產業鏈思維：健康保險發展的新思路

摘要：為推進我國健康保險的持續良好發展，應確立產業鏈的經營思路，通過構建由健康體檢、健康管理、醫療服務、藥品供應等多產業組成的健康服務鏈、價值供應鏈和利益共享鏈，以擴大服務內涵，提升服務品質，加強風險控制。

關鍵詞：產業鏈；健康險；費用控制

中圖分類號：F840，62

文獻標識碼：A

文章編號：1006-3544(2007)06-0061-02

近年來，我國的健康險一直處于外熱內冷的境地，經營健康保險的視角主要集中在內部核保、核保環節中的風險控制，卻很少設法調動相關參與方，尤其是醫療服務提供者主動控制費用支出的積極性，導致參與主體的利益沒有得到協調，從而未能實現多方共贏。因此，我們需要重新審視健康險經營策略，尋找健康險經營的突破口。筆者認為，對健康險應確立產業鏈的經營思路。

一、打造健康險產業鏈的必要性

健康險產業鏈，是指從健康管理產業分工和協作的關聯角度出發，以深化醫保合作關系為重點，以加強與健康管理公司的業務合作為手段，以促進健康險持續良好發展為目標，以增加健康險附加值服務為內容，加強外部合作，通過構建由健康體檢、健康管理、醫療服務、藥品供應等多產業組成的健康服務鏈、價值供應鏈和利益共享鏈，擴大服務內涵，提升服務品質，加強風險控制，建立利益聯盟和長效機制的系統工程和整體活動。打造健康險產業鏈的必要性在于：

1、打造健康險產業鏈是促進健康險持續發展的必然要求。打造健康產業鏈，可以強化健康險的風險源頭控制能力，變過去的只側重在理賠環節上的事后風險控制方式為事前的健康教育、健康促進、疾病預防以及事中的醫療服務過程質量跟蹤和成本動態管控等，使健康管理從健康險銷售活動開始，延伸到理賠給付前的各個經營過程和環節，通過開展健康識別、風險評估、疾病控制和給付約束等全過程的健康管理活動，提高業務的質量和風險的過程管控能力，促進健康險持續良好發展。

2、有利于提升對客戶的服務品質。通過打造健康險產業鏈，保險公司與健康管理機構、體檢公司等產業建立深層次合作，為客戶提供的服務將不僅僅是保障和理賠服務，并且包括預防保健、健康咨詢、健康維護等多種服務項目，這將提升保險公司的服務品質、擴大服務內涵、增加附加值服務，使保險公司服務能力得到進一步提升，使客戶滿意度得到提高。

3、有利于提升保險公司的市場競爭能力。打造健康險產業鏈可以為客戶提供健康評估、健康講座、健康咨詢、健康維護、疾病導診、理賠服務等全方位、多層次的健康管理服務。有利于增加客戶對保險公司的滿意度和忠誠度，鞏固現有的客戶資源，開發潛在的客戶資源，降低疾病發生的頻率和程度，進而降低銷售價格，全面提升公司的市場競爭能力。

4、有利于提升保險公司的品牌形象。打造健康險產業鏈可以加強與醫療衛生、醫藥供銷、健康管理以及其他相關行業的有效聯動，搭建各相關產業間合作共贏的平臺，使健康險客戶真正享受到具有公司特色、體現公司實力的規范、專業、高效的健康服務。

二、健康險產業鏈的國際經驗

在國際上，通過打造健康險產業鏈取得成功的健康險公司中，最有代表性的是美國的安泰集團(Aetna)和英國的保柏公司(BUPA)。

1、美國的安泰集團。作為美國最大的健康保險及醫療保障公司，安泰集團的成功經驗在于，借助與醫療系統各個層面(包括醫院、醫生、藥物及醫療儀器生產商、消費者、雇主及政府機構)的長期合作關系來施加其獨特的影響力。他們通過開發一系列專有技術提高醫療管理并拓展醫療資源網絡，創新醫療管理機制，激發醫務人員盡力提供高質量的醫療服務。在美國，安泰集團的醫療網絡遍及全美50個州，與超過700萬的專業醫療人員簽有長期服務合約。另外，安泰網絡還包括5400家零售藥房。

