保險公司誠信建設(shè)的八種機制

加強保險公司誠信機制建設(shè)，有助于從根本上遏制保險公司失信行為，解決保險公司誠信經(jīng)營問題。

近年來，我國保險業(yè)發(fā)展取得了顯著成績，但是一些長期存在的突出問題仍未得到根本解決，制約著保險業(yè)的健康發(fā)展，保險公司誠信經(jīng)營就是其中的重要問題。當前，加強保險公司誠信建設(shè)，應(yīng)著力建設(shè)八種機制。

信息披露機制。主要解決保險公司誠信不足引致的信息不對稱問題，保護保險消費者的利益，使其盡量掌握保險公司的相關(guān)信息，保證保險市場的有效運行。健全保險公司信息披露機制，一是確定業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、市場運行和監(jiān)管信息的披露內(nèi)容和辦法，完善保險信息披露法律體系。二是擴大監(jiān)管信息的披露的廣度和頻度，采用側(cè)重償付能力的保險考核體系。保險公司在向監(jiān)管部門提供與其他行業(yè)具有可比性的一般性財務(wù)報告的同時，還應(yīng)通過新聞媒體、互聯(lián)網(wǎng)等多種形式將基本背景情況、財務(wù)數(shù)據(jù)、受處罰情況、償付能力等信息對外公開，使社會、信用中介機構(gòu)和市場主體能夠公平、方便、及時地獲得必要的保險信息資源，提高信息透明度。三是針對保險產(chǎn)品的信息披露。近幾年保險公司開發(fā)和銷售的創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，絕大多數(shù)保單的條款在表述上專業(yè)詞匯過多，晦澀難懂、模糊不清。保險公司從廣告宣傳、產(chǎn)品銷售到保險期間的服務(wù)和理賠等各個環(huán)節(jié)，都應(yīng)當如實、全面、準確地向投保人告知保險產(chǎn)品的各種性質(zhì)和特征，不能誤導和欺詐。

資信評估機制。保險業(yè)的資信評估，是由具有國家主管部門認定資質(zhì)的資信評估中介機構(gòu)，運用定量分析和定性分析相結(jié)合的方法，參照國際通行的評估標準，通過對影響保險公司資信狀況的各種因素進行調(diào)查研究和分析測算，來全面考察保險公司履行各種經(jīng)濟承諾的綜合能力和信任程度，并客觀公正地評定其信用等級的中介行為。在國際上，保險公司高度重視資信評估，在世界上50家最大的商業(yè)保險公司中，38家有正式評級，12家有公開信用評級。保險資信評估機制的建立，把對保險公司的監(jiān)督管理納入到動態(tài)的體系中，不斷根據(jù)保險公司經(jīng)營的狀況，確認其資產(chǎn)負債能力、穩(wěn)定運行能力，特別是償付能力，評定保險企業(yè)所處的地位、公司的發(fā)展戰(zhàn)略和資產(chǎn)組合情況，提供防范保險公司風險的專業(yè)意見，促進保險資源的優(yōu)化配置，把保險業(yè)的競爭引入非價格領(lǐng)域。目前應(yīng)加快有關(guān)保險資信評級的立法，對保險資信評估機構(gòu)的市場準入、市場退出、合法經(jīng)營等方面作出詳細規(guī)定，為保險資信評估業(yè)規(guī)范化發(fā)展奠定基礎(chǔ)。當前，我國保險資信評估業(yè)雖然還處于拓荒階段，但是要充分利用后發(fā)優(yōu)勢，采取高起點、高標準、國際化戰(zhàn)略，按照國際慣例制定保險資信評估等相關(guān)法律法規(guī)，特別是要解決保險資信評估機構(gòu)的法律地位、保險資信評估和保險監(jiān)管的關(guān)系、保險資信評估的主要內(nèi)容、保險資信評估的法律認定等問題，并以最大誠信原則為指導，盡快以立法形式建立所有保險企業(yè)和保險中介機構(gòu)和評估機構(gòu)信用檔案，以信用機制保護好投保人的利益。

外部監(jiān)督機制。加強對保險公司經(jīng)營活動的外部監(jiān)督，有助于約束和規(guī)范保險公司的經(jīng)營活動，減少保險公司失信行為的發(fā)生。一是要充分發(fā)揮保險監(jiān)管部門的監(jiān)管作用。一方面保險監(jiān)管部門要改善財務(wù)報告和財務(wù)檢查的方法體系，建立監(jiān)管信息的電子化系統(tǒng)，定期或不定期地開展監(jiān)管檢查，提高監(jiān)管效率；另一方面，保險監(jiān)管部門要及時受理各種保險投訴，認真組織查處，維護正常的保險經(jīng)營秩序，遏制各種保險違法違規(guī)行為的發(fā)生。二是要充分發(fā)揮社會媒介的監(jiān)督作用，保險監(jiān)管部門應(yīng)與新聞媒體建立良性互動機制，鼓勵新聞媒體揭露各種保險失信現(xiàn)象，強化對保險公司的誠信約束。

