了浮動利率型產(chǎn)品，使之更符合消費(fèi)者需求。比如，人保推出的金牛3代投資保障型家財(cái)險(xiǎn)，投資收益率高于同期國債0．03％，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，收益率還隨著銀行利率同幅調(diào)整；華安金龍收益聯(lián)動型人身意外傷害及家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)(A款)5000元／份，保底收益420元／份，還有聯(lián)動收益——隨銀行3年期定期存款利率變動進(jìn)行調(diào)整。

投資收益屬穩(wěn)健

投資型家財(cái)險(xiǎn)屬于穩(wěn)健型投資產(chǎn)品。相比近期火爆的基金、股票等投資產(chǎn)品，大多投資型家財(cái)險(xiǎn)的投資收益率同銀行同期整存整取定期存款利率相近。但后者投資期內(nèi)利率固定，投資型家財(cái)險(xiǎn)的收益率與利率變化聯(lián)動，遭遇升息周期時更具靈活性，能減少投資損失，而且收益免稅。因此，大部分投資型家財(cái)險(xiǎn)的實(shí)際收益率都略高于銀行定期存款及國債。

就理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)而言，銀行存款的安全級別最高、國債是以國家信用為保證，而投資型家財(cái)險(xiǎn)則是以保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力為依托，因而保險(xiǎn)公司自身實(shí)力以及投資經(jīng)營的水平非常關(guān)鍵。