外資銀行進入與金融知識產(chǎn)權(quán)保護

摘要：隨著我國入世對外資銀行承諾的兌現(xiàn)，外資銀行紛至沓來，并相應(yīng)帶來了先進技術(shù)、管理經(jīng)驗和金融產(chǎn)品，這對中資銀行是一個很大的沖擊和挑戰(zhàn)。面對激烈的競爭，中資銀行如何保持獨有的優(yōu)勢和自己的權(quán)益，如何與外資銀行共處是面臨的一大難題。由此，金融知識產(chǎn)權(quán)問題應(yīng)運而生。本文界定了金融知識產(chǎn)權(quán)保護的內(nèi)容，主要論述了在目前的這樣一個大環(huán)境下，金融知識產(chǎn)權(quán)保護的必要性和如何對其進行保護。

關(guān)鍵詞：金融知識產(chǎn)權(quán) 外資銀行 保護措施

2006年12月11日，中國銀行業(yè)結(jié)束入世過渡期，全面履行對外開放的承諾。中國銀行業(yè)承諾的開放內(nèi)容主要包括：第一，在加入世貿(mào)組織的時候，即向外資銀行全面開放外匯業(yè)務(wù)；第二，加入后兩年內(nèi)向外國銀行開放中資企業(yè)的人民幣業(yè)務(wù)；第三，加入世貿(mào)組織五年內(nèi)向外資銀行開放中國公民個人的人民幣業(yè)務(wù)；第四，開放人民幣業(yè)務(wù)的城市將逐年增加，每年增加4～5個城市；第五，加入后5年內(nèi)，要全面取消外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域和客戶限制的同時，也要取消其他的非審慎性限制。

匯豐銀行、花旗銀行、渣打銀行、東亞銀行、恒生銀行、日本瑞穗實業(yè)銀行、新加坡星展銀行、荷蘭銀行等八家銀行向中國銀監(jiān)會提出申請，將分行改制為法人銀行，并提出在華零售業(yè)務(wù)及改制申請。外資銀行進入后，人民幣零售業(yè)務(wù)即將成為中外資銀行競爭的主戰(zhàn)場。有關(guān)人士指出：“原來由于受制度限制，主流外資銀行在中國市場只是試水，現(xiàn)在才是中外銀行對人民幣零售業(yè)務(wù)全面展開爭奪的時候，如果中資銀行不能在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域拿出有效應(yīng)對之策，其市場份額必將流失嚴重。”

一、金融創(chuàng)新保護的必要性

從1996～2003年底，美國花旗銀行向中國國家專利局提交了19項金融產(chǎn)品的“商業(yè)方法類”發(fā)明專利的申請，現(xiàn)均已進入實質(zhì)審查階段。2003年4月，國家專利局通過了對中國工商銀行的牡丹國際卡“一卡雙賬戶銀行卡處理裝置”的“實用新型專利”審查，同時這也是國內(nèi)銀行卡首次獲得的國家專利。金融產(chǎn)品專利可以使商業(yè)銀行強化自身的服務(wù)能力、金融創(chuàng)新日趨“品牌化”、對同類產(chǎn)品實現(xiàn)壟斷并可授權(quán)他人獲利，所以外資銀行都很重視金融產(chǎn)品的專利申請，并建立了相應(yīng)的企業(yè)專利戰(zhàn)略，但是我國銀行業(yè)長期以來忽視金融產(chǎn)品專利的作用，在外資銀行的專利壁壘面前處處掣肘.

面對日益嚴峻的競爭壓力，各家商業(yè)銀行都在金融創(chuàng)新領(lǐng)域投入了巨大的人力和物力，希望借助于金融創(chuàng)新以達到占領(lǐng)市場的目的。但是如果沒有適當?shù)姆蓪鹑趧?chuàng)新進行保護，那么，那些投入了大量資源所產(chǎn)生出來的創(chuàng)新成果就會被其他的競爭對手學(xué)習甚至使用，從而弱化創(chuàng)新效果，同時，也會減損創(chuàng)新所帶來的經(jīng)濟效益，因此，加強利用知識產(chǎn)權(quán)這個法律武器對于保護自由金融創(chuàng)新具有現(xiàn)實意義。適當合理的知識產(chǎn)權(quán)保護會極大地推動創(chuàng)新主體從事創(chuàng)新的積極性，激發(fā)其創(chuàng)新潛能，最終提高創(chuàng)新效率，實現(xiàn)創(chuàng)新目的。通過知識產(chǎn)權(quán)這種權(quán)利方式對金融創(chuàng)新進行保護，可以從更高的層面上體現(xiàn)法律對“私權(quán)利”及“財產(chǎn)”進行保護的意圖。

