活學(xué)善用巧投保

保障還是投資保障兼得，保障范圍怎么定，選保險(xiǎn)公司的套餐還是自助投保，都是消費(fèi)者投保時(shí)需要定奪的。

保險(xiǎn)責(zé)任有差異

家庭財(cái)產(chǎn)面臨的危險(xiǎn)主要是火災(zāi)、漏水、煤氣爆炸引起的意外事故。基本上所有家財(cái)保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)的保障范圍都囊括了以上保障。但要注意的是，不同保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)保障也有不同，比如人保財(cái)險(xiǎn)金鎖家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括泥石流、突發(fā)性滑坡，而太平洋安居綜合保險(xiǎn)的條款中卻沒(méi)有載明該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任，投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)留意這個(gè)條款。

除了主要危險(xiǎn)，每家每戶還有自己的不同需求，可以根據(jù)自己的需要，選擇投保盜搶險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。雖然各保險(xiǎn)公司的附加險(xiǎn)名稱、保障內(nèi)容大體相同，但要留意不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任和產(chǎn)品在保險(xiǎn)利益上的微小差別。比如，華泰小康之家家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加盜竊險(xiǎn)不負(fù)責(zé)賠償手提電話、便攜式電腦、數(shù)碼相機(jī)、攝相機(jī)所遭受的盜竊損先而人保財(cái)險(xiǎn)金鎖家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任將便攜式用品(手提電腦、電子記事本、攝像機(jī)、照相器材、收音機(jī)、錄音機(jī)、CD機(jī)、VCD機(jī))包括進(jìn)來(lái)。

單點(diǎn)、套餐隨心選

和去飯館點(diǎn)餐一樣，為方便消費(fèi)者購(gòu)買，保險(xiǎn)公司還推出定額組合型家財(cái)險(xiǎn)(套餐)和自助型家財(cái)險(xiǎn)(單點(diǎn))滿足投保人的不同需求。

定額組合有花樣

定額組合是目前保險(xiǎn)公司家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的主流模式，各保險(xiǎn)公司都推出了自己的家財(cái)險(xiǎn)套餐。但是套餐卻分兩種模式，有的是針對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任大小來(lái)劃分，有的則是根據(jù)消費(fèi)者家庭情況不同來(lái)定制。

側(cè)重保障范園 一般保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)投保人的經(jīng)濟(jì)條件和生活水平設(shè)計(jì)保障范圍不同的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)套餐。從最基本到最全面，保障范圍由小到大。比如，對(duì)于一般家庭，盜搶、管道破裂、家用電器用電安全保障就足夠了；財(cái)產(chǎn)頗豐的家庭，家中存放大筆現(xiàn)金、首飾，就需要在此基礎(chǔ)上投保現(xiàn)金、首飾盜搶險(xiǎn)；而飼養(yǎng)寵物的家庭，可能需要再為寵物責(zé)任投保。比如，目前人保財(cái)險(xiǎn)的家安、家順、家康、家泰4種選擇，華泰小康之家A、B、C、D 4款保障計(jì)劃，都提供了由基本到全面的保障。

側(cè)重需求差異 有時(shí)，投保人的需求側(cè)重點(diǎn)會(huì)存在一些差異。同樣是投保人，作為房屋出租方，相比現(xiàn)金、首飾盜搶損失，會(huì)更重視自己的房屋、室內(nèi)裝修及一些家具、家電的保障，以及出租期間因意外事故導(dǎo)致的房租損失；而承租方則更重視屬于自己的財(cái)物的保障，以及租房時(shí)給他人的人身、財(cái)產(chǎn)造成損害時(shí)所付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。另外，使用按揭貸款購(gòu)房的家庭，因?yàn)橘?gòu)買了房貸險(xiǎn)，已經(jīng)獲得了房屋保障，但是其他家庭財(cái)產(chǎn)還面臨風(fēng)險(xiǎn)，因此需要除房屋保障之外的保護(hù)。比如，平安保險(xiǎn)公司的如意A、B、C 3款家財(cái)險(xiǎn)，分別針對(duì)房屋出租者、按揭貸款購(gòu)房人士、房屋承租者的不同需求提供保障。這種產(chǎn)品減少了投保人重復(fù)投保、無(wú)用投保的損失。

