我國車險市場保費收益影響因素分析
2007-01-01 00:00:00李燕
北方經濟 2007年4期
摘要：本文針對我國車險市場開放的實際情況，依據影響保費收入的各個因素重要程度，采用層次分析法建立了影響保費收益因素結構框架圖，并對各種因素進行了量化分析，從而提出了我國車險行業發展的對策及建議。
關鍵詞：車險收益 層次分析法 因素分析
一、 引言
我國機動車輛保險業務的發展經歷了一個曲折過程。2003年1月1日起，我國實施新的車險條款費率管理制度，車險產品由“統一條款和費率”向“保險公司自主開發車險產品和自我制定車險條款、厘定費率”轉變；由“監管部門制定條款與費率并監督其實施”向“以現場檢查與非現場檢查相結合、以非現場監管和預警為主，重點監管保險公司償付能力、保護被保險人利益和提升本國保險競爭力”轉變。面對這樣的轉變，對影響車險保費收益因素的研究就顯得很有意義。影響車險保費受益的因素有很多，特別是全面放開以后，各種影響因素相互交織，宏觀方面如政策制定，微觀方面如險種組合，競爭和發展的腳步推動著整個財產險市場以很快的速度向前邁進。面對紛繁復雜的各種因素，本文通過設計一個影響因素體系結構，通過對影響保費收入較大的各項因素進行分析評價，對車險市場的收益狀況從全局的角度得到一個初步的概念和認識。
二、影響我國車險保費收益的因素分析
（一） 影響因素體系設計原則
1．適用性原則
體系內具體影響因素采用的是依據我國車險收益的實際情況而設定的；
2．科學性原則
影響因素體系設計從科學性出發，充分考慮因素間相關關系，做到既全面又不重復；
3．可操作性原則
車險收益影響因素是根據車險交易中的具體情況設置的，研究所采用的各種方法、手段是可行而合適的。
（二） 影響因素體系結構的設計
首先，針對各種因素，構建如下的分析框架：
在影響因素分析過程中，采用層次分析法確定各因素的重要程度，以便確定對策。根據層次分析法，對各層因素構造判斷矩陣，用以確定分析體系中的因素權數。首先構造二層指標判斷矩陣，如表1所示。
矩陣中第二行的各元素取值基于如下認識：
“1”對“車險市場的保費收入”而言，“投保行為特征”與它自己比較重要性相同；“3”對“車險市場的保費收入”而言，“投保行為特征”比“車體本身特征”稍重要；“5”對“車險市場的保費收入”而言，“投保行為特征”比“車險市場的政策經濟環境”明顯重要。
同樣，B2對B3的判斷“3”是指“車體自身特征”比“車險市場的政策經濟環境”稍重要。
類似如此，逐對比較因素的相對重要程度，可得B1-B1i，B2-B2i，B3-B3i的判斷矩陣，如表2～4所示。
然后對各判斷矩陣求出它的最大特征值 和最大特征值對應的特征向量，并進行一致檢驗。如果有滿意的一致性，則所得的最大特征向量就是層次的單排序。最后再進行層次的總排序。
運用方根法計算最大特征根及特征向量，其計算方法如下：
（1）計算特征向量：
①計算矩陣的行元素之積Mi Mi=IIbMij（i=1，2，3，…，n）
②計算Mi的n次方根
，計算
則W=[W1，W2，…Wn]T就是所求的特征向量，以表１為例，經計算，得W=[0.637，0.2583，0.1047]T
（２）計算最大特征根
式中WK為特征向量Ｗ的第K個元素，（BW）K為向量（BW）的第k個元素，n為判斷矩陣的階數。經計算得：
λmax＝3.0385
（3）一致性檢驗
①計算一致性指標C.I.
C.I.=(λmax-n)/(n-1)=0.0193
②查平均隨機一致性指標R.I.=0.58；
③計算一致性比例C.R.，則
C.R.= C.I./ R.I.=0.0333<0.1
可以認為B—Bi判斷矩陣具有可以接受的滿意一致性。
通例，經計算可得到B1-B1i，B2-B2i，B3-B3i判斷矩陣以及λmax ，C.I.，R.I.，C.R.的值，并經檢驗均其有可接受的滿意一致性。
根據以上計算結果，利用表5 計算各因素的綜合權重。
根據因素綜合權重，可以整理出不同因素對車險市場保費收入的影響程度排序，如表6所示。
三、對策與建議
從以上分析可以看到，在影響車險保費收益的諸多因素中，投保額度、車輛使用性質、使用年限的影響最大，而不是車輛越貴保費越高，這應該引起各保險公司的重視。
為了適應車險改革，也是為了增強我國機動車輛保險業務的競爭力，國內保險公司需要從以下幾個方面采取對策：
（一）加強產品研發力度
對于不同險種的投保額度要有適度和恰當的把握，以求在給公司帶來利潤的同時，給客戶最大保障。
（二）準確的市場定位
對于不同使用性質和使用年限的車輛在承保時應引起更多關注，核保過程嚴格對待。在市場細分基礎上，在不同客戶群體之間實行差別化。市場定位策略最終將使保險公司在整體上形成區別于其他公司的差異化經營戰略。
（三）提供全方位的服務
車險產品是否真的具有市場競爭力，要看保險公司是否能夠提供優質、快速的售前、售中和售后服務。車險競爭歸根結底將集中于服務競爭。現階段的車險服務應重點完善理賠服務，側重發展收費式增值服務，適度發展力所能及的延伸服務，以優質、全方位的服務來獲取競爭優勢。
［參考文獻］
[1] 劉茂山.保險經濟學[M].南京：南開大學出版社，2002．
[2] Eckles， David Lee. Economic theory and financial issues in insurance markets. UMI， 2003.