鼓勵創(chuàng)新的最有效方式是知識產(chǎn)權(quán)專利制度。如果能采用類似專利的方式對金融創(chuàng)新加以適度保護，必將增強市場的競爭，促進整個行業(yè)水平的提高。

知識產(chǎn)權(quán)在保護創(chuàng)新上具有天然的優(yōu)越性。首先知識產(chǎn)權(quán)的保護客體主要為智力勞動成果。智力勞動成果的本質(zhì)屬性在于其為人類利用自身的智力資源對物質(zhì)及精神世界進行加工產(chǎn)生的外在結(jié)果，而金融創(chuàng)新則恰恰是人們在金融領(lǐng)域進行富有創(chuàng)造性勞動而產(chǎn)生的智力成果。同時，知識產(chǎn)權(quán)客體具有無形性和信息性以及可共享性，這也是金融創(chuàng)新的重要屬性。無論從制度創(chuàng)新、市場創(chuàng)新還是監(jiān)管創(chuàng)新均具有無形性的特點，它們并不表現(xiàn)在“現(xiàn)實”的“固定資產(chǎn)”之中，但是，這些無形性資源與有形資產(chǎn)一旦結(jié)合就能創(chuàng)造出巨大的效益，而這些也正是知識產(chǎn)權(quán)能夠成為新時代與傳統(tǒng)“物權(quán)”并駕齊驅(qū)甚至有所超越的主要原因。金融創(chuàng)新與許多知識產(chǎn)權(quán)客體一樣，它的產(chǎn)生都是建立在現(xiàn)有的成果之上的，它的創(chuàng)新性也往往表現(xiàn)為比現(xiàn)有的技術(shù)、產(chǎn)品具有新的特點和應(yīng)用性。與其他的方法相似，金融創(chuàng)新很容易為創(chuàng)新主體之外的其他市場主體所學(xué)習和掌握，它帶有一定的共享性。也正是這種自然狀態(tài)下的可共享性，使得知識產(chǎn)權(quán)成為保護金融創(chuàng)新的合理的工具。其次，知識產(chǎn)權(quán)作為法定“私權(quán)”可以給金融創(chuàng)新主體以切實的多方位的保護。知識產(chǎn)權(quán)所包含的權(quán)利是十分廣泛的，它可以涵蓋大多數(shù)的金融創(chuàng)新的內(nèi)容，并給予其適當?shù)姆杀Ｗo。

二、申請知識產(chǎn)權(quán)的難點在哪里

就現(xiàn)在的狀況來看，金融創(chuàng)新產(chǎn)品申請知識產(chǎn)權(quán)還有很大的困難，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（一）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要金融機構(gòu)付出高昂的研究開發(fā)成本和承擔相當?shù)娘L險

在現(xiàn)實中，金融產(chǎn)品市場的推廣需要一定的時間和資源，但能夠很快被復(fù)制，開發(fā)產(chǎn)品的企業(yè)往往不充分獲得創(chuàng)新所應(yīng)帶來的回報。尤其是中小金融企業(yè)，有極強的創(chuàng)新動力，付出的創(chuàng)新成本也較大機構(gòu)高，但常常是為他人做嫁衣，這在相當程度上抑制了金融創(chuàng)新的活躍。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新被公認為是屬于智力產(chǎn)權(quán)的范疇，但如何采取措施予以保護在實踐上是一個難題

美國的專利保護制度較為發(fā)達，有商業(yè)模式(Business Method)的保護條例，多數(shù)具有創(chuàng)新意義的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式都有專利保護。在金融產(chǎn)品方面，受專利保護的最著名例子是交易所交易基金(ETF)。但在國內(nèi)的專利體制下，單純的商業(yè)模式難以獲得專利認可。前一段時間花旗銀行申請30余項商業(yè)模式專利的事例，一方面顯示了國外企業(yè)對自身開發(fā)的商業(yè)模式的強烈保護意識；另一方面也顯示了國內(nèi)對于此類專利保護意識的缺乏和機制的缺失。

（三） 金融產(chǎn)品一般生命周期較短，專業(yè)化程度高，如在現(xiàn)有專利法的框架內(nèi)解決問題，有可能較復(fù)雜，可操作性較差，因此保護策略要有別于專利模式，使之簡潔有效

在此方面沒有以往的經(jīng)驗可以參考，因此尋找到一個可行且為行業(yè)所能接受的方案決非易事。本人在此提出采用行政審批制度的方案，供有關(guān)政策制定部門參考。