自助選擇更自主

定額組合型家財(cái)險(xiǎn)是以份為單位出售，每份保險(xiǎn)對(duì)各項(xiàng)保障都規(guī)定了保險(xiǎn)金的額度。對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，這種保障格局可能比較適合，但是對(duì)于某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)較多的家庭來(lái)說(shuō)，可能就不太適用。比如，如果該家庭的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)(家電、服飾等)較多，但是其他財(cái)產(chǎn)數(shù)量正常，如果按照其他財(cái)產(chǎn)情況投保，就會(huì)出現(xiàn)室內(nèi)財(cái)產(chǎn)保障不足。

因此，對(duì)于此類家庭來(lái)說(shuō)，根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際情況，自主選擇各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保障額度會(huì)更實(shí)用。比如，人保財(cái)險(xiǎn)金鎖家財(cái)險(xiǎn)自助型，就提供各項(xiàng)保障內(nèi)容的費(fèi)率，讓投保人自己選擇保障項(xiàng)目、保險(xiǎn)金額，然后據(jù)此計(jì)算保費(fèi)。

理財(cái)功能細(xì)思量

如果說(shuō)普通家財(cái)險(xiǎn)是大眾化的、能滿足大多數(shù)人的保障需求，那么投資型家財(cái)險(xiǎn)則屬小眾化的，它只能滿足一部分人的投資保障需要。

這部分消費(fèi)者應(yīng)該是手中有閑余資金可用于投資，考慮到提前退保的損失可能不只是部分利息，還要求這部分消費(fèi)者能保證一定長(zhǎng)度的投資時(shí)間，比如3年、5年。此外，這部分消費(fèi)者還要考慮自己對(duì)收益水平的追求，投資型家財(cái)險(xiǎn)適合追求穩(wěn)健收益的消費(fèi)者。

充分保障需護(hù)航

投資型家財(cái)險(xiǎn)按份投保，每份保單的保障額度是確定的，消費(fèi)者可以多份投保，類似于普通家財(cái)險(xiǎn)中的定額組合型家財(cái)險(xiǎn)。但相比普通家財(cái)險(xiǎn)可附加多種保障，投資型家財(cái)險(xiǎn)的保障內(nèi)容較少，如表格所示。

如果消費(fèi)者希望只投保投資型家財(cái)險(xiǎn)就能為自己的家庭財(cái)產(chǎn)做充分保障是不現(xiàn)實(shí)的，還應(yīng)在投保投資型家財(cái)險(xiǎn)時(shí)再買一些普通家財(cái)險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

部分投資型家財(cái)險(xiǎn)保障情況

還需要注意的是，不同保險(xiǎn)公司推出的投資型家財(cái)險(xiǎn)在保額上也有不同，購(gòu)買時(shí)還要考慮一下產(chǎn)品的性價(jià)比。比如，人保金牛3代投資型家財(cái)險(xiǎn)每份5000元，太平洋安居理財(cái)綜合保險(xiǎn)每份2000元，二者均可獲得5倍于保險(xiǎn)投資金的家庭財(cái)產(chǎn)保障，而華泰居益理財(cái)型家庭綜合保險(xiǎn)每份10000元，僅可獲得2倍于保險(xiǎn)投資金的家庭財(cái)產(chǎn)保障。

退保損失算清賬

值得注意的是，同定期存款、人民幣理財(cái)產(chǎn)品類似，保險(xiǎn)產(chǎn)品的流動(dòng)性弱于股票等金融產(chǎn)品。如果投保人在保險(xiǎn)期內(nèi)退保，會(huì)有一定的退保損失。同未到期就支取定期存款最多損失一部分利息不同，有可能退保時(shí)拿回的錢要少于所交保費(fèi)。具體退保損失有多少，要根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定來(lái)確定。

比如，太平洋安居理財(cái)綜合保險(xiǎn)規(guī)定：被保險(xiǎn)人要求退保的，可到本公司辦理退保手續(xù)；退保時(shí)，除退還被保險(xiǎn)人繳納的保險(xiǎn)保障金外，增值金部分按以下公式計(jì)算：增值金=保險(xiǎn)保障金×退保當(dāng)日中國(guó)人民銀行公布的活期存款利率×投保天數(shù)／365×80％。而華安金龍收益聯(lián)動(dòng)型人身意外傷害及家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)A款(3年期)的最高退保損失為150元、最快保本時(shí)間為15個(gè)月(即投保人如果在投保后15個(gè)月內(nèi)退保，可能拿不回繳納的全部保險(xiǎn)保障金)。