失信懲戒機制。要充分發(fā)揮政府推動、行業(yè)自律、企業(yè)內(nèi)控和輿論監(jiān)督等各方面的力量，共建保險公司的誠信體系，強化失信懲戒機制，依法懲治失信行為，促使保險公司遵守法律法規(guī)。失信懲戒機制主要有四類：一是由政府綜合管理部門做出的失信公示。政府部門應(yīng)依托征信制度建立征信數(shù)據(jù)庫，把所有保險行為主體的失信行為記錄下來，制作“黑名單”，向全社會乃至全世界“公示”。二是由保險監(jiān)管部門做出的監(jiān)管性懲戒。包括記錄、警告、處罰、取消市場準入、依法追究責任等行政管理和處罰手段，建立和完善保險從業(yè)人員和保險企業(yè)的準入和退出制度，從而懲罰或制止違法違規(guī)或失信行為。三是通過各種媒體渠道對誠信信息廣泛傳播，形成社會性懲戒。四是由司法部門做出的司法性懲戒。通過建立和完善與失信懲戒要求相適應(yīng)的司法配合體系，依法追究嚴重失信保險公司的民事責任。

行業(yè)自律機制。保險監(jiān)管部門應(yīng)引導行業(yè)協(xié)會將保險誠信建設(shè)作為自身工作的核心任務(wù)，進一步完善保險行業(yè)的自律制度，抓住社會反映最強烈的信用熱點、難點問題，促進保險公司加強自我約束和管理，對守信者給予表彰，對違信者給予批評教育。與此同時，各家保險公司也要積極開展保險誠信教育，健全企業(yè)組織文化，營造講求保險誠信的良好氛圍。

內(nèi)控監(jiān)督機制。保險市場主體在從事保險活動時，往往在經(jīng)濟利益的驅(qū)動下喪失理性而違背誠信原則。產(chǎn)權(quán)不清、法人治理結(jié)構(gòu)不健全，是誘發(fā)經(jīng)營主體短期行為和失信行為的一個重要因素。因此，僅依靠市場機制和道德約束難以確保保險公司的誠信行為，必須借助于制度的外在強制力。明晰的產(chǎn)權(quán)制度是規(guī)范經(jīng)濟行為主體的誠信行為的制度保證。只有建立起明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系制度，用現(xiàn)代企業(yè)制度完善公司治理結(jié)構(gòu)、規(guī)范經(jīng)營行為，才可能保證保險公司誠信行為的持久性，逐步改善個人收入只與銷售業(yè)績掛鉤的短視做法，從“數(shù)字論英雄”向“有質(zhì)量的增長”轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)企業(yè)長期穩(wěn)定快速地發(fā)展。

績效考核機制。由于我國產(chǎn)權(quán)制度尚不完善，保險公司以保費為主要考核指標的考核制度導致了我國保險公司“重市場，輕效益”的經(jīng)營模式，加劇了市場的誠信缺失狀況。同時對待市場份額與業(yè)務(wù)品質(zhì)的不同方式，包括一味追求市場份額不惜犧牲業(yè)務(wù)品質(zhì)的錯誤經(jīng)營理念。因此，要提高保險市場的誠信度，就必須改革保險公司績效考核機制。科學的績效考核機制要以保費收入為基本點，結(jié)合營業(yè)費用率、承保質(zhì)量、利潤率等各項指標，建立一個科學的指標體系，同時為了避免保費收入的波動性，可以將連續(xù)3～5年的保費收入作為考核指標。

糾紛調(diào)解機制。目前我國保險合同糾紛投訴較多，其特點是：人身保險低保額合同糾紛所占比例最高。由于大量糾紛不能及時通過協(xié)商得到解決，被保險人往往向消費者協(xié)會舉報、信訪投訴，甚至向法院提起訴訟。這樣做既增加了投保人的負擔，又使保險業(yè)的社會形象受到損害。因此，盡快建立集專業(yè)性、權(quán)威性和公正性于一體的糾紛調(diào)解機制十分必要。目前首先應(yīng)建立低保額糾紛裁決機制，這樣可及時化解已大量出現(xiàn)的合同糾紛。該裁決機制應(yīng)在保險行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)下，由各家保險公司作為會員單位自愿組成。其主要職能范圍是：裁決消費者對會員公司的投訴；裁決的權(quán)限僅限于通過協(xié)商尚不能解決的低保額糾紛。會員單位可共同協(xié)商確定合同糾紛最高裁定限額；裁決結(jié)果保險公司必須執(zhí)行；如果被保險人不同意裁決結(jié)果，可以繼續(xù)向上反映，直至向法院提起訴訟。

（作者單位：中國博士后特華科研工作站）