保單能否一勞永逸

購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)除了考慮自身的實(shí)際情況，如性別、投保年齡、收入、保障種類、已經(jīng)具有的社保和其他商業(yè)保險(xiǎn)等，還要考慮保障期限這個(gè)關(guān)鍵因素。到底是買短期保險(xiǎn)還是選擇保障期限長(zhǎng)的呢?

長(zhǎng)、短期保險(xiǎn)相PK

一般來說，短期保險(xiǎn)是指保障期限為一年或一年以內(nèi)的保險(xiǎn)，航空意外險(xiǎn)、短期住院醫(yī)療險(xiǎn)、附加重疾險(xiǎn)等都屬于短期保險(xiǎn)。有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期限相對(duì)較短，比如5年時(shí)間，也可將其歸為短期險(xiǎn)之列。長(zhǎng)期保險(xiǎn)即保障期限為一年以上的保險(xiǎn)，如長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等，目前市面上的大部分保險(xiǎn)都屬于長(zhǎng)期保險(xiǎn)。

續(xù)保麻煩：長(zhǎng)期勝出

目前，市場(chǎng)上短期保險(xiǎn)產(chǎn)品大多需要每年續(xù)保，有的產(chǎn)品還會(huì)因理賠或者被保險(xiǎn)人身體健康原因拒絕續(xù)保，比如短期住院醫(yī)療保險(xiǎn)。這類產(chǎn)品的續(xù)保最高年齡一般為65歲，但65歲以后往往是一個(gè)人最需要保障的時(shí)期，這些產(chǎn)品卻無法提供保障。長(zhǎng)期保險(xiǎn)則在一定程度上彌補(bǔ)了短期健康險(xiǎn)的缺陷，只需一次投保即可享受長(zhǎng)期保障。

保費(fèi)成本：短期勝出

短期保險(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，在被保險(xiǎn)人年齡較小的時(shí)候保費(fèi)比較低。而長(zhǎng)期保險(xiǎn)多使用均衡費(fèi)率，因?yàn)楸Ｕ掀陂L(zhǎng)，其價(jià)錢也相對(duì)較高。例如意外傷害險(xiǎn)，每年只需一兩百元可獲得10萬元的意外傷害保障，而終身壽險(xiǎn)一般都得數(shù)千元；附加重疾險(xiǎn)一年只需幾百元就可獲得疾病保障，而普通的重疾險(xiǎn)一般都價(jià)格不菲。

理財(cái)功能：長(zhǎng)期勝出

保險(xiǎn)公司對(duì)于長(zhǎng)期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金，運(yùn)用較為靈活和穩(wěn)定，所以市面上的分紅險(xiǎn)、投資連接保險(xiǎn)等具有理財(cái)功能的產(chǎn)品大都為長(zhǎng)期險(xiǎn)，收益率也較高。大部分長(zhǎng)期保險(xiǎn)還具備返還功能，符合許多消費(fèi)者“買保險(xiǎn)絕對(duì)不能虧”的心理。而短期保險(xiǎn)中只有一部分銀行保險(xiǎn)類的定期壽險(xiǎn)具有理財(cái)功能，收益率與儲(chǔ)蓄利率差不多；其他短期保險(xiǎn)都屬于純消費(fèi)型保險(xiǎn)，不具有理財(cái)、返還功能。

比較之下可以看出短期保險(xiǎn)與長(zhǎng)期保險(xiǎn)各有長(zhǎng)處，但兩種期限的保險(xiǎn)并非水火不容，消費(fèi)者可以根據(jù)自身情況靈活選擇。創(chuàng)業(yè)期的年輕人剛參加工作不久，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，手頭并不寬裕，但又想獲得保障，此時(shí)就可以選擇短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，如意外傷害險(xiǎn)、短期醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。當(dāng)工作穩(wěn)定，具備一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，則可以考慮購(gòu)買長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品，雖然價(jià)格較高，但是保障時(shí)間長(zhǎng)，且具有一定的返還性，能為自己和家庭提供更全面的保障。

長(zhǎng)期保險(xiǎn)非長(zhǎng)效

一張長(zhǎng)期保單可以獲得全面的、整個(gè)人生的保障嗎?答案是否定的，隨著年齡的增長(zhǎng)和收入的提高，以及種種因素的變化，原有的保險(xiǎn)產(chǎn)品可能已經(jīng)不適合，比如需要提高額度，或是延長(zhǎng)保障期限。除了購(gòu)買一份新的保險(xiǎn)，還有什么辦法可以解決這個(gè)問題么?

