劉英紅：關(guān)鍵是要落實(shí)《物權(quán)法》確立的各項(xiàng)對(duì)商業(yè)銀行有益的制度

《物權(quán)法》在結(jié)合我國金融實(shí)踐和司法實(shí)踐，參酌各國法例的基礎(chǔ)上，對(duì)我國現(xiàn)行《城市房地產(chǎn)管理法》、《農(nóng)村土地承包經(jīng)營法》、《擔(dān)保法》及其司法解釋進(jìn)行修改完善，平等保護(hù)國家、集體和私人物權(quán)，是一部具有創(chuàng)新精神的法律。《物權(quán)法》的頒布出臺(tái)，對(duì)銀行業(yè)界來說是一件大事，我們?cè)跉g欣鼓舞的同時(shí)，更關(guān)注如何落實(shí)《物權(quán)法》確立的各項(xiàng)對(duì)商業(yè)銀行有益的制度。主要有以下三個(gè)方面：

一是有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度的貫徹落實(shí)問題。目前，我國國土資源管理部門、房地產(chǎn)管理部門和工商行政管理等部門都有對(duì)不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行登記管理的職能，容易出現(xiàn)不動(dòng)產(chǎn)登記管理不統(tǒng)一、不動(dòng)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)權(quán)屬不清的情形。鑒于登記制度對(duì)維護(hù)交易安全的重要意義，《物權(quán)法》規(guī)定國家對(duì)不動(dòng)產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度，這一制度的建立對(duì)不動(dòng)產(chǎn)權(quán)權(quán)利人設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅物權(quán)將非常有利，對(duì)商業(yè)銀行有效確定擔(dān)保物權(quán)也大有裨益。但是，《物權(quán)法》在規(guī)定統(tǒng)一登記制度的同時(shí)，對(duì)統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法則沒有進(jìn)一步說明，只是交由法律、行政法規(guī)在今后做細(xì)化規(guī)定。因此，根據(jù)《物權(quán)法》制定切實(shí)可行的統(tǒng)一登記制度是我們最為關(guān)注的。

二是關(guān)于應(yīng)收賬款的問題。《物權(quán)法》規(guī)定，債務(wù)人或第三人有權(quán)處分的應(yīng)收賬款可以出質(zhì)，這一規(guī)定對(duì)應(yīng)收賬款質(zhì)押提供了法律依據(jù)。但是，什么叫做應(yīng)收賬款？銀行理解的應(yīng)收賬款和老百姓理解的應(yīng)收賬款還不一樣，銀行說的應(yīng)收賬款主要是指企業(yè)的應(yīng)收貨款，但比如說收租金的債權(quán)算不算？?jī)蓚€(gè)人之間的普通債權(quán)算不算？按理說也不能把它排除在外，只要是非證券化的金錢債務(wù)都應(yīng)該是應(yīng)收賬款，但是，這一塊將來怎么登記？此外，應(yīng)收賬款質(zhì)權(quán)公示如何落實(shí)，具體如何登記？《物權(quán)法》規(guī)定，以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。但是，商業(yè)銀行如何通過信貸征信系統(tǒng)進(jìn)行登記？登記的內(nèi)容有哪些？這些問題未來還有待于進(jìn)一步明確。

三是關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的問題。按現(xiàn)行相關(guān)法律規(guī)定，如果抵押擔(dān)保當(dāng)事人不能就抵押擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)達(dá)成協(xié)議，只能向人民法院提出訴訟，判決出來之后才能執(zhí)行，使得實(shí)現(xiàn)抵押擔(dān)保權(quán)利的成本很高，時(shí)間也很長。《物權(quán)法》規(guī)定，如果當(dāng)事人不能就擔(dān)保物權(quán)的實(shí)現(xiàn)達(dá)成協(xié)議，抵押權(quán)人可以直接向人民法院申請(qǐng)拍賣或者變賣抵押財(cái)產(chǎn)。這一規(guī)定有利于商業(yè)銀行等擔(dān)保權(quán)人及時(shí)行使自己的擔(dān)保物權(quán)，節(jié)約交易成本。但是，也有人提出疑問：擔(dān)保權(quán)人如何請(qǐng)求人民法院？是采取申請(qǐng)執(zhí)行一樣的程序，還是到人民法院登記就可以了呢？這些都為今后最高人民法院的司法解釋提供了空間。

（作者單位：中國銀行法律與合規(guī)部）