2、英國的保柏公司。與美國安泰集團不同，英國保柏公司是通過擁有自己的醫療機構為客戶提供醫療服務的。在醫院和醫療服務中，保柏公司經營26家醫院，包括英國第一家由私營公司運營的國家衛生局診斷和治療中心。2005年，保柏公司為近20萬名使用私營保險的日托及住院病人和近60萬門診病人提供服務。此外，根據與國家衛生局達成的協議，在保柏公司醫院為55000多名病人提供治療服務，另有12000名病人在國家衛生局診斷和治療中心接受治療。自保柏公司于1969年在英國提出健康評估概念后，現今已在英國境內設立了50家網絡康復中心，成為居于領先地位的公司健康和保健預防服務提供商。它通過網絡中心為客戶提供全面性服務，客戶可得到在一天內完成檢查、向醫生咨詢檢查及制定個人保健預防計劃等服務。同時，通過位于英國的290多家療養院，保柏公司能為21000多名居民提供全天24小時的高質量看護服務、家庭保健和短期保健服務。20000多名BUPA員工提供此服務，包括護理員、護士、行政人員和管理人員。

三、打造我國健康險產業鏈的思考

1、整合自身資源，開展健康咨詢等工作。保險公司可以在客戶服務中心電話中設立專門的健康咨詢熱線，為客戶提供日常健康咨詢、就醫指導、健康管理等服務內容。另外，公司在銷售健康產品過程中可為客戶贈送健康手冊、健康光盤等附加值服務，增加客戶的健康知識和健康維護意識。

2、深化與醫療機構的合作。(1)尋找投資醫療機構的機會。為了將“國十條”提出的支持相關保險機構投資醫療機構的政策轉為實踐成果，保險公司應爭取監管部門的支持，積極探索投資、參股醫療機構的實現途徑和操作方案。充分抓住技術水平高、社會聲譽好、經營效益佳的大型醫院和專科醫院的新建、擴建、轉軌改制等有利時機，爭取通過參股、控股甚至收購等方式進行股權投資，與其建立緊密的利益共同體；有效參與這些醫院的重大決策和經營管理活動，從而既可獲得穩定的投資回報，也可控制醫療機構(尤其是對公司客戶)不合理的收費，從源頭上降低賠付率水平。(2)探索與醫療機構合作模式的創新。除了對醫療機構進行投資外，保險公司應積極探索創新與醫療機構的合作模式，以為醫院提供客戶資源為籌碼，以醫療服務網絡運用為手段，以長期合作為原則，深化與醫院的定點合作關系，通過網絡聯接、駐院代表對醫療行為的動態跟蹤和過程管理，實施“管理式醫療”，控制醫療費用開支，提升醫療服務質量，形成“風險共擔、利益共享”的合作機制，實現保險公司、醫院、投保人三者利益的均衡。

3、加強健康管理機構合作。通過組建、收購、控股健康管理機構或加強與市場上健康管理機構合作，為客戶提供個性化的健康服務，包括健康咨詢、健康維護、就診管理和診療服務等，加強經營健康險的風險辯識能力，持續改善客戶健康狀況。同時，通過健康管理，提高客戶的健康意識，有利于調動其健康維護的積極性與主動性，減少疾病的發生率，提高其健康水平。

4、謀求與制藥企業合作，建立醫藥供銷體系。在政策允許的情況下，保險公司可以通過與制藥企業合作或投資制藥企業，建立與制藥企業的密切關系，通過采取直購定銷常見病、慢性病基本藥品的方式，降低醫藥購銷成本，從而降低醫藥費用開支水平，為公司保險客戶提供方便快捷的診療服務和質優價廉的藥品。