三、金融知識產(chǎn)權(quán)的保護策略

（一）區(qū)分應(yīng)該保護的內(nèi)容

金融知識產(chǎn)權(quán)保護并不是指對銀行的所有產(chǎn)品都進行專利申請，都進行保護。這樣做一方面是客觀上不允許，每一項專利的申請都需要一個時間差，對每一種產(chǎn)品都進行專利申請，勢必造成人力、財力的大量浪費；另一方面是沒有必要，金融產(chǎn)品的形似都是很高的，就單純的兩種金融產(chǎn)品我們不能以一個嚴格的標準來區(qū)分，例如，理財產(chǎn)品，如果兩家銀行的理財產(chǎn)品設(shè)計相差不多，僅是收益率和多客戶的一些承諾有些許不同，沒有充分的理由來說明是哪一個抄襲了另一個。所以，若以這樣的案例來打官司的話，結(jié)果對兩家銀行都無利。所以，對金融知識產(chǎn)權(quán)保護的內(nèi)容作出區(qū)分有充分的必要。我們界定的金融知識產(chǎn)權(quán)保護的內(nèi)容為銀行的操作系統(tǒng)創(chuàng)新、金融產(chǎn)品的創(chuàng)造系統(tǒng)創(chuàng)新以及銀行內(nèi)部管理系統(tǒng)創(chuàng)新。

（二）基于金融創(chuàng)新開發(fā)的特點，商業(yè)秘密也是十分適合的保護手段

商業(yè)秘密又稱為未披露信息。從概念可以看出，商業(yè)秘密的表現(xiàn)形式為一種信息，特點在于其秘密性，同時，這種信息具有強烈的財產(chǎn)性。商業(yè)秘密要求符合：作為一個整體或者作為其各部分的具體構(gòu)造或組合，不為通常觸及此種信息的領(lǐng)域內(nèi)的人們所普遍知悉或者容易獲得；具有商業(yè)價值；合法控制該信息的人根據(jù)情況采取了合理的保密措施。商業(yè)秘密大量的存在于金融創(chuàng)新之中，與利用專利制度保護金融創(chuàng)新有所不同的是，商業(yè)秘密在獲得保護時不需要公開其內(nèi)容，同時，商業(yè)秘密的保護也沒有時間上的限制。只要金融創(chuàng)新的主體能夠有效地保證其所掌握的信息具有秘密性，那么，就可以長久地給予其保護。金融創(chuàng)新的主體一般會對其創(chuàng)新的內(nèi)容制度化、文件化。這些商業(yè)秘密往往體現(xiàn)在該項金融創(chuàng)新的文件、數(shù)據(jù)、客戶名單上，只有對這些信息給予適當?shù)谋Ｃ懿趴梢詫崿F(xiàn)商業(yè)秘密的價值。但是，在當前的金融創(chuàng)新環(huán)境下，許多創(chuàng)新沒有能夠有效地保護，致使許多金融創(chuàng)新成果被其他競爭對手無償獲得并使用。從而導(dǎo)致許多客戶以及市場的喪失。

眾所周知，金融業(yè)的各部門之間存在著很大的相似性，一旦金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)確定后，就會隨之帶來一系列問題，如會不會造成金融各部門之間的差異過大，從而使某些小規(guī)模的機構(gòu)不能維持，會不會影響客戶的利益等等，這些都是需要考慮的問題。

五、結(jié)論

知識產(chǎn)權(quán)制度盡管不能保護所有的金融創(chuàng)新，但是，適度的知識產(chǎn)權(quán)保護是當今推動金融創(chuàng)新的重要因素。由于金融創(chuàng)新具有一定的不確定性和風險性，因此，金融創(chuàng)新取得知識產(chǎn)權(quán)保護也隱含著風險和不確定因素。自20世紀80年代以來，金融創(chuàng)新不斷地推動金融業(yè)的發(fā)展，同時，也帶動了金融資本國際化的進程。在這種趨勢下，只有有效地利用知識產(chǎn)權(quán)自身的利益平衡機制，在促進創(chuàng)新和維護正常的競爭秩序的同時，加大我國金融機構(gòu)的創(chuàng)新力度，形成自己特有的創(chuàng)新產(chǎn)品才是合適的發(fā)展道路。

［參考文獻］

[1]黃達主編．貨幣銀行學(xué)[M]．中國人民大學(xué)出版社．

[2]愛德華#8226;肖．經(jīng)濟發(fā)展中的金融深化[M]．上海三聯(lián)出版社．