保單變更：投保人說了算

保險(xiǎn)品種變更是指投保人在投保了一定年限后，可向保險(xiǎn)公司提出要求，將產(chǎn)品變更為更適合自己的險(xiǎn)種，同時(shí)還可要求增加保險(xiǎn)金額、重新設(shè)置繳費(fèi)年限等等。這種做法俗稱險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換，市面上許多保單都有此功能，比如泰康人壽的泰康附加定期保險(xiǎn)規(guī)定，在距繳費(fèi)期滿目5年或5年以上，投保人可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)將該保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為當(dāng)時(shí)正在銷售的終身壽險(xiǎn)合同、兩全壽險(xiǎn)合同或養(yǎng)老合同，且無需可保性證明。

例如，很多年輕人購(gòu)買了可轉(zhuǎn)換的定期壽險(xiǎn)，這種產(chǎn)品較為便宜，但屬于純消費(fèi)型險(xiǎn)種，不可返還。當(dāng)經(jīng)濟(jì)情況改善的時(shí)侯，可以將定期險(xiǎn)轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)，或是改為養(yǎng)老險(xiǎn)，將原定期壽險(xiǎn)保單中的現(xiàn)金價(jià)值變相轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種所需的保費(fèi)，不至于長(zhǎng)期繳納到最后一點(diǎn)回收金都沒有。再比如，很多家長(zhǎng)都會(huì)為孩子購(gòu)買帶儲(chǔ)蓄性質(zhì)的教育金保險(xiǎn)，提供定期保障，一般在25歲后就結(jié)束了，在保險(xiǎn)合同未到期之前，可以將此份少兒險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)換為終身壽險(xiǎn)保單，提供終身保障。

與重新投保一份新的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換的最大好處是可按照自己最初投保時(shí)的年齡來計(jì)算費(fèi)率，而不必按目前年齡計(jì)算，節(jié)省了保費(fèi)的支出。

以30歲的呂先生為例，如果他將自己25歲時(shí)購(gòu)買的定期兩全保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為20年繳費(fèi)、保額為20萬元的終身壽險(xiǎn)，可按照他25歲時(shí)(5年前)的費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)，今后每年需繳費(fèi)4560元。而他若重新投保一份終身壽險(xiǎn)，就必須按30歲的費(fèi)率來算，每年繳費(fèi)5140元。顯而易見，采用險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換的辦法，每年可節(jié)省580元的保費(fèi)支出。另外轉(zhuǎn)換時(shí)無需二次核保，避免了加費(fèi)或拒保的可能。

另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新?lián)Q代是比較快的，當(dāng)保險(xiǎn)公司推出費(fèi)率更低、保障更全面、回報(bào)率更高的產(chǎn)品時(shí)，可以考慮將老保單轉(zhuǎn)換為新保單。

退保取現(xiàn)：現(xiàn)金價(jià)值來養(yǎng)老

對(duì)于許多老年人來說，兒女已經(jīng)成家立業(yè)，終身壽險(xiǎn)可能不如年金險(xiǎn)實(shí)用。但此時(shí)購(gòu)買新的年金險(xiǎn)價(jià)格很高，如果進(jìn)行保單轉(zhuǎn)換，補(bǔ)交的差額也不少，此時(shí)我們可以考慮終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，如果現(xiàn)金價(jià)值足夠高，將其退保取回現(xiàn)金價(jià)值也不失為上策。

例如，老王在30歲時(shí)購(gòu)買的1份10萬元普通終身壽險(xiǎn)，在他65歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值約為6萬元。普通終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值并不具有太多優(yōu)勢(shì)，但是如果購(gòu)買的是分紅型這類帶理財(cái)功能的終身壽險(xiǎn)，區(qū)別會(huì)較大。假如老王購(gòu)買的是分紅型的終身壽險(xiǎn)，紅利一直留存保險(xiǎn)公司，我們按照平均年收益為5％來計(jì)算，在他65歲時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)28萬元。老王完全可以不再購(gòu)買新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，退保后將現(xiàn)金價(jià)值取出，作為養(yǎng)老金使用。

保險(xiǎn)是一款復(fù)雜的金融產(chǎn)品。投保時(shí)要針對(duì)個(gè)人的不同情況和經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行選擇，購(gòu)買以后也要定期檢查，看是否符合現(xiàn)實(shí)的需求，只有這樣才能得到需要的保障、切實(shí)享受到保險(xiǎn)的樂趣。